■ 深圳特区报记者 张程

　　2015年被业界称为“互联网保险元年”，行业规模从“星星之火”发展成为“燎原之势”。曲速资本近日发布的《2016互联网保险行业研究报告》显示，去年，中国互联网保险整体保费规模达到2234亿元，同比增长160.1%。

　　互联网保险为何受到追捧？业内认为，由于它场景化、碎片化特质导致的费用低、投保过程方便、理赔自动化是互联网保险“飞入寻常百姓家”的重要原因，同时健康险也有望成为互联网保险的下一个“风口”。

　　紧随碎片化场景实现创新

　　“互联网保险最重要的是要把人的生活联系起来。”蚂蚁金服保险事业部资深总监李冠如说，比如旅行时，消费者可能需要意外险，也可能需要健康险。网购时候又会需要哪些保险？可能是退货运费险、账户安全险。包括生活中一旦出现了其他状况，消费者也可能会需要健康保险和家庭保险等。“这就是互联网保险的场景化。”

　　她表示，场景化的关键就是看消费者究竟有哪些需求。“不同的场景，保险可以分别‘跟进去’，然后就是通过大数据来进行风险筛选，填补消费者生活中的风险缺口。”

　　业内普遍认为，运用了互联网思维的保险不仅“大而广”，而且“细而精”，这使得互联网保险产品日益新奇、多元，牢牢抓住了消费者眼球。除了“退货运费险”、“航空延误险”等险种之外，京东保险近日为长跑赛事定制的“跑步险”也颇具人气。“互联网保险需要不断尝试重构客户体验，紧跟消费者日常生活的碎片化场景实现创新。”

　　业内人士表示，目前互联网保险正经历1.0时代到3.0时代的变革。“互联网保险1.0时代仅仅把传统保险搬到线上去卖，在产品设计上基本没有什么改变；2.0时代的场景共生，保险变得更社交化、碎片化，比较亲和，容易被消费者接受；3.0时代则是跨界共创。”

　　健康险汹涌而来

　　“保险能实现人身规划和财富规划的协调兼顾，在互联网金融领域也具有独特的优势。”保监会发改部机构处处长袁平海在第三届互联网金融全球峰会北大论坛上表示，保险业在互联网金融领域已体现出多重先发优势。他预测，互联网保险下个阶段的“爆款”，应该是在产险业领域的责任险部分和人身险领域的健康险部分。

　　与这一说法对应的是，健康产业目前已成全球最大的新兴产业之一。但与美日等发达地区相比，中国健康产业尚处起步阶段，比如美国健康产业占GDP超过15%，加拿大、日本占比超过10%，而我国尚不到5%。

　　在看到这一市场的巨大潜力后，国内各行业巨头们纷纷出手。单是去年，就有阿里健康携手卫宁软件，腾讯注资挂号网，益佰制药携手掌上药店等合纵连横的事件发生。就在近日，国内首家互联网保险公司众安保险携手诺辉健康推出的“个人结直肠癌疾病保险”，这被看作试图以“互联网+医疗”模式重构传统医疗生态圈。

　　“互联网是现代人交互交易的重要渠道和平台，互联网保险+健康必将大有可为。”豆包网创始人张启科表示，现代人的健康受到社会压力、环境恶化、就医难等问题困扰，因此健康服务和保险保障都有巨大发展前景。“2016年将成为互联网保险+健康的新生态元年。”

　　“医疗健康类互联网保险汹涌而来，说明市场力量正推动着医疗健康行业的变革，但这一行业仍然存在很多复杂性和特殊性。”医疗行业人士建议，互联网健康产品未来需要从解决资源稀缺性、打破传统医疗管理体系流程、更新医生端的医疗服务体验流程等核心问题入手，探索更多互联网变革医疗健康行业的可能性。