□ 姜 琳 刘 铮 黄安琪 张 遥 叶 前

　　网上征婚信息不实，耽搁了职场晋升；预约打车老爽约，结果租不着房……这些看似无关紧要的“小事”，很可能因征信系统的完善而给失信者带来很大“麻烦”。

　　8家民营征信机构，正按照央行近日发出的通知要求，进行个人征信业务准备。信用是市场经济的基石、和谐社会的纽带，通过征信大数据的采集应用，一条建设社会信用体系、推进国家治理能力现代化的数字化新路径清晰可见。征信时代来临，我们准备好了吗？

　　征信一小步 诚信一大步

　　按照央行通知，包括中智诚、中诚信、拉卡拉等8家机构或将成为我国首批民营个人征信机构。8家机构之一的腾讯公司介绍，其互联网征信的大数据主要包括8亿多QQ用户和4亿多微信用户在社交网站上在线、财产、消费、社交等情况，通过采集处理相关数据进行基础“画像”，为用户信用打分，进而给缺乏信贷记录的人群提供信用报告等。

　　“央行此次给个人征信加上互联网因素，把征信的范畴从信贷领域扩展到了社交等方方面面，这将有助于建立健全覆盖全体成员的信用体系。”中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹表示。

　　在人们对社会缺乏诚信多有抱怨之时，征信体系是实现社会诚信最有力、最现实的约束和激励机制。“信用相当于你的‘名片’或‘第二身份证’。”芝麻信用首席数据科学家俞吴杰比喻道。

　　按照国家规定，公众每年可以两次免费从个人征信机构获得个人征信报告。上海资信总裁刘小英说，个人征信通过“守信激励、失信惩戒”，使越来越多的个人意识到拥有良好信用记录对自己的重要性，客观上改善了社会诚信状况。

　　市场经济是信用经济。清华大学经管学院教授李稻葵牵头的课题组估算，仅2012年央行征信系统的存在就拉动了GDP约0.33个百分点的增长。“这还只算了促进信贷的部分，如果扩展到广义的社会管理成本，征信的贡献将难以估量。”

　　“做大蛋糕”而非“分抢蛋糕”

　　发达国家有着上百年发展经验的个人征信，在中国还处在起步阶段。被寄予厚望的同时，中国征信业发展面临很多难题。“当前最大问题就是信息‘孤岛’，互联网企业、银行等各部门之间信息不共享，特别是政府部门手里掌握着大量数据未公开。”浙江大学经济学院教授汪炜直言。

　　虽然央行征信系统已经建成世界上最大的征信数据库，共收录了8.6亿个人、近2000万户企业和其他组织的金融信用数据，可与个人信用密切相关的司法信息、社会行为记录、公用缴费记录等，绝大部分都没有纳入其中。民营商业征信机构发育迟缓，收录信息更是严重不足。

　　深圳前海征信中心总经理邱寒认为：“只有形成一个全覆盖的征信系统，才能为诚信社会发挥作用。”俞吴杰也表示：“数据只有分享和流动才具有价值。”

　　国家发改委财经司此前发布的信息显示，根据国务院部署，公安部牵头提出了以身份证号为基础的统一社会信用代码方案；到2017年要基本建成集合金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息、覆盖全部信用主体的全国统一的信用信息平台。

　　然而，征信机构特别是民营征信机构与政务信用信息系统的交换共享仍困难重重。业内人士指出，当前不同部门、地区、行业之间的信息不仅彼此割裂，有些数据甚至都不知道去哪找，比如逃票记录、商务合同违约信息、招投标违规记录等。“作为民企，非常渴望政府行政管理部门能将信息数据开放给有资质的企业来用。”华道征信负责人冯军呼吁。

　　个人隐私会被随意买卖吗？

　　个人征信市场“开闸”意义深远，但当下公众最为关注的问题其实是个人隐私如何保护。有网站去年做了一次个人征信调查，七成多用户表示担心个人信息外泄。

　　“我们专门就个人隐私问题找过律师咨询。由于缺乏专门的法律，这片灰色地带隐患重重，一不小心就可能‘踩雷’。”华道征信负责人冯军坦承，公司会避免直接接触源数据，经过合作伙伴“脱敏”处理后才对数据进行分析。

　　但我国现有法律框架中，尚无专门而详尽的社会信用和隐私保护的法律，仅有《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》。按照条例规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意。向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。然而现实中，这些规定往往并没有得到执行。对泄露公民信息要承担何种责任，也没有具体规定。法律保护的缺失，导致数据的私下买卖屡见不鲜。

　　民营特别是电商背景的征信机构的进入，引发了公众对不当使用个人信息进行盈利的担忧。深圳市社科院政法研究所所长李朝晖认为，在不触及个人敏感信息前提下，通过大数据分析有指向地实施营销，可能各方都可接受。但最好机构得到的是“不完整的拼图”，在各自范围内使用。

　　据了解，有关部门正在推动社会信用立法。国家发改委和央行联合制定的《社会信用体系建设三年重点工作任务》已从立法、行政和行业自律3方面，对保护个人信息、加强信用体系建设做出了安排部署。