银行业赚钱能力大不如前。近日，工行、农行、中行、建行、交行相继发布2015年年报。统计显示，五大银行2015年净利润总额超过9200亿元，净利润增速创历史新低。除交通银行的净利润同比增长1.03%外，其他四大银行的净利润增速全部在1%以内，像建行只增长了0.28%。

　　中国银行业告别高利润时代已成现实。有业内人士表示，在经济步入新常态、利率市场化不断推进的背景下，贷款收益降低、存贷息差收窄、不良贷款率上升情况明显，这是导致银行业“金饭碗”成色降低的主要原因。与此同时，在因应“加大对中小微企业的金融支持力度”吁求方面，银行业仍有不少实际操作层面的问题待解，有关方面还需在“市场化”上多下功夫，为银行创造更大的操作空间。

　　多因素蚕食银行利润

　　民生银行首席经济研究员温斌在接受国际商报记者采访时表示，虽然国有银行的数据表现更为突出，但银行利率下降是共性的问题，并无本质差别。“随着利率市场化快速推进，银行负债成本增加，利差收窄、贷款收益走低成为新常态。”温斌认为，银行业利润增速走低在情理之中。

　　值得注意的是，不良贷款率上升正成为蚕食银行利润的重大隐患。相关机构公布的五大行研究报告中，均出现“资产质量风险大幅暴露”“资产质量恶化”的风险提示。

　　数据显示，中行不良贷款率为1.43%，其余四大行的不良贷款率均超过1.5%，其中农业银行不良贷款率达2.39%，位居所有上市银行之首。五大行去年累计增加的不良贷款总额高达2393亿元。

　　温斌指出，一些传统的产能过剩产业，其偿债能力下降导致信用风险上升，银行一方面要核销不良贷款，另一方面还要增加拨备。“正是由于不良贷款率的攀升，五大行的利润被拨备吞噬。”

　　亦有数据显示，尽管多提了拨备，但由于资产质量恶化，五大行的拨备覆盖率并不理想。除了农行的189%，其他四大行的拨备均已迫近监管要求的150%的红线。多提了近300亿元拨备的工行，拨备覆盖率只有156.34%，各行今年的拨备计提仍面临较大压力。

　　扶植中小微还在路上

　　一方面，受制于一些传统行业，银行不良贷款率走升；另一方面，加大银行业对中小微企业金融支持力度的呼声不绝于耳。央行日前发布报告称要“扎实推进金融创新，鼓励银行业金融机构加大对小微企业支持力度，改善小微企业的融资环境”“健全正向激励机制，引导金融机构扩大小微企业信贷投放”。

　　据记者了解，各家银行都在转型中加大了对小微企业、三农等领域的贷款投放。某商业银行相关负责人告诉记者，今年该行向中小微企业贷款的“硬”指标数额明显高于往年。“虽然更倾向于贸易和新兴制造业相关领域，但完成任务仍然面临一定难度。”

　　就此，温斌指出，银行加大对中小微企业金融支持力度势在必行，但需要将这种支持界定在“市场行为”的范畴内，而非“福利”性质。“比如，有关方面可以在税收、核销方面予以银行更大的操作空间，以期鼓励银行加强向中小企业放贷。”温斌说，在经济下行的背景下，银行需要为中小企业贷款的安全性做充足准备，否则，这种吁求仍将面临实操层面的问题。

　　此外，还需进一步增加金融机构供给。温斌补充说，当前，我国已经批准设立了5家民营银行，未来还将有更多民营银行出现。“毕竟这些银行有自身更明确的定位和更加专注的领域，有着独立的管理经验和能力，有利于补齐国有银行在给中小企业贷款方面的短板。”

　　记者观察

　　银行贷款更偏好谁？

　　为降低不良贷款率，各家银行都在见招拆招。如交通银行就主动从产能过剩行业领域抽身，在其圈定的八大过剩类行业中，贷款余额为620亿元，去年即减退62亿元。同时，对政府类、平台类和房地产类贷款严格控制比例，截至去年年末，该行房地产类贷款占比只有6%，不良贷款率为0.23%。

　　当下的经济环境，银行更倾向于把钱贷给哪些行业呢？温斌就此给国际商报记者做了一番解读。

　　首先，在对公层面，银行在给传统产业发放贷款时要采取“有保有压”的方式，尽可能通过市场化途径，促进行业并购重组，提高其竞争能力。

　　据中国工商银行行长易会满介绍，“对于产能严重过剩要淘汰的、库存要消化的、企业债务过高的，我们都会定出名单，在下一步工作中进行调整和优化。”

　　下一步，银行将加大对现在制造业和现代服务业的支持力度。温斌说，银行将着重对高精端行业的金融支持力度，如造船、航空航天等与工业2.0相关的领域。在现代服务业方面，养老、旅游、大健康、大消费等行业都会释放更多操作空间。而中小科技型企业也将获得更多机会。大众创业、万众创新正越发受到关注，银行或以“投贷结合”的方式促进科技类中小型企业发展。

　　另外，消费信贷、消费金融也是银行青睐的领域。温斌解释说，这有利于进一步改善民生，促进消费。“如旅游和耐用消费品信贷、具有改善性质的刚需的住房贷款等。”

　　银行还会加大对基础设施建设方面的支持。“增加基础设施建设对稳定经济发展又很有意义，如水利、城市地下管网等。这种贷款模式正发生着改变，以往是单一的政府融资平台，眼下正向ppp与国有资本相融合的方式转变。”温斌说。

　　统计显示，去年银行业投向基础设施、战略性新兴产业、保障性安居工程的贷款同比分别增长9.4%、8.8%和58.8%，有力地支持了实体经济的发展和转型升级。

　　总体而言，易会满的表态也印证了温斌的判断。“今年工行重点投向大城市大项目、做好小微企业和个人消费贷款、个人住房贷款，为重点优质企业服务以及投向一些新兴领域，包括新产业、新业态、新技术、新模式等。”