八年磨剑铸就邮储特色

　　——专访邮储银行行长吕家进实录

　　近日，中国邮政储蓄银行行长吕家进接受第一财经的专访，阐释了邮储银行在八年的发展历程中如何乘势而行实现快速发展，在拓展农村金融蓝海、提供普惠金融服务的同时如何实现商业可持续发展，面对互联网金融、民营银行异军突起的应对之策以及对于上市之路的战略思考。

　　中国邮政储蓄银行历史回眸

　　解说：2007年组建的中国邮政储蓄银行，在中国的商业银行之中算是一个新兵，但实际上，其历史脉络在中国的商业史中一直清晰可循。满清时代，中国就发行了一枚大龙邮票，可以说，1896年，这一年，预示着中国邮政的开端。随后，光绪皇帝派人到奥地利学习，如何利用邮政的网络办理汇兑业务。而到了民国时期，主要的金融机构“四行”、“两局”和“一库”之中的邮政储金汇业局就是今天邮政储蓄银行的前身。

　　时光荏苒，改革开放之后，直到1986年，邮政储蓄恢复开办，只领到了一张只存不贷的牌照，吸收的资金全额缴存，向其他的四大银行进行贷款。

　　随后，伴随着《商业银行法》的颁布，以及加入世界贸易组织后，2005年，经国务院批准，并在前央行副行长吴晓灵的推动下，2007年3月20号，中国邮政储蓄银行总行终于正式挂牌。

　　作为一家覆盖全国城乡4万网点，数量居于全国之最的银行来说，如何为那些无法获得正规金融服务的人提供普惠的金融服务？同时又如何实现商业可持续化的发展？这些问题，时刻萦绕于吕家进的脑海之中，留待我们今天来对话。

　　八年磨一剑，如何乘势而行？

　　主持人：谢谢吕行长接受我的采访。看到邮储银行从2007年正式挂牌，到今年已经是第八年的时间，但整个邮储银行的背景可以追溯到一百年，这是非常长的历史。看到最近的一个最新排名，在全球银行一千强当中，邮储银行的总资产大概是排在第23位。所以，在整个银行竞争的时候，邮储银行现在所处的位置或者是它的优势是什么呢？

　　吕家进：邮政储蓄银行从2007年挂牌组建到现在，转眼已经八年过去了。这几年来，我们在做好农村金融和小微金融服务的同时，也实现了邮政储蓄银行自身的发展和进步。这主要体现在我们的资产规模，由银行组建之初不足三万亿，到现在已经达到了六万四千多亿。目前，有4万多个网点，其中有70%都在县域。这些网点能够更好地服务于农村的金融，服务于小微企业的发展，服务于城市的社区居民。

　　当前的邮政储蓄银行，已经和银行成立之初有了很大的不同。我们既做好零售的升级，又做好公司业务的拓展，现在也在金融市场上加大创新力度，特别是支持国家一些重要的基础项目，并通过和证券业、信托业、保险业一些合作，即通过同业投资的模式，实现由单一的债权融资到债权和股权上相结合这样一种模式的转变。

　　挖掘农村金融的蓝海

　　解说：九年前，当诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行创办者尤努斯振聋发聩地喊出：“信贷决不是天生就与穷人无缘，它是每一个人应当享有的权利！”人们意识到，这位穷人银行家的金融理念和乡村银行的发展模式值得借鉴。

　　当时光快进到2007年，我国中央一号文件正式提出，要“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”后，当年3月，中国邮政储蓄银行就正式成立，并确立了服务“三农”、服务社区、服务中小企业的战略定位。当他们试图抵达中国最偏远、最贫困的地区时，却也面临着农村贷款风险大、回报低的残酷现实。农村金融究竟如何才能实现双赢的局面呢？

　　主持人：说到整个在农村金融这个部分，邮储银行有非常好的网络网点的优势，但是农村金融有一个特点就是成本高、风险大，然后回报可能还相对比较低。如果说，仅就草根或者农村金融可持续发展来看的话，作为商业银行怎么把控这部分的风险呢？

　　吕家进：在广大的农村地区，做金融服务，需要网络来降低在金融服务过程之中的人工成本，那么中国邮政储蓄银行这个网络优势就比较具备。

　　中国邮政储蓄银行在广大农村的网络优势，还和它的母公司中国邮政集团的优势结合起来。利用中国邮政的网络，在广大农村地区提供金融服务，就会使传统邮政网络又增加了一些新的服务项，其实是增加了一些边际的效应。邮政储蓄银行在农村金融服务之中，网点的运营成本，应该说是偏低的。

