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银行业互联网金融:且行且创新

  • 发布时间:2014-10-29 14:31:50  来源:深圳特区报  作者:佚名  责任编辑:刘波

  毫无疑问,人类已经进入了全新的互联网时代。互联网正在深刻地改变着人们工作和生活等全方位的消费习惯以及行为方式。银行业作为整个社会信用体系的主要介体,早已融入其中,使得银行渠道突破了营业时间、物理空间、终端介质等方面的限制,逐步朝多元化、线上化、虚拟化方向发展。

  互联网金融崛起帮助传统银行业更好地服务客户,而不是颠覆性地改变行业现有格局

  2013年被普遍认为是互联网金融元年,金融与互联网的界限开始模糊,跨界行动此起彼伏。从纯粹的电商类小贷业务、理财业务到风靡全国的P2P平台,以及业内炙手可热的网络公司申请银行热潮,金融的互联网式玩法既成为了消费、融资市场的新宠,也成为风投资金竞相追逐的对象。阿里银行、前海微众银行牌照的发放和开业,无疑将给传统金融业带来实实在在的冲击,他们将怎样“颠覆、挑战”传统银行业,不管是业内人士还是非业内人士,都正拭目以待。

  也许,人们对于“互联网金融”有着不同的定义,比如一些研究人员将传统金融业的互联转型称为“金融互联网”,排除在“互联网金融”之外,但我们认为,金融业本质上属服务业,不管传统金融还是互联网金融,其内核还是“金融”。互联网金融崛起的结果更可能是科技进步帮助传统银行业更好地服务于既有客户,而不是颠覆性地改变行业现有格局。在“金融脱媒”日益明显和利率市场化及混业经营趋势下,传统银行与互联网金融的融合将是新常态,传统金融将与互联网金融良性互动、共生发展。

  事实上,传统银行从未与互联网疏远。金融业互联网技术的应用非常广泛和深入,网上银行、手机银行和各种APP应用,极大地突破了空间、时间和服务手段的种种限制。近几年,商业银行更是不断颠覆传统观念和经营模式,向电商、移动支付等领域拓展,布局互联网金融。一方面,网上银行、手机银行、微信银行等渐渐替代传统柜台渠道;另一方面,银行建设电商平台或者与电商平台合作,销售银行金融产品,并介入个人在线信贷和企业全产业链综合金融服务。银行正在将互联网思维和技术全面融入银行的营销、服务、管理之中,比如积极建设自己的网上商城、发展电子商务、推动移动支付平台、创新电子金融产品等。

  简而言之,在资产、负债、结算等多个业务领域,各银行都进行着互联网金融的探索和实践:

  第一,资产业务的互联网化。包括打造网上供应链融资平台和银行P2P平台。其中,网上供应链金融基于电子商务模式下,为电子商务供应链中的核心企业和中小企业提供线上融资服务,甚至提供电子商务服务,帮助中小企业进行互联网转型。银行P2P平台作为小微企业融资的重要补充,定位为小微企业网上直融平台,并与企业网上银行和个人网上银行等对接。

  第二,负债业务的互联网化。包括探索互联网方式的在线开户模式、依靠互联网金融创新理财产品,并丰富理财产品销售渠道。为大众提供小额理财并扩大银行资金来源或减缓成本上扬,还可将pos流水、网上交易记录等信息作为信贷审批依据,在一定程度上缓解小微客户融资难问题。

  第三,支付结算业务的互联网化。大力开展移动电子商务,包括大力建设移动支付,丰富并完善移动远程支付、近场支付、探索条码支付、光子支付等,为客户提供更为便捷的支付体验;建立O2O移动电子商务平台,让客户手持一部手机就能解决诸多生活问题。

  第四,社区银行的发展已经成为银行最好的客户体验。社区银行作为银行零售业务创新发展的重要内容,是继小微金融之后又一次客户与业务重心的下移。通过社区银行可以更低的运营成本将银行服务深入社区,也可以将互联网金融创新产品快速推介给更多的受众,客户可以享受更加便捷和低成本的银行服务。随着互联网金融的崛起,客户体验变得比什么都重要。

