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深圳存款利率未见一浮到顶

  • 发布时间:2015-05-15 05:32:21  来源:南方日报  作者:佚名  责任编辑:孙毅

  央行在周日宣布,自11日起再度降息并扩大存款利率浮动上限空间,金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。记者从各大银行了解到,目前深圳虽然未见一浮到顶的情况,但存款利率差异化已显现。目前就一年期存款利率水平看,五大行维持在基准利率的1.1倍,股份制银行大致上浮1.2倍,部分城商行则上浮1.44倍。

  较之一年期存款利率,各大银行的5年期定存利率差异则进一步拉大。有银行业内人士表示,央行此番降息将存款利率浮动上限扩容,利率市场化正在进入“最后一公里”冲刺阶段,预计下次降息时很有可能宣布放开存款利率上限。

  仅城商行上浮存款利率

  此前央行已分别于2014年11月22日、2015年3月1日两次降息,降息幅度分别为0.4%和0.25%,两次累计下降0.65%。此番降息,央行宣布自11日起金融机构人民币一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%,同时,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。

  和此前降息后银行很快会宣布一浮到顶的情况不同的是,此次各上市银行存款利率变化并不大,就一年期存款利率水平来看,五大行均定价2.5%,维持在基准利率的1.1倍,但较之此前的2.75%下调了0.25个百分点。

  股份制银行方面,以一年期定期存款为例,除招行定价2.5%之外,兴业银行民生银行中信银行光大银行华夏银行平安银行浦发银行均定价2.75%,较基准利率上浮1.2倍,较此前3%同样下调了0.25个百分点。

  上市城商行略有分化,北京银行一年期存款利率为基准利率的1.1倍,南京银行为上市银行中最高,为1.4倍,排名第二的宁波银行为1.3倍。深圳有分支机构的华兴银行、南粤银行等部分城商行一年期定存利率达3.25%,较基准利率上浮1.44倍,但未用尽上浮幅度。

  上述数据显示,包括四大行、股份行等大多数银行,各档的存款利率较之此前实际上都在下调,唯有城商行为吸储上浮了存款利率,表现最为积极。

  净息差收窄银行缺乏上浮动力

  记者留意到,去年11月央行降息的同时,将存款利率上限从1.1倍扩大至1.2倍,结果除了国有大行以外,大多数银行都宣布将存款利率一浮到顶,导致央行下调存款利率后,很多商业银行实际的存款利率不降反升。今年3月,存款利率上限扩大至1.3倍时,也有不少城商行和农商行将存款利率一浮到顶。

  不过,这次存款利率上限放开至1.5倍时,银行终于停下了上浮存款利率的步伐。根据交通银行金融研究中心测算,假设存贷比为70%,此次降息将导致银行存贷款组合净利差下降13个基点左右,净息差下降5个基点左右,行业年净利润增速下降约2.1个百分点。

  一家股份制银行业内人士表示,近几年来,银行的利率市场化步伐越来越大,银行的净息差也在收窄,而此次降息将存款利率浮动上限扩容至1.5倍,将进一步压缩银行的净息差,商业银行要盈利,已没有继续将存款利率一浮到顶的动力了。

  5年期定存利率差异化加大

  较之一年期存款利率,各大银行的5年期定存利率差异则进一步拉大。例如,平安银行最新5年期定存利率调整为3.75%,较此前的5.225%下降了1.475个百分点;民生银行调整为3.95%,较之此前的4.6%下降了0.65个百分点;浦发银行5年期定存利率从此前的4.1%下降至最新的3.85%;华夏银行从此前的4.5%下调至4.25%;兴业银行5年期定存利率则保持不变,仍然为3.75%;中信银行则取消了5年期定期存款的定价;在华兴银行的官网上,5年期定存利率一栏则显示“逐笔定价”。

  在交通银行首席经济学家连平看来,商业银行的存款利率市场化已经接近或基本完成。“商业银行在存款定价方面掌握充分的自主权,它可以根据自身的资产负债结构来确定不同期限负债的成本。”连平认为,如果未来存款利率完全放开,一年期定期存款利率也会呈现差异化的表现。

  来自招商银行的一位业内人士则表示,央行此番降息将存款利率浮动上限扩容,利率市场化正在进入“最后一公里”冲刺阶段,预计下次降息时很有可能宣布放开存款利率上限。

  降息有利股民基民购房者不利储户理财客户

  分析人士指出,此番降息无疑将给百姓生活来带重大影响,但对不同人群的影响差异很大,对于股民及基民来说是一件值得期待的事情,降息有望再度引爆股市及基市。

  融360房贷分析师袁媛告诉记者,央行降息0.25个百分点,这对于广大购房者来说是一件重大利好。五年以上贷款基准利率降至5.65%,购房者减少了不少利息支出。以贷款额100万元、30年期限为例,若采用等额还款方式,降息后总利息可以省掉5.7万元;若采用逐月递减还款方式则总利息可省3万元。

  “不过,降息或使银行收紧首套房折扣。”袁媛分析认为,按照降息后现行的5年期基准利率为5.65%计算,8.5折后年化利率约为4.8%,9折为5.09%,而近期人民币非结构性理财的平均预期收益率仅在5.1%—5.2%之间。也就是说,如果银行继续执行9折优惠,难言盈利。

  对于银行储户及理财客户来说,降息将进一步导致市场资金面宽松,或会带来银行理财收益继续下滑。自2014年初以来,银行理财产品收益率便开始一路下滑,由5.7%—5.8%高位下降至5.1%—5.2%附近,虽然一直还坚守在5%以上,但是在市场资金流动性不断加强的背景下,今年理财产品收益跌破5%的概率很大。

  融360理财分析师刘银平认为,一方面央行接连向市场释放流动性,资金面逐渐宽松,理财产品收益会一路下滑;另一方面股市持续火爆引发全民炒股热潮,银行为防止资金外逃不敢轻易下调理财产品收益,甚至可能会提高收益来吸引资金。“是否要下调理财产品收益成了摆在银行面前的一个难题。从短期来看,理财产品收益不会立刻下降,但是从长期来看,收益下滑趋势难以避免。”刘银平分析说。

  利率调整有迹可循

  存款可货比三家

  -理财建议

  刘银平认为,本次降息将存款利率浮动区间由1.3倍上调至1.5倍之后,存款利率上浮至顶的现象已不再,预计多数存款利率上浮幅度将在20%—30%之间,但存款利率调整仍有迹可循,所以老百姓存款可货比三家。“虽然存款保险制度下银行存在破产及倒闭的可能,但是这种可能性极小,建议储户尽量选择在利率更高的城商行存款。”

  “对于股民、基民而言,降息将给股市带来巨大利好,相信会有更多的资金从其他投资标的流入股市。2015年股市或将继续保持牛市格局,从投资者大类资产配置来看,有投资经验或具备一定风险承受能力的投资者,2015年不妨增加权益类资产的配置,提高资产收益。”刘银平建议。

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