曾嘉是在一家中介机构上班的小白领，每次年终奖进了荷包，她都会选择一些“春节专享”的银行理财产品进行投资。“银行理财产品收益有保证，风险还小，而且从我往年的购买经验来说，理财产品到年前都会有一波收益的上涨。”曾嘉告诉记者，“但是，今年到现在我都还没找到收益率特别理想的产品。”

　　往年每到年关，理财产品都会出现节前的收益“小高潮”。但在利率下行，收益率一路下跌的当下，节前理财产品还能否出现“小阳春”呢？

　　理财专家提醒市民，如果有购买银行理财产品的计划，在理财产品收益率每况愈下的情形之下，现在是不错的购买时机，投资者不妨尽早购买，提早锁定收益率。

　　理财收益创新低年化收益“5”字头难觅

　　据银率网统计，在上周发售的867款银行理财产品中，平均投资期限为120天。其中，人民币非结构性理财产品累计发售819款，平均预期收益率为4.19%，较上周下降0.06个百分点。而在早前公布的1月9日到1月15日的平均预期收益率4.25%，就已经创下了2011年5月份以来的最低值。

　　根据不同银行类型来看，国有商业银行累计发行212款理财产品，其中人民币非结构性产品的平均预期收益率3.77%；股份制银行累计发行207款理财产品，其中人民币非结构性产品的平均预期收益率4.34%；城市商业银行累计发行310款理财产品，其中人民币非结构性产品的平均预期收益率4.4%。

　　平安银行杭州高新支行零售主管行长鲍瑛瑛认为，2016年的降息、降准预期仍在，在货币环境依旧宽松的情况下，整个市场基础利率将继续走低。“在经济下行的大环境下，实体经济承压，优质资产减少，由此形成‘资产配置荒’，所以理财产品收益率也会随之下行。”

　　而银率网分析师则表示，银行理财产品的平均预期收益率可能再次破4，预计银行理财收益未来会再次进入3时代。

　　银行“开门红”适当让利年末理财产品不乏较高收益

　　在记者对各家银行的走访中发现，临近农历新年，虽然目前市面上大部分理财产品收益率并无起色，也未见有“春节专享”款的产品，但也不乏部分收益率接近5%的理财产品。

　　“春节前正是对资金需求比较强，银行也会出现季节性流动性趋紧的情况，另外，春节前各家银行一般都有‘开门红’让利，所以这个时间段部分理财产品收益率会略有上调。”鲍瑛瑛告诉记者。

　　正如同曾嘉的情况，临近年前的大笔年终奖往往是这个时间段里理财产品的资金来源，而平安银行也针对这一部分人群推出了一款名为“薪花怒放”的非保本浮动收益理财产品，该产品起购金额为5万元，投资期限91天，预期收益率达到了5.08%。而招商银行“日益月鑫”90天理财计划产品的收益率也达到了4.49%左右，如果选择180天的产品则有4.67%的预期收益率。

　　记者从光大银行杭州分行了解到，目前光大银行推出了浮动收益型理财产品阳光理财同利计划，该产品使用业绩比较区间代替原有的预期收益率概念，当产品费后投资收益大于业绩比较区间最大值时，客户可以额外获得超额收益部分的80%。

　　除此之外，记者在江苏银行手机银行理财超市看到有两款投资期限为182天，预期年化收益率为5.2%、5.15%，起购金额分别是100万、20万的产品早已销售告罄。而在售的半年期理财产品的预期收益率都在4.8%-4.9%，起购金额仅5万元。

　　理财产品要买得早、买得长 现在是2016年较好的投资时间段

　　既然目前市面上不乏收益率较高的理财产品，而2016年接下来理财产品的收益率持续下跌也将是大概率事件，那么，现在是否是一个好的投资时间段呢？

　　“在目前市场情况下，理财产品越早买越好，如果有好的产品，尽早下手锁定收益率。”江苏银行杭州分行零售业务部财富团队投资顾问蔡雯告诉记者，“而且要拉长投资期限，尽量选择半年、一年中长期的产品。”

　　此外，今年理财产品的投资是“宜长不宜短，宜早不宜迟”。鲍瑛瑛认为，除了理财产品之外，选择收益有保障、投资时间长、稳健的保本基金和分红型保险也是不错的投资选择。

　　蔡雯则提醒投资者，在下行行情中，投资者要降低目标预期，放平心态。除了理财产品，还可以尝试大额的基金定投，在3-5年的期限里，在本金无风险的前提下，还能获得更为理想的收益。