微众银行给自己取的英文名字“webank”，洋溢着互联网特有的“普惠”气息。传统银行明显感受到了这家带有互联网基因的银行带来的压力。

　　较量已在进行。一边是腾讯牵头的前海微众银行即将对外营业，另一边是传统银行正在加紧布局互联网金融。近期，平安、招商、建设银行等相继推出网贷产品，其目标客户主要针对个人客户和小微企业，和微众银行一样，风险评估也是依靠大数据。

　　微众银行

　　微众银行

　　不出家门“刷脸”即可贷款

　　新年假期后的第一天，李克强总理来到深圳微众银行考察，并见证了深圳前海微众银行的第一笔放贷业务。作为2014年7月银监会正式批复筹建的5家民营银行之一，腾讯牵头的微众银行是国内第一家开业的互联网民营银行，也注定会带上强烈的互联网色彩。

　　当天，场面颇为“炫酷”。李克强总理在电脑键盘上敲击了一下回车键，很快，终端机吐出了一张小小的“借据”，一笔3.5万元的贷款发放完成。在这项贷款过程中，贷款人通过摄像头对准脸部，软件系统识别出身份，与公安部身份数据进行匹配，在“刷脸”认证同时，通过社交媒体等大数据分析，软件对贷款人的信用进行评定，从而计算出贷款金额。该笔贷款年化利率为7.5%，并实现贷款实时到账。

　　这个场面透露的信息量很丰富：微众银行的确是一家银行，但从渠道角度讲，它并不依赖传统的实体网点和柜台，而是主要通过PC端和移动端接入互联网平台为用户提供服务。

　　分析人士认为，无需担保无需抵押，不出家门几分钟就能轻松贷款的网贷模式，或将引领一轮小额贷款高潮。可以预见，小额信贷领域的竞争将更为激烈，格局将生变。

　　事实上，电商平台的个人消费网络贷款的激战正酣。阿里巴巴和京东都拥有庞大的电商生态圈，而相关数据也都将为其网络贷款业务提供大量支撑。近期，阿里新近推出一款名为“花呗”的产品，这是继天猫分期信贷产品后，蚂蚁微贷推出的又一款面向个人消费信贷产品，也被业内人士普遍解读为继京东“白条”业务推出将近一年之后，阿里的一次“信用支付”。

　　中央财经大学金融系副教授王汀汀指出，相比于传统银行，互联网银行的首要特征就是“普惠”，主要针对的客户就是小微企业和个人消费者。

　　其次，针对微众银行主要采取网络渠道而非实体门店开展业务，王汀汀指出，互联网来势汹汹，第三方支付日趋成为主流，通过网络无店员无网点提供金融服务未来将是一大趋势。

　　互联网公司做金融，优势在哪儿？“腾讯有自己的王牌，它庞大的社交账户体系具有超强的竞争力。所以，当李克强总理得知第一笔贷款的利率为7.5%后，鼓励他们进一步努力降低利率，让大众创业的成本降低，让小微企业有更大的发展。”王汀汀指出，“腾讯从具有强粘性的社交切入金融，一旦它把这个系统利用起来并运用于金融，大量产品创新、服务创新会给个人消费者以及小微企业带来更多实惠。”

　　传统银行

　　传统银行

　　纷纷推出网贷新模式

　　微众银行给自己取的英文名字“webank”，洋溢着互联网特有的“普惠”气息。对此，传统银行明显感受到了这家带有互联网基因的银行带来的压力。

　　较量已在进行。记者从深圳的几家主流传统银行采访获悉，近期传统银行纷纷推出直销银行业务。有的直销银行依赖于网络、手机以及电话等更直接的渠道，提供产品和服务，比如平安银行的“橙子”银行；有的则线上线下一起推，比如工商银行。传统银行推出直销银行的目的，是试图通过更接近消费者的方式，提供更简单、直接的银行产品。

　　传统模式下，客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。而近期，不少传统银行推出了网贷模式，完成审批放款时间大幅缩减，从几分钟到最快60秒便可以完成一宗小额贷款需求的审批。

　　作为深圳本土股份制银行，平安银行近一年来一直在主动变革。该行已经陆续推出平安好车、平安好房以及陆金所等具有互联网性质的金融平台。此外，从助力百万中小企业电子商务转型升级到橙e网开创“熟人生意圈”模式，从平安直通银行“橙子银行”的正式上市到近期在业内首推“口袋社区”智能平台，其在互联网金融领域的创新和改革不断升级，与互联网的“联姻”也不断推出新的成果。

