浙江普惠金融发展十年：监管实践与未来展望

一、浙江发展普惠金融的监管实践

(一)聚焦“信息不对称”，牵头搭建浙江省金融综合服务平台。“信息不对称”是“小微企业融资难融资贵”问题的症结所在。2019年以来，浙江监管局依托“数字浙江”建设基础，会同省发展改革委、省大数据局等部门牵头建设浙江省金融综合服务平台，大力推进政府公共数据行业共享应用，以“数据服务”为小微企业融资注入新活力。平台具有信息共享、供需对接和业务支持三大主要功能，目前已融合58个省级部门公共数据，支持银行信贷业务近70%的数据需求。通过多跨场景建设深化业务协同应用，促使金融服务流程持续线上化，大幅提升金融服务效率。平台在全国率先实现“总对总”模式不动产抵押登记线上办理的全省全覆盖，实现跨地市异地线上可办，平均办理时间不足5个小时。经过3年多的运行，平台已累计为企业(个体工商户)授信34万笔、24万亿元，其中，17.4%为首贷户，26%为纯信用贷款，93%为普惠型小微企业贷款。

(二)聚焦“抵押担保难”，推进政府性融资担保体系改革。政府性融资担保体系是普惠金融的重要基础设施，是解决普惠客群融资抵押物不足的有效途径。2019年以来，针对政府性融资担保机构省市县三级法人、资本分散、规模效应差的制度性缺陷，浙江监管局向浙江省省委省政府积极建言，推动全省政府性融资担保改革取得实质进展。2021年，浙江省政府出台《关于深化政府性融资担保机构体系改革切实支持小微企业和“三农”发展的意见》，聚焦支小支农，整合县级融资担保机构资源，逐步向省市两级担保体系过渡，以寻求放大倍数和风险防控的最佳组合。截至2023年6月末，全省政府性融资担保公司支农支小业务在保余额2023.08亿元，比年初增长18.5%；上半年平均担保费率0.53%。

(三)聚焦机制体制建设，加强差异化监管政策引领。一是着力完善小微金融专营化体系。推动银行机构单设小微金融管理部门，对小微、三农等普惠金融业务单独考核，并提升考核权重。鼓励设立小微专营支行，并引导规范发展。督促中小法人机构坚守支农支小定位，保障县域普惠金融市场供给。支持设立浙江网商银行、温州民商银行两家民营银行，发挥普惠金融市场“鲶鱼效应”。二是建立小微金融、乡村振兴监管考核评价机制，从信贷供给、机制建设、产品创新等维度全面评价机构普惠金融服务情况。抓住问责机制牛鼻子，出台尽职免责指导意见，引导银行按照“合规即免责”的目标导向，激发普惠金融服务的内生动能。三是推广“无还本续贷、年审制、循环贷款”等还款方式创新产品，建立“连续贷+灵活贷”机制，并在浙江省金融综合服务平台建立线上续贷专区，机制性破解转贷难题。

(四)聚焦服务模式创新，提升精细化管理水平。针对小微企业点多面广、服务分散等问题，2019年以来，浙江监管局针对小微园区、供应链型、科技创新型、吸纳就业型等4类重点小微企业，出台差异化细分工作方案，提升服务精准度。对小微企业园区，建立伙伴银行(保险)机制，推进开展小微企业园分类建档和授信工作。对产业链供应链上下游小微企业，突出“一企一链一方案”“以大带小”。对科技型小微企业，联动省科技厅，推动银行开展清单式服务，提供“全生命周期覆盖+增值服务”方案。对吸纳就业型小微企业，合理拓宽个体工商户服务边界，将非持证的个体工商户贷款增长情况纳入小微金融服务监管评价。针对农民资产盘活难题，深化农村信用体系建设，全辖推广“农户家庭资产负债表融资模式”，指导银行机构多渠道采集农户信息，编制农户家庭资产负债表，基于农户家庭净资产，统筹考量家庭年收入、人品、村两委公议授信等情况，为农户发放小额信用贷款。截至2023年二季度末，辖内“农户家庭资产负债表”建档覆盖面已超过60%，授信户数占全辖农户三成以上。

