在过去很长一段时间内，我国5家大型商业银行、12家股份制银行凭借强大的规模实力，在市场竞争中处于优势地位。而城商行通过联合和重组，大力拓展跨区域发展等方式，优化自身产权结构、完善治理机制，重塑地方金融发展格局，也获得快速发展。

　　从2015年的经营情况看，城商行整体利润率赶超行业平均水平，但分化开始加剧。从2015年年报看，相比5家上市大型银行和8家上市股份制商业银行，3家城市商业银行盈利能力表现突出。其中，南京银行、宁波银行净利润保持两位数以上的快速增长，北京银行净利润增速也达到8％。但也有部分城商行受经济下行等影响，呈现净利润负增长态势。

　　面对经济下行压力和金融改革深化的挑战，城商行面临着诸多发展短板：一是经营地域限制不利网点渠道建设，难以构建面向全国的渠道服务体系；二是金融产品创新和研发能力较弱，难以支撑差异化、特色化经营的需求；三是产品定价和议价能力不足，资产负债精细化管理提升空间还很大。

　　中国银监会主席尚福林在2015年度城商行年会上指出，差异化竞争是城商行和民营银行的唯一选择。要使城商行将特色化经营落在实处，需要采取多方面的措施：

　　第一，打造线上线下交融的全渠道服务体系。对银行来讲，网点仍然是客户感受银行服务、银行增加交叉销售以及品牌形象展示的重要途径。城商行应当在允许经营的地域范围内，通过网点布局优化或新设社区和小微支行等方式，进一步完善物理渠道。同时，引入微信等社交媒体、推出直销银行等方式，弥补区域外物理网点布局的不足，将物理网点与数字化银行有机融合，提升线上线下一体化的服务能力。

　　第二，重点服务中小企业为主体的地方经济。城商行成立的重要目的，便是解决区域内中小企业“融资难、融资贵”问题，与中小企业一同成长，最终推动地方经济的增长。银行要帮助中小企业解决“融资难”、“融资贵”等问题，核心是要处理中小企业信息不对称这一痛点。

　　第三，完善公司治理，实现多元化股权结构。通过逐步减持国有成分，构建由国家、机构投资者、中小企业、员工等共同持有的多元化股权结构，不仅有助于提高城商行股本规模，形成有效的资本充足机制，而且还可以避免地方政府对银行经营的不当干预和个别股东对银行运作的控制，促进城商行围绕区域经济特点参与市场化竞争。

　　第四，完善风险管理体系。城商行要开展特色化经营不可避免地要开展一系列的金融创新。在利率市场化条件下，银行资金成本上涨，增加了城商行的经营风险，不同于大型商业银行和股份制银行的雄厚资本实力，城商行需要提足各项准备金以应对各类风险，加强风险预警机制建设，防止区域金融风险。同时，切实提高定价能力。

　　具体而言，城商行应从客户需求出发，不断创新金融产品，精准定位客户群体，从而提供更为完善的服务。

　　首先，深耕区域特点，优化客户结构。围绕当地经济的特点和中小微企业客户的需求，聚焦重点行业，调整客户结构，通过调整信贷投向额度、优化利率风险定价策略，动态设定风险权重等方式实施具有区域特色的差异化经营，确保盈利能力的稳定和提升。

　　其次，聚焦核心业务，降低运营成本。城商行要在定价能力和议价能力方面与五大银行、股份银行竞争，需要根据自身战略规划和发展定位，集中优势资源发展核心业务，依托大量资产端客户和项目，通过债券融资工具、结构化融资工具、理财资金等方式匹配行内外资金；强化资产管理能力，减少行内资金资本占用，带动负债端业务有效增长；通过大力发展中间收入业务，降低运营成本。

　　再次，充分利用互联网技术，搭建数字化平台。建立以客户为中心的数字化银行服务，不仅可以在一定程度上弥补城商行在网点数量和布局方面的短板，还可以使城商行在提供“线上+线下”相结合的金融服务过程中，迅速实现传统银行转型，提升客户服务满意度和交叉销售能力。因此，城商行可以考虑加速在移动金融领域的技术投资和产品创新，从而扩张银行规模，增加客户黏性，提升运营效率。

　　（作者系董希淼 恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员）