□中国社科院金融所研究员 杨涛

　　目前，随着新技术的快速变革与演进，电子支付逐渐发生了日新月异的创新式发展。无论是卡基的传统电子支付工具，还是网基的新兴电子支付工具，都在发生持续的优化和融合，逐渐改变着经济金融的基础设施，影响着交易的效率和普通人的生活。在此背景下，谈到支付工具时，很多人不仅想到网络支付和移动支付，更会想起各种令人“脑洞大开”的支付手段，例如二维码支付、声波支付，甚至光子支付、指纹支付、虹膜支付、静脉支付等。有人认为，卡基主导的零售支付时代即将结束，我们钱包里现在随处可见的各类“银行卡”，将会迅速地被淘汰和退出历史舞台。然而，对此需要更加理性的认识和看待，因为银行卡仍然是主要的个人支付工具。

　　首先，当前我国的银行卡市场仍然占据了零售支付服务的主流，由于我国仍处于电子化的过渡阶段，银行卡依然体现出较好的支付效率与价值，具有巨大的发展空间。据统计，2015年上半年，国内银行卡交易总笔数为385.53亿笔，同比增长42%，在非现金支付工具交易中的占比已经高达89%。特别是个人消费支付领域，银行卡已经成为我国居民消费的重要电子支付工具。2015年上半年，全国银行卡消费总笔数为129.8亿笔，消费总金额为26.25万亿元，同比分别增长52.9%和34.1%。截至今年上半年，银行卡渗透率已经达到47.86%。

　　其次，从人均持卡结构来看，仍然低于全球平均水平，拓展前景仍然令人瞩目。据统计，截至2014年末，全国人均持有银行卡3.64张，其中人均持有信用卡0.34张，远低于欧美国家和韩日等经济体。就持有银行卡的结构来看，也存在许多失衡。如北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.7张和1.33张；网民等年轻人群体的人均持卡要远高于平均水平；城市人群的人均持卡要高于农村。这都表明，银行卡市场仍有进一步提升的空间，而且从发掘现有银行卡服务的“短板”群体入手，也可以拓展新的“蓝海”业务。

　　再次，从支付工具的提供主体来看，银行卡的地位仍未动摇。一则，互联网支付和移动支付依托的基础是银行卡支付，包括通常所见的快捷支付、验证支付和余额支付等。二则，非金融支付机构处理的支付规模在银行卡支付市场中的占比仍然很小。如2015年上半年银行机构处理的网络支付交易金额为1139.7万亿元，而非金融支付机构处理的网络支付交易金额为20.17万亿元。三则，非金融支付机构仍以小额为主。如2015年上半年银行机构处理的网络支付笔均交易达53414.3元，非银行支付机构处理的网络支付笔均交易为577.2元。

　　还有，当前已经进入新的零售支付大变革时代，将呈现“百花齐放”的支付工具发展格局。针对不同的客户需求特点，也有多样化的支付产品存续空间。通俗地讲，即便零售支付工具最终如同“馒头”一般进入日常生活和变得普遍化，那么也还有不同品牌、口味、分量的差异化产品存在。我们知道，由于支付习惯、能力与环境的制约，现金交易在全球仍然是重要支付方式，全面的“无现金”电子化时代仍然距今甚远。作为非现金支付核心的卡基工具，也不可能短期内就被“颠覆”和“替代”，而仍然拥有稳定的需求群体，来维持其不断创新下的新生命力。

　　再者，在零售支付市场的创新与演变中，传统与新兴电子支付的边界变得更加模糊，线上与线下支付方式不断发生融合。这就意味着，银行卡同样也逐渐进入了“无卡”交易时代，通过及时把握客户对支付便捷、支付新颖性的追求，使得自身获得新的生机。例如，银联“闪付”通过“挥卡”的形式实现无需输入密码、无需签名的快速支付。且近期将在斯沃琪最新推出的贝拉米腕表中加载非接支付功能，使得支付载体不断优化。长远来看，银行卡产业中的“卡介质”本身变得越来越不重要，关键是背后的资金流、信息流的整合、行业与工具规则的演变、安全与便捷的权衡，能否不断在市场竞争的适应中有所突破。

　　最后，网络支付和移动支付的新时代，也带来了许多新的挑战。例如，由于面临更加便捷和开放的支付环境，如果消费者的安全支付习惯没有充分建立起来，则更容易面临资金安全的风险。相比而言，虽然在银行卡产业发展中也出现了一些风险问题，但是相对而言，其规则标准与约束机制还比较健全，这也使得银行卡支付在零售支付市场的发展过渡期仍然有一定的比较优势。

　　当然，虽然我们认为银行卡产业仍然占据重要地位和拥有发展潜力，但是这并不意味着可以“高枕无忧”，实际上长远来看，银行卡支付工具仍然面临前所未有的挑战。展望未来，网络时代带来的最终变革或许是颠覆性的。零售支付的核心其实都是信息采集与处理、交换，加上货币转移问题，也就是银行账户和支付工具的不同链接模式。支付工具本身的形式是可能变化的，未来可能越来越不重要，或许是各种移动终端，甚至可能是电子账户或钱包本身，各类支付工具介质的作用完全可以剥离。由此看来，这些挑战不仅体现在工具层面，而且是背后的清算、结算机制的变革，对于银行卡产业来说，必须未雨绸缪正视大变革时代的变化趋势。

　　作为银行卡市场传统主导者的大银行和卡组织，现在也开始面临更加激烈的竞争压力，将来能否促使整个银行卡产业从“供给驱动”转向“需求拉动”，也是重要的挑战。因此，能否在做好支付服务的同时，真正依托银行卡打造标准化与定制化的“移动金融精品店”和“移动综合服务超市”，则成为未来银行卡新的核心竞争力来源。

　　零售支付产业的发展将体现出以合作共赢为主线，开放式大平台建设将成为主流。现有的银行卡产业主要参与者都必须直面变革压力，以技术、制度、理念创新来促发展，努力在未来开放型的支付生态体系建设中占有一席之地。