(五)聚焦“风险保障难”，着力推进普惠保险。针对农业、科技及特定群体风险保障不足问题，积极推进普惠保险提质扩面。结合浙江农业“一县一品、一县多品”的发展特点，大力推动地方优势特色农产品保险发展。2022年，全辖共有地方政策性农业保险(不含中央品种)130余个，险种数量居全国前列。推动完善首台(套)、首批次新材料、首版次软件系列保险补偿机制，支持保险公司创新开展知识产权保险、人才创业相关保险，为初创型科技企业提供风险保障，营造良好创新环境。针对新市民风险保障难题，探索创新商业保险模式，提升风险保障水平。推广雇主责任保险、灵活就业人员意外伤害保险和专属商业养老保险，将惠民型商业补充医疗保险拓展至新市民群体，如，目前杭州“西湖益联保”新市民投保占比已超20%。

二、对普惠金融新十年发展的展望

党的二十大报告提出，“坚持以人民为中心的发展思想。维护人民根本利益，增进民生福祉”。下一阶段，浙江监管局将继续深入贯彻党的二十大精神和新发展理念，坚持创新驱动，促进普惠金融与绿色金融融合发展，大力发展普惠保险，促进提升小微企业可持续发展能力和普惠客群金融健康水平。

(一)加强科技赋能，推进数字普惠金融健康发展。近年来，在移动互联网、大数据、云计算、人工智能等数字化技术助力下，金融服务的便利性、可得性等大大提高。但数字化也带来一些问题，比如数据滥用、造假、消费者权益缺乏有效保护等。下一阶段，一方面，要引导银行保险机构通过数字化经营、场景化创新、精准化服务、智能化风控、线上化作业等举措，促进金融服务扩面降本。另一方面，要积极推动优化数字普惠金融监管体系的建设，规范市场行为，维护金融消费者数据安全。

(二)发展绿色普惠金融，助力经济可持续发展。近年来，我国绿色金融和普惠金融快速发展，并逐渐呈现融合发展态势。如，辖内一些银行开始探索将居民绿色行为纳入授信评价，创新“个人碳账户”贷款等服务模式。下一阶段，要加强引导银行保险机构以绿色发展理念推进普惠金融转型升级，加强对小微企业节能减排、绿色技术改造与产品研发等活动的金融支持力度。借助绿色金融的创新，如林权抵押、碳汇金融等，以及未来对生态价值的挖掘与实现，破解普惠客群抵押担保难题。同时，加强对绿色发展实践中物联网等技术的应用，推动线上服务的优化与迭代，提升普惠金融服务效率和风控能力。

(三)大力发展普惠保险，提升基本公共服务均等化水平。普惠保险是普惠金融的重要组成部分。保险业通过向广大人民群众和小微企业提供公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务，助力建设多层次社会保障体系。下一阶段，要着力推动建立普惠保险政策制度、服务标准和评价体系。坚持市场机制和政策支持，推动各级政府加大对普惠保险的政策和资源支持力度，鼓励保险公司优化服务机制、经营模式和产品设计，解决目前普惠保险服务广度、深度不够和创新不足的问题，推进普惠保险高质量发展。

(四)提升金融健康水平，促进普惠金融可持续发展。促进实体经济可持续发展，提高小微企业和人民群体金融健康水平，是普惠金融高质量发展的基石。下一阶段，要推动银行保险机构关注金融健康，关注普惠客群的可持续发展能力，提供负责任的产品和服务，提升客户的财务稳健性和金融韧性。加强金融消费者教育，注重金融数据安全、金融决策与实践等知识的普及宣传，改善消费者金融行为。积极应对人口老龄化、新型城镇化等趋势，加强对老年人、新市民等群体的金融教育和保护，提升其金融抗风险能力。