“银行最终比拼的不是发展快慢，而是风险管控能力的强弱。只有管好了风险，才能实现对普惠金融的可持续性支持。”近日，民生银行深圳分行行长吴新军向本报记者表示。

　　银行业对于普惠金融的探索从未停歇。作为“深圳特色”普惠金融的典型代表，民生银行深圳分行用近10年的实践，构建了以小微金融、小区金融为核心的普惠金融支持模式。如今在深圳，该行以“8%的小微贷款市场份额、0.2%的不良率”这一醒目数字，诠释了一条标有“强风控”特色标签的普惠金融发展之路。

　　8%与0.2%

　　数字背后的民生战略

　　作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划，国务院《推进普惠金融发展规划》（2016-2020）明确将小微企业放在了当前我国普惠金融重点服务对象的首位，做好小微金融服务成为银行业践行普惠金融的关键一环。

　　民生银行的普惠实践由来已久。早在2008年，该行就将“做小微企业的银行”作为自己的发展战略并始终坚定执行。

　　在深圳，面对近110万家小微企业、近100万户个体工商户的巨大市场及激烈竞争，民生银行深圳分行的一组数据充分展现了实力。截至2016年3月末，该分行服务小微客户近23万户，小微贷款余额达354亿元，占到整个深圳市场份额的8%，有效满足了当地小微企业的融资发展需求。

　　在业内人士看来，民生银行深圳分行在小微领域领先地位的确立，还在于其良好的风控能力。在保持信贷支持逐年增长的背景下，该分行资产质量保持良好，小微不良率仅为0.2%。

　　“我们的风控重视数据整合、标准作业，尤其是注重解决信息不对称问题，实施标准化信贷工厂模式，降低风险。”吴新军表示。

　　该行在行业上重点支持内需型、消费及商贸流通类企业，鼓励支持科技型及现代服务业企业，避免行业性风险；同时，小额投放，小微贷款户均控制在200万元左右，分散风险，避免信贷风险过度集中。

　　如今，强风控已成为民生银行深圳分行的醒目标签。也正是在全面风险控制体系的护航下，即使在经济下行期，该分行仍保持了对小微经济实体的持续投放：2015年的小微贷款规模新增77亿元，2016年一季度新增48亿元，新增量列该行系统内及深圳银行业首位。

　　渠道与模式

　　O2O闭环下的惠民服务

　　在今年两会上，普惠金融与互联网金融成为金融业的两大核心议题。普惠金融如何引入互联网新技术、实现更好的惠民服务？民生银行深圳分行给出的答案是：筑渠道、创模式。

　　吴新军表示，该行在着力布局互联网渠道的同时，大力推进了物理网点的延伸。除设置多家小微专营机构服务小微客户外，还在“双创”客户及区域特色行业的集聚地华强北电子商圈、南山科技园等布局了13家经营机构，重点支持高新技术产业和科技型企业发展。

　　在“互联网+”的支持下，该行升级线下服务，创新线上产品，O2O闭环联动，线上金融服务客户数达到百万余户，对普惠客群的响应度也大幅提升。例如，推出信用、抵押、产业链等13种担保方式，设立1万元到3000万元不等的融资金额，支持不同成长周期的企业，满足不同类型资金需求者多样化的需求，有效缓解小微客户的不敢贷、融资难问题。网乐贷、发薪贷、抵押e贷等创新产品则实现了客户在线自助申贷、立等可见，提高资金配置效率，提升客户金融服务的可得性。此外，该行还建设了强大的结算平台，满足普惠客户交易结算需求，POS年交易量达1600亿元，在深圳市场位居首位。

　　4年2.5亿元　

　　“三降”下的让利于民

　　在政府及监管层为小微企业减负的多项政策背后，是小微企业降低融资成本的持续呼声。

　　在诸多金融业内人士看来，受经济增速放缓、利率市场化等多重因素影响，当前商业银行经营压力增大，在让利与盈利之间也面临两难选择。对此，民生银行深圳分行给出的思路是，在平衡短期利益与长远战略后，仍坚持实施“三降”策略，最大程度让利于民。

　　据统计，近4年，该分行累计减免小微客户手续费达到2.5亿元。“三降”范围包括降低结算开支，减免小微客户开户、存取、转账等手续费，大幅降低结算成本；降低小微企业贷款利率，规范中间业务收费；降低企业贷款周转成本，推出无还本续贷、循环贷款，减少客户的资金占用和相应成本，对困难客户则推行减免部分贷款利息优惠。

　　谈及未来的发展，吴新军坦言，小微企业因多处于产业链末端，规模偏小，抗风险能力弱，但该行有信心在现有的良好基础上，依赖大数据下的全面风控体系，保持较低小微贷款不良率。

　　除此之外，在普惠金融的另一重要领域，深圳民生银行打通居民金融服务的“最后一公里”，在普惠客群密集区建设50家社区支行，覆盖近500个社区，服务居民近百万人。据深圳银监局数据显示，深圳市目前设立的社区支行为221家，民生银行设点占比近1/4。

　　数据的背后是民生银行切实推进普惠金融的努力。“我们始终坚定推进小微金融战略，并通过‘立战略、建机制、筑渠道、创模式、惠实体、重风控’六大举措，实现可持续支持与发展。”吴新军表示。