　　平安银行总行办公室的一位工作人员告诉记者，“平安银行近年来一直都致力于互联网金融领域的改革和创新，还专门建立了网络金融部。微众银行的来袭对平安银行的影响不大，但会促进其加快在互联网金融的改革步伐。”

　　深圳另一家本土股份制银行招商银行日前则宣布，推出国内首款移动互联网贷款产品——“闪电贷”，客户通过手机在线自助申请贷款。据悉，“闪电贷”无须提交任何纸质贷款申请资料，只要客户符合招行“闪电贷”贷款申请资格，通过该行手机银行即可在线申请贷款，最快60秒完成审批放款，贷款实时到账。

　　广发银行甚至提出一个5年计划，把原来的二级单位“电子银行”升级为一级单位“互联网金融”，两者明显的变化是，此前的“电子银行”只是一个主要用来售卖银行理财产品的互联网渠道，现在的“互联网金融”则涉及更多传统的银行业务。

　　除了股份制银行，国有大行也在变革和行动。日前，建设银行正式推出全流程个人网上自助贷款产品——建行快贷，可以让客户足不出户、最快几分钟即可自己在网上办完全部的贷款业务，贷款门槛最低降至1000元。据悉，建行快贷是对该行客户在建行的资产、负债和信用等海量金融信息进行深度整合分析后，数据模型再自动生成授信额度。

　　此外，目前还有不少银行正在大力发展POS贷。如浦发银行正式推出其“网贷通”POS贷业务，牵手第三方支付机构银联商务、通联支付两大收单机构合作，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价。

　　目前，深圳的平安银行、光大银行均推出了类似产品。

　　趋势

　　趋势

　　不要低估传统银行改革的决心

　　记者了解到，和微众银行一样，传统银行推出的这些互联网网贷产品，其风险评估也是依靠大数据。利用互联网技术，不断完善信用评估体系而开展金融业务，对于传统银行来说，是一个新的课题。深圳一家股份制银行的工作人员表示，“互联网金融仍在探索中，现在的可能性，还是基于传统银行使用的模型进行改造或者优化升级，在此基础上做数据挖掘和探索。新模型的建立还需要时间。”

　　腾讯主导的微众银行正成为业界关注的焦点，也引发了不少争议，例如互联网大数据的征信问题是否可靠，微众银行能否研发出用户埋单的产品，传统银行转战互联网，是否同样面临征信的风险问题等等。

　　事实上，微众银行最引起业界质疑的问题，是其征信体系是否可靠。互联网银行能否从消费者在互联网上留下的庞杂信息里，建立起有效、准确的数据分析模型，并成功运用于银行业务上，目前来看并不明朗。

　　垂直搜索平台融360CEO叶大清近日接受南方日报记者采访时表示，微众银行和互联网银行各有优劣，银行业的互联网化，和互联网公司的银行化，最终将会走到一起。这位在美国有相当长金融从业经验的分析人士指出，“对于当下一些传统银行在互联网金融领域的积极之举，说明微众银行正在倒逼传统银行加速改革，我们不应低估传统银行改革的决心。”

　　记者了解到，美国在1994年到1999年就开始做网上申请房贷、信用卡、贷款，用户体验非常好，可以做到1分钟在线审批。之所以能做到这种水平，是因为当互联网在美国兴起的时候，美国银行已经很成熟了，已经具备了数据分析能力，风险控制能力和决策能力。叶大清认为，“美国银行的互联网化做得很早很成功，中国银行与之相比，还有很大差距，中国互联网银行可以说比美国落后20年。”

　　叶大清评价说，招商银行最近几日推出的基于移动端的“闪电贷”其实是一个“瘸腿”的贷款产品，因为它只能给招商银行自己的客户，别的银行客户不能申请。“这个完全不符合互联网的‘普惠’特质。”

　　“支撑传统银行在线放款的是征信体系，而中国目前的征信体系还不足以支撑传统银行在线放款。现在才刚刚开始，2015年上班第一天央行发了8张个人征信牌照，这可以说标志着中国正迎来互联网金融的黄金10年。”叶大清强调说。