□本报记者 殷鹏

　　随着消费群体的年轻化、消费观念的改变和消费习惯的升级，信贷消费理念逐渐被中国消费者接受。相关贷款业务迅速成为互联网金融平台关注的蓝海。如今打开手机APP，分分钟就能轻松借到一笔钱，这究竟是如何实现的？

　　近日，手机贷款app飞贷金融2.0版本上线，主打“随时随地”、“随借随还”与“一次授信，终身使用”三大特性。客户可以快速借款、还款，如同在手机里安装了一个银行柜台。手机下载相关APP后，五分钟，四个步骤，就可以完成贷款申请、审批。客户可以任意选择提款金额、任意选择还款期限、部分或者全部提前还款、任意延长或者缩短还款期限、任意选择和调整还款日等功能。通过定期更新信用数据，动态调整用户的信用额度和费率。这款APP将38个城市开放功能，凡是利用征信数据可以识别和计量信用风险的人都有机会获得贷款。

　　飞贷金融总裁曾旭晖告诉中国证券报记者，他希望打造一个开放平台，一边是大量有金融消费需求的老百姓，另一边则是银行。“在个人‘随借随还’贷款方面，其实银行力量不足。凭借技术优势，我们把整个借款生态链补齐，使得金融资源平顺地从金融机构流向金融消费者。资金都来自银行，这类资金价格便宜、量大且稳定。因为利用了互联网C2B渠道，我们的运营成本可以压到很低。这种轻运营的方式能够降低客户最终承担的贷款成本。”曾旭晖说。

　　经济学家樊纲表示，融资难、融资贵是产能过剩后的产物，但也有体制、机制的原因。过去，金融机制阻碍太多，激励不足。“银行信贷审批来审批去，一个村里的小贷款，可能要由总部审批，再加上信息成本，最终成本就高的不得了。依托互联网技术，现在出现一些新的借款形式，他们不仅在技术上打破了原来的障碍，从银行到消费者、使用贷款的人，贷款成本可以大幅降低。银行最难做的事就是防范风险，新模式给予银行一种快捷的途径防范风险，让贷款审批周期变得更短。”樊纲说。

　　贷款成本的计量，要根据客户的违约概率来确定。对于潜在不良客户的防范，是这类“随借随还”平台必须面对的难题。“得有一整套风控核心决策系统，这套系统就像一个‘超级计算机’，对借款人进行分析、运算和判断。此外，‘智能化反欺诈系统’借助‘人脸识别’、‘设备指纹’、‘行为特征分析’等一系列技术，自动识别欺诈行为，加以拦截。当前实体经济状态不太好，大家都有共识。银行已经连续16个季度出现不良贷款率上升，从这个角度上来讲，目前消费贷款的不良率肯定比之前若干年大大提高。但在金融行业摸爬滚打多年的经验告诉我，在经济增速下行期，实体经济不景气的情况下，个人消费贷款是资产组合中最优的一块。应当说它是最抗风险的资产类型。”曾旭晖表示，“飞贷1.0版本在深圳试运行了几个月，样本量不够，还无法公布最终的坏账水平。但就个人感受来讲，还是有点喜出望外。”