  在互联网金融时代,深圳银行业借助互联网技术,不断推动营销、获客、服务、风险管理等全面变革,并转化成实实在在的成果

  深圳是我国互联网金融发展最早最快的城市之一。2013年,全市电子商务交易额达到9510亿元,比上年增长51%。这一年,全市网购人数突破500万人次,网购金额达到889亿元,占全市零售商品销售总额的20.1%,达到电子商务发达国家水平。网络支付、借贷和股权众筹等互联网金融发展居全国首位。正在筹建的全国首家民营银行——微众银行,就位于深圳前海,可以预见,微众银行将开创全新的互联网金融模式。

  创新,是深圳经济特区与生俱来的基因;创新,也是深圳跻身全国金融中心城市的法宝。在互联网金融时代,深圳银行业借助互联网技术,不断推动营销、获客、服务、风险管理等全面变革,并转化成实实在在的成果——

  第一,线下业务线上化,金融服务“移动化”。深圳银行将传统金融服务和生活类增值服务布局在网银、手机银行客户端上,打造集便民服务与生活增值服务一体化的多功能服务平台,让客户足不出户即可享受便捷高效的金融服务。比如,中国银行全新推出手机银行服务——“中银掌上行”,为客户提供手机理财、账户管理和掌聚生活等随身金融服务。其中,手机理财提供基金、黄金、外汇、第三方存管、B股银证转账、记账式国债、银期转账等投资理财服务。再比如,招商银行深圳分行今年联手QQ推出在线客服,添加“招商银行深圳分行企业网银”为好友,即可在线办理网上企业银行各项业务的咨询和安装激活,受到不少客户的欢迎;建设银行推出“悦生活”全景化生活服务缴费平台,开放了互联网办理缴费支付业务的新型交易渠道,为客户提供41类日常生活所需的缴费支付项目。

  线下业务线上化,还有一个典型的案例就是直销银行。直销银行通过去网点化的经营模式、去个性化的标准产品、简捷的操作流程,大大降低运营成本,为客户提供便捷、低成本的金融服务及较高收益的理财产品。目前,民生银行兴业银行、中国银行、江苏银行等均已在深圳推出直销银行,引起市场和社会的广泛关注。

  中国银行打造的“在线金融超市”APP,基于移动互联网终端为客户提供理财账户签约、风险评估、基金开户等在线理财服务,同时为客户提供理财产品、基金、贵金属等多种投资理财选择。江苏银行直销银行携“惠多存”、“开鑫盈”、“放心汇”、“容易付”等多款产品和应用,通过纯线上提供金融产品和服务,具有比较收益更高、服务更快捷、收费更低等特点。总部位于深圳的平安银行推出 “橙子银行”,个人客户可实现在线开立账户和在线投资、交易,普通客户最常接触的银行核心业务,如转账、理财产品和货币基金购买等,均能在该平台上轻松完成。

  第二,搭建综合化平台,突破传统金融服务模式。为应对中国经济转型和互联网跨界竞争,传统企业正加速向电子商务转型,银行业也在寻求与实体经济电子商务趋势协同发展的转型路径。深圳多家银行正在打造的综合性金融服务平台,不仅提供自身的金融服务,还作为平台方为客户提供生活增值服务等许多突破了传统范畴的金融服务。比较典型的有建设银行“善融商务”、工商银行“电商通”、交通银行“e动交行”、平安银行橙e网平台、招商银行“小企业e家”等。

  建设银行“善融商务”覆盖商品批发、商品零售和房屋交易等领域,既为客户提供全流程电子商务在线交易服务,又有信贷融资、信用卡分期、金融理财等特色金融服务,涵盖了企业商城(B2B)、个人商城(B2C)、房e通和商城账户(支付平台)。

  工商银行“电商通”为第三方支付、保险、基金、现代制造业和物流等行业量身打造,为深圳地区乃至全国蓬勃发展的新兴企业提供全方位金融方案支持。工商银行2013年底推出的“融e”生活APP,试图建立O2O移动电子商务平台,该平台吃喝玩乐无所不包,将金融产品完全融入客户生活。

  中国银行全力打造“中银易商”品牌,陆续推出开放平台、应用商店、e社区、网络通宝、V钱包、养老宝、出国金融、车商通等产品与服务。其中,e社区将线上线下资源进行整合,构建了一套综合物业、住户、商户、银行等多项功能的智能化社区服务解决方案。

  交通银行“e动交行”不仅包括了传统网上银行服务功能,还首家推出手机号转账、无卡取款、手机魔卡、手机地图查询、机票服务等多项便民功能。客户登陆交通银行手机银行,既能足不出户享受快捷的金融服务便利,又能快意轻松享受吃喝玩乐一条龙实惠。

