招商银行兰州分行：“最佳小微企业银行”生产模式
- 发布时间：2014-09-25 03:01:31 来源：甘肃日报 责任编辑：刘波
今年4月初，招商银行从悉尼捧回了《亚洲银行家》亚太区“最佳小微企业银行”大奖。作为第一个荣获该奖项的中资银行，招行的小微模式和综合服务体系获得了普遍认可。
“近年来经过不断的业务探索和市场实践，招行兰州分行在新一任领导班子的带领下，可以说已经建立起一套完整的小微企业综合金融服务体系，初步探索出在成本可控的前提下有效控制贷款风险且实现客户价值最大化的小微企业经营商业模式。”招行兰州分行小微业务工作人员表示。
这是一套怎样的模式？风险和成本怎样取得平衡？
零售驱动小微
商业银行发展小微企业业务面临风险与成本平衡和银行盈利与客户价值最大化平衡的难题。2012年初，招行将贷款金额不超过500万元的小微企业客群并入零售条线经营管理。这种挂钩几乎立刻解决了传统信贷模式抵质押物不充分无法运作的难题。
新模式下，小微企业客户比以往更容易获得银行的贷款融资。“我们提供信用、担保、抵押等多种担保方式的‘生意贷’贷款产品，小微企业凭借企业主个人信用就可以申请贷款。当前已成功获得招商银行信用贷款的客户就包括了餐厅和便利店老板、服装店店主、3C产品销售商等各种类型的小微企业客户。”招行人士称。
招行将小微企业业务并入零售之后又很快搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系。在服务模式上，不再以单一的信贷业务与客户互动，而是推出了“贷款+结算+客户服务”一体化的小微企业综合金融服务；产品和流程上，则将几乎所有小微行业逐个梳理，有针对性地提出解决方案，并在后台审批上创建了全国集中作业的“小微信贷工厂”。
客户价值最大化
据了解，在招行的小微企业业务体系中客户不仅可以通过“生意贷”贷款获得贷款资金支持，还可以通过“生意一卡通”获得优惠的资金结算服务。除此之外，“生意会”还为招行小微企业客户提供了内容丰富的商务增值活动服务，围绕小微企业经营活动全流程提供了完善的金融服务解决方案，服务内容更全面、更贴近客户实际需求，更能满足小微企业客户经营活动中的各种金融服务需要。
招行人士称，招行未来将继续大力发展小微企业业务，并根据市场和客户需求的变化不断创新小微企业金融产品和服务，帮助小微企业更好更快发展。