　　第二个方面是，农村金融服务更重要的是来做好风险控制，来减少坏账。那么做好风险控制、坏账这些管控，重要的要从产品入手。

　　主持人：因为看到你们的坏账率非常低，2014年只有0.64%，这个差不多是其他银行的一半，这个怎么做到的呢？

　　吕家进：可以说，与我们当前这样一种产品的设计有关系。因为在这些地区提供的产品一定要强调额度要小、(贷款)获得要及时，风险才能实现分散。

　　还有一个是调查技术。邮政储蓄银行这样一支团队能够深入到广大的农村地区，到借款人的家里，到借款人的生产场所做调查，做好调查。这一套调查技术也是其他一些商业银行所比较感兴趣的。

　　再有一个，是与信息技术有关系。现在，我们能够把现代的移动互联网的技术，以及基于大数据的这样一些的风控技术，也都能够在我们传统的信贷调查基础上进行应用。通过对这样一些技术的应用，使我们对客户风险程度的判断能够更加快捷，对客户风险水平能够更好地计量。再加上我们遍布城乡的网络和众多的信贷人员，能够及时去做好贷后的管理，建立起了银行和借款人之间良好的沟通关系，长期的这样一个协作关系，实现了借款人和银行贷款人双方的共赢。

　　主持人：我们看到今年3月份的时候，银监会当时是要求：在整个推动银行业深层次的金融改革的过程当中，要更加支持整个农村金融，支持三农。您曾经也表示过，说农村金融这块是一个非常大的掘金的市场。看到整个邮政储蓄银行一方面是您前面提到的在农村所有网点，还有就是物流的这个优势，这是你们最大的优势。所以，怎么看把物流和现金流结合起来共同挖掘农村地区的市场呢？

　　吕家进：农村市场确确实实是一片蓝海。农村金融，现在诸多商业银行都在纷纷地去开拓这个市场。但是，农村地区金融服务总体上是供给不足的。在这样一种情况下，中国邮政储蓄银行和其他的商业银行一道，包括农村信用社，来为广大农村地区提供优质的金融服务，来支持农村、农业以及农民的发展。

　　这几年来，我们和农村的邮政物流充分结合起来，共同地来做好农村市场的开发，实际上是形成了邮政的物流和邮政的金融，这样一个相互促进、互补的优势。特别是随着互联网这样一些平台的搭建，构建一个开放的平台，使互联网金融和现在邮政物流结合起来，既解决了商品的基地，也带来了一些邮政信件、快递业务的发展，实际上是一个非常好的促进。

　　主持人：比方说，在农村金融这个部分业务当中，对邮储银行而言，比方说像一些竞争的银行，像农业银行，像农信社等等，这个部分的竞争格局现在是一个什么样的情况？

　　吕家进：我们认为广大的农村地区，总体上来讲是金融供给不足的问题。在当前，这几家银行应该联起手来，更好维护农村金融市场的环境。

　　主持人：您认为应该联手？

　　吕家进：联手，维护这个市场竞争的环境和秩序，从社会诚信打造来入手，在金融产品的服务，在金融这些方案方面，大家能够是相互借鉴，共同促进农村金融的发展。

　　当“平民银行”遇到“云”上的银行

　　解说：在农村金融的领域，当传统银行联手之日尚未可见之时，互联网银行已经异军突起，精准定位于农村的消费群体，其中网商银行的运营思路就是：永远不做20%的高价值用户，将农村金融作为重要的发展方向。当一直深耕在农村的邮储银行遇到跑在“云”上的互联网银行时，如何看待彼此的优势和劣势呢？

　　主持人：看到一些像现在刚成立的互联网银行，像微众银行，像网商银行，他们一家实体网点都没有的，完全是虚拟网点这样一个概念，现在像邮储银行也做这样虚拟网点的布局，邮储银行和他们做的有什么不一样？未来的差别差异是在哪里？

