P2P平台资金“联合托管”产品出炉 多家银行加入网上免费转账

　　银行与第三方支付对于P2P平台资金托管“蛋糕”的争夺似乎向着合作互补的角度发展，近日，多个银行与第三方支付共同推出的联合存管产品已经面世。

　　银行和第三方支付之间，一边“握手言欢”，一边却在网上转账方面展开了激烈的争夺。记者了解到，继招商银行宣布网上转账全免费之后，多家银行或跟进，或重申其免费政策。

　　银行与第三方支付对于P2P平台资金托管“蛋糕”的争夺似乎向着合作互补的角度发展。

　　日前，汇付天下有限公司对外宣布，与恒丰银行合作为P2P平台推出资金联合存管方案，在汇付和恒丰合作后，汇付天下为P2P平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务，恒丰银行则为P2P平台开立资金存管账户，按P2P平台独立存管专户进行监管，并对P2P平台投资标的进行备案管理。

　　汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁表示，汇付天下P2P账户系统托管一直以来包括“账户服务+支付结算+银行资金存管”三个部分，和恒丰银行联手后，将使P2P平台可以在汇付天下合作的银行开设独立的资金存管账户，完全符合监管要求。

　　而此前，易宝支付、懒猫金服和中信银行也宣布推出P2P资金联合存管产品，易宝支付负责支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务。

　　第三方支付账户管理职能未完全剥离

　　7月，央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，其中提到除另有规定外，（互联网金融）从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。

　　此后，央行又发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，因此不少解读都认为，监管将禁止第三方支付机构进入P2P资金托管。

　　此后，多家银行开始争抢第三方支付机构的资金存管蛋糕，银行主动接触P2P企业的行为频频出现，但是，目前来看，联合存管已经成为趋势。

　　“我们已经和广州市互联网金融协会携手进行调研，具体存管的产品争取年内完成。”广州农商行网络金融部相关负责人对记者坦言，由于投资人已经习惯使用第三方平台，出于客户体验的考虑，农商行也倾向于让第三方支付成为“银行的有益补充”，并称“大家是相互促进的，我们并不会完全取代第三方支付。”

　　为何银行甘于“退而求其次”，与第三方平台进行联合托管呢？广州市互联网金融协会会长方颂对记者表示，比起以往的PE基金等资金托管，P2P的托管流程更加复杂，“每一个银行都需要单独开发。”

　　因此，方颂也认为，短期内银行托管并不会完全取代第三方支付的托管，而是相互补充的模式，一方面是平台不会强制平台客户开设特定银行账号，而另一方面监管也并没有完全把第三方支付职能账户管理的职能进行剥离。

　　部分实施网上转账免费的银行

　　招商银行：17日发布公告称，自9月21日起，招商银行进入“网上转账全免”时代。

　　宁波银行：20日宣布，9月21日起，所有个人客户通过宁波银行网上银行、手机银行APP办理境内任何转账业务(包括异地和跨行转账)，均享受零费率。

　　广州农商行：19日在其微信公众号上宣布，即日起至2015年12月31日，广州农商银行移动银行转账汇款费用全免，所有个人客户通过移动银行APP办理境内任何转账业务（包括跨行和异地转账），均享受0费用。

　　浦发银行：昨日对外宣布，自2013年起，浦发手机银行即在业内较早推出了几乎涵盖全业务环节的手续费免除政策。通过浦发手机银行APP进行跨行实时汇款、行内汇款、还他行信用卡等手续费依旧全免。

　　银行网上转账免费如在第三方支付“伤口上撒盐”

　　继招商银行宣布网上转账全免费之后，多家银行或跟进，或重申其免费政策。业内专家认为，接下来，还将有越来越多的银行加入到网上转账免费的队伍中，这对储户来说绝对是好事，但是对或将告别免费转账时代的第三方支付行业来说，犹如伤口上撒盐。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，招行及宁波银行此次取消网上银行转账手续费，与银行自身竞争激烈及银行互联网化程度加深有关。

　　“跟风减免网上银行转账手续费或将持续。”郭田勇说，随着互联网金融服务的日益深化，网上转账的成本降低，也自然促使了银行减免转账手续费。

　　知名财经评论家余丰慧认为，招行、宁波银行此举必将引发蝴蝶效应，跟进的股份制银行将会接踵而至，银行网上转账乃至其他收费价格战即将全面打响。

　　“如果其他银行无动于衷，不跟进或者跟进晚了，那么客户以及存款将很快向互联网金融支付和招行、宁波银行流去。”余丰慧认为，这两家银行率先网上转账全部免费，对其他银行包括五家大型银行冲击将是巨大的。大型银行如果凭借其财大气粗而置若罔闻的话，结果只能对其经营带来巨大冲击。

　　余丰慧认为，招行宁波银行出实招，将在银行业占领主动权。这既是互联网金融倒逼机制发挥了作用，又对互联网金融支付带来冲击，必将蚕食这块蛋糕。竞争工具、应用场景与支付宝钱包、微信支付等一样了，再采取全部免费措施，与非银网络支付争夺客户的竞争力将会大大提高。

　　融360理财分析师王美玉认为，第三方支付对于目前的这种局面应该早就有清晰预期的。在这种态势下，第三方支付首先应该考虑的是如何自我完善，以期和银行形成差异化竞争，寻求更多层面的互补。

　　目前各家银行网上转账仍实行收费政策，但费率明显低于柜台以及ATM机转账。而近年来，随着移动金融业务的爆发式增长，多家银行大力推进手机银行业务，手机银行转账一般都免费。