伴随首家采用“刷脸”认证的微众银行试营业日子的临近，市场各方对互联网银行大数据征信模式的关注热度也在持续上升。在政策方面，有关个人征信市场的开放和网络银行远超开设电子账户问题的解决也出现一些积极信号，令各方确认“纯网络银行”落地并不遥远。

　　1月5日央行官网发布的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》显示，要求包括蚂蚁金服（阿里巴巴系）旗下的芝麻信用在内的八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。与此同时，有媒体消息称，日前央行已经下发征求意见稿，对银行远程开立账户提出框架性意见，这也意味着电子账户开立方式以及监管迟迟未获松绑的“面签”问题有望通过技术手段得以解决。

　　个人征信市场化启动

　　根据央行公布的开放征信市场的机构名单，入围者主要包括芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。

　　业内人士分析，上述征信企业背靠平台均不可小觑，其中“芝麻信用管理有限公司”一般认为是指蚂蚁金服旗下的征信事业群，由于蚂蚁金服计划布局小贷、支付、网络银行等多种业态，配合阿里旗下电商交易数据，可掌握庞大的信用信息来源。而深圳前海征信中心高层是平安集团新近成立，腾讯征信则利用腾讯集团旗下的社交数据。此外，拉卡拉征信、北京华道征信等均来自实力雄厚的龙头企业或上市公司。

　　信用市场的开放被视为互联网金融下一个争夺的蓝海市场。根据相关预测，中国个人征信市场空间为1030亿元，目前个人和企业征信的总规模仅为20亿元。截至去年10月底，我国征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。而2014年前10个月，企业和个人征信系统的查询量分别达8398万次和3.27亿次。

　　远程开户或面临破题

　　除了个人征信市场的开放对于互联网银行属于利好信号之外，此前被业界视为监管难以放松的“面签”难题近期也出现松动现象。有消息称，央行近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见，这也意味着，除柜台方式外，银行账户开立有望通过远程在线方式进行，这也为网络银行的设立创造了条件。

　　按照此前的监管原则，不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，真实身份的验证至关重要。不过由于近两年，互联网金融蓬勃发展，各类智能终端设备普及，对金融服务的远程开设提出了强烈的需求，这也促使监管层开始松口，鼓励银行探索远程开户。

　　目前，腾讯旗下的微众银行和阿里巴巴的网商银行均以无网点的营业特点筹建互联网银行，而突破实体柜台限制、省略面对面身份识别而采取电子开立账户的方式，已经在出现探索线上开户的创新做法。如果面签问题得到解决，将意味着这些互联网基因的企业将可以通过在线方式开展包括存款、贷款及理财等各类金融业务，这也突破了传统银行的商业模式。

　　有银行业人士透露，目前远程银行、人脸识别等技术手段的效果并不弱于实名认证，但银行账户涉及到大额资金需要加强远程开户过程中的风险管理，银行需要建立健全的远程开户制度，客户自身需提供可验证的真实身份资料等，以确保远程开户的安全性。