□ 本报记者 李 铁

　　日前，国家发改委、央行联合印发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(以下简称《通知》)，完善银行卡刷卡手续费定价机制，从总体上较大幅度降低收费水平，并将于今年9月6日开始实施。初步测算，各类商户每年合计可减少刷卡手续费支出约74亿元，而商业银行正通过刺激刷卡消费的方式，实现银行、商户和消费者三方共赢的局面。

　　取消商户行业分类定价

　　据了解，银行卡刷卡手续费主要是收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费。此次政策调整以推进市场化改革和降费减负为导向，涉及调整政府定价管理范围、方式，取消商户行业分类定价，实行借、贷记卡差别计费等多项内容。

　　具体来看，发卡行服务费不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡(通常指信用卡)差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%；网络服务费不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%；发卡行服务费借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制；网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元。

　　发改委价格司相关负责人表示，初步测算，各类商户每年合计可减少刷卡手续费支出约74亿元。

　　商户、消费者均受益

　　按照发改委的测算，实施后，餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%；超市等商户将通过实行优惠措施在改革过渡期内保持费率水平总体稳定；非营利性的医疗、教育、社会福利、养老、慈善机构将实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。

　　据了解，现行刷卡手续费政策于2013年出台，收单服务费在政府指导价基础上，允许上下浮动，而发卡行服务费、网络服务费实行政府定价。按照标准，餐饮、宾馆、娱乐等餐娱类的费率是交易额的1.25%；百货、批发、中介服务等一般类商户费率为0.78%；超市、水电煤气缴费等民生类的费率是0.38%。

　　事实上，这样的收费标准造成了两个问题。首先，不同行业费率执行标准不一，造成“套码”现象频发，即第三方支付机构套用商户类别代码享受低手续费率的行为，最常见的是餐娱类套用民生类代码。另外，由于费率较高，部分商户在刷卡之后，再向客户收取数额不等的差额。某银行人士告诉记者，POS机多是商业银行为商户办理，如果刷他行卡，就存在手续费分成问题，很多小商铺不愿承担，只能转嫁到消费者身上。

　　改革之后，商户的负担减轻，消费者也将间接获益。正如上述负责人所言，此举有利于改善商户经营环境，将对扩大银行卡刷卡交易覆盖范围和交易规模，拉动消费，促进商贸流通和银行卡产业健康发展发挥积极作用。

　　商业银行普及刷卡服务

　　刷卡费率减少，意味着银行收益将随之减少。数据显示，截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量超过54亿张，银行卡联网特约商户超过1600万户，POS机具超过2000万台。2015年，全国共发生银行卡消费业务约290亿笔，金额约55万亿元。商户减少刷卡手续费支出74亿元，意味着银行将少收入同样的数额。

　　为此，各银行通过刺激消费者刷卡量来发展银行卡消费，“以量补价”。一类是通过与商户合作，发起各类优惠活动。例如，工商银行山东分行2016年就推出系列工银信用卡优惠活动，涵盖美食、旅游、出行、购物等方面，其中与山东凯瑞酒店管理集团合作加大折扣力度，消费者周一持工行信用卡在其旗下多家门店享受全单五折，单笔最高优惠100元。

　　针对部分无法办理信用卡的消费者，商业银行也通过办理定制卡的方式推广刷卡，高校大学生群体大，但办理信用卡难度大，商业银行就针对大学生消费需求推出校园卡，浦发银行就打造了一款高校青春卡，该卡没有额度，属于零额度信用卡，只能先存钱，才能刷卡消费，但是可享浦发信用卡刷卡优惠，同时累积个人信用。