所谓的“养卡神器”既可以刷芯片卡也可以刷磁条卡，刷卡费率为0.49%或者35元封顶？

　　近日，各大银行的年报陆续出炉，情况正如市场所料，各大银行的不良贷款率都有着较大幅度的增长，而在这之中，信用卡业务的“贡献”特别值得注意。

　　《证券日报》记者统计发现，四大行去年一年的信用卡坏账增加或达50亿元，远远高于个人贷款中住房类贷款和消费贷款的增长速度。

　　此外，本报记者近日在暗访中也发现，信用卡非法套现已经从此前的操作隐秘被堂而皇之地搬上台面，套现工具也不再是局限于POS机等基础刷卡工具，越来越多的小而简、门槛极低的套现工具在市场上流通，而普通人亦可以在电商等渠道轻而易举地买到此类产品。更为严重的是，部分套现资金被用于投资股市，这显然加大了资金风险。

　　套现资金买理财不受限

　　“**品牌的刷卡器，支持绝大多数银行信用卡，T+0到账，单卡可套现3万元”，在一个信用卡套现相关话题的QQ群中，这样的留言不断地刷新着屏幕，唯一有所区别的是，不同品牌的刷卡器费率略有不同。

　　本报记者随机联系了一位销售人员，该人士颇为详细地向记者介绍了一番，没有丝毫顾虑。该人士对记者表示，他们的产品可以刷芯片卡也可以刷磁条卡，刷卡费率为0.49%或者35元封顶，刷卡人可以自由选择，T+1和T+0到账方式也可以自由选择，如果周六、周日急需用钱，可以支付一定的手续费加急结算。最后该人士还对记者承诺，他们的产品是走正规途径结算，与各家银行均有合作，有需要的人可以放心购买。

　　在某大型电商平台，记者搜索“养卡神器”，立即有一堆类似的产品被推荐出来，甚至还有商家打出了移动银联刷卡POS机的广告语，这些机器价格从五十多元到上百元不等。销量最多的一家网店，近期有三百多人付款购买这类机器。

　　网店的客服称，这款养卡神器刷卡还可以获得银行赠送的积分，也可以提高信用卡额度，如果初始额度较低，常年在机器上刷卡可提到五万元额度甚至更多。此外，后台还可以自动切换商家，这样的好处是让银行看来客户是在不同地方消费。也就是说，银行从持卡人的消费账单里看到的是一笔笔在不同地方的消费记录，这样银行自然不会进行合规性调查。客服还提醒记者，如果套现使用，一次最多可以套现3万元左右。

　　在一些交流信用卡使用心得的论坛中，本报记者发现，许多人套现的目的在于进行P2P投资或者炒股，一部分人还表示利用信用卡套现已经获得了丰厚的投资收益。其中一位人士表示，利用信用卡的免息期，一张信用卡套现3万元，5张信用卡就是15万元，完全可以利用这15万元进行股票投资，行情好的时候，一个月赚10%不是问题。

　　而多年浸淫于刷卡套现获利的“专业人士”小赵表示，此前一段时间用信用卡套现进行P2P投资更是稳赚不赔的生意。所谓信用卡投资P2P，其实就是利用信用卡免息期的时间差腾挪资金。一般来说，信用卡有50天左右的免息期，投资人首先使用信用卡通过第三方支付向理财账户进行充值，随后选择期限低于50天的项目进行投资。

　　“P2P的市场比较稳定，资金出入自由，虽然许多P2P产品是中长期的，但是在二级市场也可以进行快买快卖，这样打短线就可以空手套白狼，以10万元计算，一般P2P产品年化收益率在12%左右，一个月的收益率就是1%，一个月白得1000块钱，这样的好处谁不要”。小赵坦言。

　　不过，本报记者浏览多家P2P网贷平台发现，随着近日监管收紧，比较知名的平台大多停止了用信用卡在平台充值的途径，而诸多名不见经传的平台，客服却给出了可以用信用卡充值的回复。该客服表示，只要选择第三方支付平台汇潮支付，就可以选择信用卡充值，并且可以支持多家银行。

　　事实上，去年6月份央行下发的《支付业务风险提示—加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》要求，对网络信贷平台等投融资类商业机构，商业银行、支付机构不得为其开通信用卡受理功能，支付机构不得为其开立支付账户用于网络信贷等投融资活动。

　　银监会也颁布《关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》，明确规定，商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

　　但一位网贷平台负责人告诉本报记者，平台投资者很少有人选择网银支付途径，更多地选择了第三方支付公司，而这些公司为了抢占市场份额，此前大多对存在的问题“睁一只眼闭一只眼”。

　　不良贷款率最高增50%

　　央行数据显示，截至2014年年末，信用卡累计发卡4.55亿张，较2013年年末增长16.45%，但信用卡业务产生的不良贷款情况也在恶化，信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，较2013年年末增加104.72亿元，增长41.97%。

　　上市银行的最新年报数据也显示，2014年，信用卡坏账高企，有些银行的信用卡不良贷款率甚至增长超过50%。某国有大行一位信用卡中心人士就坦言，以前信用卡套现都是背地里的小规模行为，现在竟然堂而皇之地被摆到明面上交易，主要原因还是违规成本比较低，而且银行做出的努力也需要第三方支付公司的配合才能收效。

　　本报记者查阅数据发现，在各大银行中，个人贷款项下信用卡业务的不良贷款余额与不良贷款率是上升最快的。以四大行为例，去年信用卡新增不良贷款超过了50亿元。

　　建设银行2014年信用卡贷款余额为3291亿元，不良贷款27.83亿元，新增不良贷款10亿元，不良贷款率也从去年年底的0.66%升至0.85%。

　　农行的信用卡不良贷款增长则更为明显，2013年年底该数据为22.5亿元，占不良贷款总额的2.6%，不良贷款率也仅为1.16%，而在去年年末，信用卡不良贷款额猛增至38.66亿元，占不良贷款总额的3.1%，不良贷款率也高达1.73%。

　　中国银行的信用卡不良贷款余额一年增长近17亿元，远远高于住房抵押贷款不良贷款增速，在个人贷款不良中的占比也达到了5.29%。

　　上述三大国有银行合计增加的信用卡不良贷款超过了43亿元，工商银行虽然没有公布具体的信用卡数据，但是其个人不良贷款数据增长亦很惊人；2014年全年，工商银行个人不良贷款余额增长120亿元，不良贷款率也由0.75%增至1.05%。工商银行管理层也表示，将加强信用卡逾期贷款催收管理，优化调整催收策略，进一步加强信用卡不良贷款清收力度。也就是说，如果考虑到工商银行的相关数据，四大行去年信用卡不良贷款增长超过50亿元是大概率事件。

　　浦发打响清收反击战

　　近日，浦发银行信用卡中心发布“全民催收大会战”活动，向社会公众征集严重逾期客户的现有有效联系方式。浦发银行2014年年报显示，该行去年全年个人不良贷款增长14.5亿元，增幅近60%。

　　据统计，这些被公示出的严重逾期客户共计1349人，分布在北京、天津、上海、江苏、山东、辽宁、四川等地。逾期金额大多在2万元到6万元，最高逾期本金为12万元，粗略统计，这些严重逾期金额共计6000万元左右。

　　浦发信用卡中心还提供了一定的物质奖励：在4月1日到6月30日期间，如果有人提供了有效的联系方式，促使严重逾期客户成功还款，则可以按还款凭证等获得信用卡中心的奖励，包括以刷卡金形式发放逾期客户实际偿还金额的4%，最高不超过5000元等。（记者 毛宇舟）

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