■周昆

　　随着整体利率的下行，银行固定期限类理财产品的预期年化收益率已经跌破4%。记者近期走访了解到，不少银行为了留住投资者，开始针对固定期限类理财产品此前一直存在的无法提前赎回、资金流动性弱的“短板”开刀，以理财产品转让、分段收益递增等方式帮助投资者“盘活”理财产品。

　　理财产品转让投资者可获得

　　应急资金

　　浦发银行福州分行推出的固定期限理财产品转让服务，已经获得了不少投资者的关注。

　　该行人士表示，银行固定期限类理财产品此前一直存在无法提前赎回、资金流动性弱的“短板”。如果投资者遇到资金周转问题，就只能对着未到期的产品“干瞪眼”。针对这种情况，浦发银行在业内首家试水理财产品转让业务，目前在榕客户的转让交易笔数虽然不多，但金额已经以百万元计。其中，就有客户通过转让获得了应急用的资金，也有客户为了调整理财规划而办理转让。

　　据悉，该行可转让的标的为浦发银行固定期限理财产品，办理渠道包括柜台定向转让和网上撮合转让。

　　其中，柜面定向转让需要投资者自行寻找受让人，办理时间为工作日9点至17点，而网上撮合转让则是出让人、受让人通过网上银行（投资理财→银行理财产品→理财转让）挂单，系统根据价格优先、时间优先原则自动匹配，办理时间为工作日上午9点30份至15点。

　　有些规则需要投资者注意，一是理财产品到期或份额到期前3个工作日不能转让。二是转让标的可全额转让也可以部分转让。三是出让人与受让人均应在浦发银行完成理财业务签约手续，如未签约，则需在转让前按照相关规定，办理理财业务签约、网点风险评估测评等手续。

　　此外，如果转让标的具有区域或固定客群限制等要求，受让人也必须满足方可接单，在风险评级上，也必须有相匹配的等级。该服务的手续费目前为柜面定向转让单笔50元，由出让人、受让人协商决定谁来承担。网上撮合转让模式，则需要出让人、受让人分别承担成交金额的0.05%，以10万元为例，即每人50元。

　　分段收益递增产品可快速赎回

　　和理财产品的转让相比，按投资者持有理财产品的时间，分段计算收益，期限越长收益则越高的分段收益递增类理财产品成为目前多数银行的主流选择。

　　以兴业银行福州分行近期推出的“现金宝（3号）”人民币理财产品为例，产品支持当天赎回当天到账，收益率和持有期限成正比。

　　具体期限分为六档，如果投资者持有期限少于7天，预期收益率只有1.5%；如持有7天，则预期收益率为3%；如持有期限大于8天少于15天，预期收益率为3.2%；如持有期限大于15天少于31天，预期收益率为3.5%；如持有期限大于31天少于61天，预期收益率为4%；如持有期限大于或等于61天，预期收益率可达4.2%。

　　民生银行也在榕推出“钱生钱C理财产品”，签约“钱生钱C”的活期账户存款满足理财起息条件即可成为理财本金（最低10万元），自动从活期账户转入理财账户进行投资，而签约客户可以在投资过程中随时支取理财本金，终止对支取部分理财本金的投资。

　　终止投资的理财本金，按照其实际投资期限对应的通知存款或定期存款利率计付理财投资收益。具体包括提供1天通知存款、7天通知存款、3个月整存整取、6个月整存整取、1年整存整取5个存款品种为投资对，随用随取。比如当有投资人购买20万元“钱生钱C”后一周，支取了其中的5万元，那么这5万元就按7天通知存款利率结算，剩余部分继续生息。