　　吕家进：传统的商业银行和新兴的银行是完全不同的两个领域。新兴的银行无论是从移动支付这个渠道，还是从风险的管控，通过大数据进行处理的这样一个情况，是完全不同的。未来，应该说是要巩固优势，要在互联网金融方面，要有重大的突破，要尽快地来建立新的竞争优势。在这种情况下，我们就做了新的IT规划，我们这个新的IT规划就是基于移动互联网，基于大数据、云计算，来解决我们对客户的服务问题、风险的管控问题，来解决我们内部的流程优化问题。

　　主持人：您前面说的要巩固优势，网点多还可以被理解为优势吗？

　　吕家进：网点多，这是优势。现在无论是城商行、股份制银行都需要再扩展他们的网络，来解决他们的服务问题，网络银行也在寻找线下的支持。可以说是，这几大家的机构也在线下做一些布局，因为线上线下是要结合的。

　　主持人：劣势方面呢？

　　吕家进：劣势就是说邮政储蓄银行如果不能把这些网点及时实现转型，不能够和互联网结合起来就会是劣势，如果结合起来就会是优势。

　　主持人：互联网银行、互联网金融的快速发展，其实他们打的也是普惠、草根这张牌，包括五家民营银行的批复，所以能不能预测一下现在在普惠金融这块，未来银行业的格局会发生什么样的变化？因为在今年两会期间，已经有银行行长表示说，现在可能传统银行已经成了弱势群体。

　　吕家进：银行业的格局会发生一些变化，凡是属于能够及时采用新的技术、能够及时管控自己的风险、能够及时控制自己的财务成本的这些银行，终究会有一个大的发展。在这些战略定位、在这些策略管控方面，或许认识到位了，没有落实到位的，那可能就会要出现一些变化。

　　总的来讲，传统的商业银行必须加快转型，必须去适应利率市场化情况下互联网金融这样一种发展的需要，要把挑战变为机遇，只有抓住了互联网发展的机遇，才能够一直健康发展下去。

　　上市之路如何前行？

　　主持人：说到整个银行的发展，您也提过上市是一种必然选择之路，其实看到几大国有银行，包括城市的商业银行等等，都已经上市了，包括像有些银行登陆了新三板这样的资本市场，所以在整个上市之路，目前邮储银行的选择和路径会是怎么样的呢？

　　吕家进：作为任何一家商业银行，要发展成为一家全民的银行，成为一个社会的银行，就必须要成为一家上市的银行。中国邮政储蓄银行在组建初期，我们可以说是一个单独股东。这样一个治理结构，可以说是促进了邮政储蓄银行在成立之初的健康发展。也正是由于邮政储蓄银行目前这样一个治理结构，使它保持了年均收入增幅在20%以上，保持了资产快速增长。也正是由于邮政储蓄银行每年形成的利润，单一股东把这些利润注入到银行的资本，解决了资本的需求问题。

　　但是我们也看到，邮政储蓄银行当前资产规模已经六万多亿了，资本金已经由银行成立200亿到现在2000多亿了，再靠单一的赢利这种内源性的资本补充已经难以为继，我们也切实感受到需要加快邮政储蓄银行股份制改造，引入战略投资人，争取发行上市。这项工作，可以说监管部门非常关注，社会也非常期待，我们正在做努力工作。

　　主持人：现在有时间表吗？

　　吕家进：应该说我们积极在推进，这个是要根据市场的情况，根据监管的审批，有诸多因素。

　　主持人：从邮储银行角度来讲的话，在选择战略投资者的时候会有什么样的偏好？既可以丰富整个股东的结构，又可以保持一定的邮储银行特色不被影响到。

　　吕家进：不少的境外机构和境内企业，都希望来投资中国邮政储蓄银行。在这些现在的投资人之中，也有不少是国外的大银行，也有不少是当前的新兴经济体，这些我们都非常欢迎，来形成股东结构新的优势，来形成邮政储蓄银行新的竞争力。

　　在互联网企业之中，我们也确确实实感受到，邮政储蓄银行要走向一个新的发展阶段和新的发展平台，我们需要互联网企业这样的一些注资。目前和众多的互联网企业都在交流，有的是希望借助于我们的实体网络，有的是看中我们的资金，有的是看中了我们的客户优势，我们想把这些优势都要如何把它整合好，变成大家互利共盈的发展局面。

　　主持人：所以现在邮储银行对于完全走向公开市场做好准备了吗？您认为。

　　吕家进：我们一直在做准备。