  平安银行橙e网平台颠覆了以往以融资为核心的金融模式,更多以企业的交易流程为核心,在线集成物流、供应链管理等商务服务和综合金融服务,进一步优化全产业链的商务服务生态。同时,通过免费的 “生意管家”,助力中小企业以最快速度、零成本实现企业商务流程电子化。

  招商银行“小企业E家” 投融资平台开发了企业在线信用评级、网贷易、惠结算、我要理财等互联网金融产品,实现了与银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统等的对接,初步形成了全链条“O2O”经营模式。同时,通过与第三方机构开展异业合作,整合研发了E+账户、商机平台、企业云服务、企业商城、在线财务管理、投融资平台等互联网应用。

  包商银行推出的综合性智能理财平台“小马bank”致力于为广大机构、企业和个人客户提供低风险、低门槛、高收益和人性化的综合性投融资服务,实现财富增值。

  第三,积极对接互联网信息平台,利用“大数据”,批量开发中小企业客户,提升服务,降低成本,提升风险管理能力。

  大数据是互联网金融的一大利器,银行不仅可利用标准化产品来批量处理海量客户的共性金融需求,还可利用大数据、云计算、探针技术等手段,主动发现、辨认、描绘甚至预测客户的个性化需求,从单一需求向批量获客、综合金融服务转变。

  成功的例子很多。平安银行橙e网与海尔集团、寿光农产品交易市场等核心企业,与一达通、合力中税等信息平台对接,帮助他们对产业链上下游中小企业进行商务整合;与中企数据等第三方供应链平台合作,共享大数据,为平台上中小企业提供融资、理财等金融服务;中国银行与一达通合建“电商金融超市”,通过共享一达通平台的“大数据”,为平台超过6000家全国各地的外贸企业提供外汇结算、订单融资、赊销融资、信用证融资、远期外汇、信用保险、货物保险等金融产品。

  商业银行是经营风险的机构,而风险管理的关键和核心在于对信息的全面掌控。互联网是未来信息传播、存储和加工的基础设施和中枢网络;同时,随着电子商务的发展和普及,用户的消费与支付行为越来越多地发生在互联网上,通过互联网收集用户行为与偏好数据将成为风险管控的核心与基础。互联网的大数据、云计算等技术大大改善了信息不对称的问题,使银行及时掌握客户的交易数据和行为信息,有效地识别风险,显著提升了金融行业的风险管理能力。

  把互联网降低银行展业成本、提升经营效能转化为降低社会经济运行成本和提升金融服务品质的动能

  经过三十多年发展,深圳已成为全国重要的金融中心城市和高新技术产业基地,金融创新能力突出,互联网产业发达,社会资本充沛,为互联网金融发展奠定了坚实基础。2014年3月,深圳市人民政府发布了《关于支持互联网金融创新发展的指导意见》。《意见》要求,深刻认识互联网金融对全市转变经济发展方式、促进产业转型升级的重要作用,着力培育和发展一批行业地位居前、特色鲜明、竞争力强的互联网金融企业,同时,推动金融业依托互联网转型升级,支持商业银行、信托投资和金融租赁等机构与互联网金融企业的业务合作。我们相信,深圳互联网金融的春天已然来临。

  虽然,第三方支付机构、互联网企业、电信运营商等纷纷介入金融领域,互联网技术的发展让金融的边界越来越模糊,但是,现代银行加快变革与创新,充分运用互联网提升金融服务的同时,依然不能放弃自身的坚守——

  第一,要强化差异化发展战略。根据自身的专业特长、风险偏好、市场定位等因素理性选择跨界合作对象和目标客群,发挥对银行主营业务的协同效应。

  第二,要坚持支持实体经济的基本职能。充分运用互联网思维、互联网技术创新产品,变革营销和服务模式,把互联网降低银行展业成本、提升经营效能转化为降低社会经济运行成本,提升金融服务品质的动能,不断优化金融资源配置,为经济转型和社会民生提供强有力支持。

  第三,要提升综合金融服务能力。在金融脱媒的大趋势下,银行的信用中介和支付传统职能受到挑战,深圳银行业应利用特区发展优势,立足自身的网点和客户规模,凭借良好的信誉和专业的风控队伍素质,通过第三方支付平台和电子转账及支付功能,促使银行、保险、信托、证券等金融产品交叉销售,强化客户黏度,不断赢取更多客户。

  (姚嘉、孙巍巍、胡俊华 整理)

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