仅仅解决网购退货运费纠纷的这点小事，能有多大市场？5毛钱的淘宝退货运费险却撕开一个互联网＋保险的风口。近日，北京大学互联网金融研究中心发布“北京大学互联网金融发展指数二期”显示，互联网支付和互联网货币基金发展增长放缓，但互联网保险逆势大增，尤其在第四季度月均增长率12%不仅高于三季度的9%，也明显高于互联网支付、货基、投资等其他板块。

　　“变成一种国民服务”蚂蚁金服保险事业部资深总监李冠如表示，保险的发展方向是人人能够获得的、低门槛的贴心服务。而记者从一些研究机构看到，主动购买保险的意愿正在提升，如退货保险、账户安全保险等，而这些小额保险正在撬起一个巨大的市场。据不完全统计，2015年各类互联网保险业务主体融资总额超过70亿元，各路资本正在快速进入互联网保险领域。

　　互联网保费爆发式增长

　　根据《中国保险报》数据中心披露，2015年互联网保险保费收入高达2234亿元，比2011年增长将近69倍。而在这一数字增长的背后，是各路资本和企业的快速布局和入场。

　　有报告统计，从融资情况来看，截至2015年，互联网保险公司共发生23起融资事件，融资总金额超过70亿元人民币。其中，融资额达到百万级规模的有10起，达到千万级规模的有8起，达到亿级及以上规模的有5起。共有8家互联网保险公司获得第二轮及以上的投资。获得投资的互联网保险公司主要集中在上海和北京。具体按地区来看，北京有8家，上海11家，深圳3家，其他地方3家。

　　“中国大陆2014年的人均保费237美元只占美英等国家的约1/15，保险深度和保险密度都远低于发达市场。”李冠如表示。对此，有业内人士预测，2016年，场景化的互联网保险产品将迎来井喷之年。

　　“风口已到，但远未到跑马圈地的时候”

　　除了各路风投等投资机构纷纷入局之外，蚂蚁金服、腾讯、百度等也早都在保险领域布局。今年将会形成厮杀局面吗？“互联网保险不是分蛋糕，而是做大蛋糕，”蚂蚁金服总裁井贤栋说，他最近在一场行业闭门会上分享了自己对于保险行业的看法。蚂蚁金服已经在银行、基金等行业吸引了大量合作伙伴，目前正有更多的保险公司加入合作计划中，最新数据显示，蚂蚁金服合作的保险公司数量已达到76家。井贤栋认为，互联网保险可以通过大数据、移动互联网和云计算，实现全流程深度融合。

　　在井贤栋看来，互联网保险还处于探索期，“互联网保险应该聚焦创新，与保险机构一起做大蛋糕，而不是分蛋糕”。可以从近半年的布局上看出，蚂蚁金服在保险业务的布局策略。

　　蚂蚁金服的保险业务在去年10月成为一个独立的事业部，这个板块的发展规划进行了重新的规划，将采用场景与平台并重的发展思路，一方面挖掘阿里与蚂蚁生态内的各种生活场景，与保险公司合作，为这些场景提供保险解决方案，比如电商、旅行、O2O的保险解决方案；另一方面，是建设PC端与移动端两个保险平台，PC端是淘宝保险，移动端是支付宝里的“我的保险”。

　　可以看到，蚂蚁要做的还是平台和生态。

　　未来的保险是国民保险

　　“人人能够获得的、低门槛的贴心服务”李冠如坦言，这就是保险业发展的未来方向，要让保险真正成为一种不可或缺的“国民服务”。在用户需要保障的各种日常点滴中，处处都有保险的身影，有便捷的购买渠道，有简单易懂的保险条款，有良好的性价比，有清晰的理赔服务等等……这样的保险是国民需要的保险。

　　退货运费险是2010年上线，几毛钱的运费险却给保险业带来新的奇迹。“几毛钱买安心”成功地撕开了一条大众消费保险的口子，而电商企业在这个过程中居于领跑位置。根据今年中国保险业协会发布的《互联网和电话销售财产保险月览》，第三方网站合作的保费规模排名，前五名中，有三家是电商网站，分别是阿里巴巴（第一、综合类电商）、携程（第二、旅游电商）、去哪儿网（第四、旅游电商） 。

　　在蚂蚁金服看来，只有越来越多的用户，尤其是80后、90后年轻人，主动体验保险，亲近保险，让保险真正成为一种不可或缺的国民服务，我们的保险密度和保险深度才会达到欧美发达国家水平，实现“保险，让生活更美好”的行业愿景。

　　4月28日，北京大学互联网金融研究中心发布“北京大学互联网金融发展指数二期”，指数显示，互联网保险增速较快，尤其在第四季度月均增长率12%不仅高于三季度的9%，也明显高于互联网支付、货基、投资等其他板块。据分析，这与目前互联网保险的主力电商保险有关，四季度电商进入销售旺季，“双十一”等网购节日对于电商保险的增长起到了直接的带动作用。

　　而这背后是商家和消费者对于主动购买保险意愿的强有力支撑。随着互联网保险的推进，“一个口齿伶俐的邻居，拿着一摞资料用你听不懂的术语劝你买保险的场景，或很快成为过去式”。

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　　保单占比97%，蚂蚁是如何做到的？

　　一个很有意思的数据是，从保单数量看，蚂蚁金服出的互联网保险的保单数量占比在整个行业里是97%，但保费的占比只有43.98%。这背后是怎样一门生意经？小额高频无疑是蚂蚁金服布局保险业的关键词。

　　“2010年淘宝上线退货运费险，那时候很多保险公司都接触了这个场景，但前期经营压力很大。2013年运费险开始个性化定价电商产品越来越丰富。在这个逐步的过程当中，我们在摸索的这种场景化的互联网保险应该怎么做。”李冠如表示。“到了2014年又推出了一个账户安全险，这也是一个几亿用户的小额高频的保险。”

　　为什么小额高频的保险大家愿意买单？对于商家来说，这笔看似微小的花费能够很有效地提升销量。算笔账，一般网店，发个5元、10元的优惠券算是很常见的，用户对于这样的优惠券已经司空见惯，这样小额的优惠对于是否下单的这个决策，起到的作用有限。但是一份几毛钱、几块钱的电商保险，却还真有可能影响用户是否下单的决策，因为他所顾忌的退货问题、材质问题、物流破损问题，有人来解决了，当后顾之忧解决了，用户下单的意愿明显加强。

　　另一个卖家看重的价值，是减轻客服压力，一方面，有一些买家的损失被保险理赔了，或者说他的诉求被保险满足了，买家就不会投诉，卖家的客服压力可以自然而然会有所减轻。另一方面，保险公司其实有比较强的客服能力，比如他们可以对接维修网点，可以对接第三方材质鉴定等，他们也有客服中心，他们是有能力来对外输出服务能力的。

　　蚂蚁金服保险平台曾经对卖家进行过一次数据分析，在上线了名为“极保障”的电商保险后，投保卖家半年内销量上升了162%。

　　而从模式来看，2011年起蚂蚁金服的保险业务就开始走两条路，一条路是平台，引入大量的保险公司入驻开店。除了平台业务之外，就是内嵌在场景当中的业务，客户运费险、账户安全险等。

　　“市场上不缺保险公司，但是缺少能帮助众多保险公司提高服务用户能力的互联网平台，这是我们的机会，基于用户价值的创新，比构筑所谓的闭环，更有价值。”李冠如说。

　　（孙雨）