●南方日报记者 张昕

　　3月18日，为进一步降低商户的经营成本，促进银行卡产业持续健康发展，国家发展改革委、人民银行联合印发通知，从总体上较大幅度降低刷卡收费水平。

　　随着一纸通知的落地，多年来我国银行卡收单市场“7∶2∶1”的利益分配格局将于6个月后成为历史，而收单机构将可采取市场化定价，与商户协商定价。粗略计算，新规执行后，各类商户每年估计可少交74亿元刷卡费。

　　新政的出台，对于支付行业来说，市场化的到来无疑会加速行业的竞争和淘汰；对于广大商户而言，则可以省下一笔不小的费用。

　　那对于持卡消费者来说，似乎并没有什么影响？事实上，前述新规对消费者有着不小的影响。

　　1.费用协商，POS机套码或不复存在

　　通过阅读前述通知不难发现，其中最大的亮点在于大幅降低刷卡手续费、不同行业商户执行统一费率、借贷分离计费等。

　　记者通过调查了解到，目前我国收单市场格局中，主要包括发卡行、收单机构及银联，刷卡费率分成是发卡行占“7”、收单机构占“2”、银联占“1”。

　　换句话说，如果一笔银行卡刷卡100元消费、收取1%手续费，将扣除商户1元手续费，如果使用的是一家股份制行的银行卡消费，收单行却是一家国有商业行的话，这家股份制银行对于1元的分成情况是：自己0.7元、国有行0.2元、银联0.1元。

　　此次发布的刷卡费率新规明确，费率将变成：收单服务费由收单机构向商户自主协商；发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封顶。清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.325%的费率，其中发卡行封顶不高于3.25元。

　　事实上，银行卡刷卡费率问题历来备受诟病。由于手续费费率较高，一些商户为了少刷卡，谎称“没有POS机”或“POS机坏了”的情况时有发生，而银行卡收单行业也是乱象丛生。

　　今年“3·15”消费者权益保护日活动期间，记者从惠州市消保委、金融消保协会方面了解到，在惠州诸多消费者对于POS机刷卡问题的投诉中有一个共性问题：在POS机刷卡消费所得的签购单上，商户的信息竟与实际不符，对消费者的知情权和财产安全造成了损害。

　　“这是典型的POS机‘套码’行为，一些商户为了降低POS机刷卡手续费率，将自己高费率的POS机代码改成了低费率的代码。”惠州市消保委方面负责人透露，国内现行刷卡费率是2013年制定的，分行业收取费率，具体分为“餐饮娱乐类”“一般类”“民生类”及“公益类”四大类。

　　其中，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类则是零费率。

　　从消保委掌握的情况来看，正是因为这种利益链条的存在，在惠州，商户想要“改头换脸”办理低费率的POS机并不是件难事，由此间接损害了消费者权益（主要体现为刷卡单据“货不对板”）。

　　发卡行服务费不区分商户类别，以后不同行业商户的费率都一样了，商家就没有套码的必要，消费者就不用担心“被套码”了。

　　2.借贷分离，商户青睐现金或借记卡

　　刷卡费率新政的出台，在让商户“减负”的同时，对于消费者而言，一个直接的利好结果是，许多以前顾虑手续费的商家可能会提高对银行卡的接受程度，提高交易效率。

　　在新政“减负”影响下，消费者除了能更愉快地刷卡消费，规避商家“套码”造成的损失，同步实行的“借贷分离”办法将直接影响消费者的刷卡方式。

　　根据新政要求“借贷分离”，即借记卡和信用卡的刷卡手续费开始执行不同标准。记者对比调查发现，过去，无论消费者是刷信用卡还是刷借记卡，对商户来说都是一样的，因为刷卡费率相同；新政落地后，借记卡和信用卡差别计费，其中，借记卡收取不高于0.35%的手续费，信用卡不高于0.45%。

　　这样的情况导致的结果是：以后使用信用卡刷卡，商户可能要缴纳更高的手续费。

　　我们不妨来算一笔账：在新政规定中，同样是刷卡消费1000元，如果刷借记卡，商户可能需支付手续费2元；而刷信用卡，商户则可能需要缴纳5元手续费。

　　如此一来，会造成另外一种结果：一些商户特别是中小型商户，为了最大限度降低经营成本、提高利润，拒绝消费者刷“费率更高”的信用卡，而是鼓励使用现金或是借记卡刷卡付款。

　　当然，即便是商家愿意接受信用卡刷卡消费，但别忘了“羊毛出在羊身上”的道理，商家很有可能会把刷信用卡多出的手续费转嫁到刷卡的消费者身上。

　　“新的刷卡费率政策的出台，对于热衷于信用卡套现的人来说，成本会相应增加，从而减少金融诈骗犯罪发生。”惠州市消保委负责人表示，目前使用信用卡套现1万元的手续费可能是150元左右，而按照新的费率标准，可能是200元甚至更多。

　　不过，由于刷卡费率新政落地执行仍有半年时间，商家“改头换脸”办理低费率的POS机，采取“套码”方式逃税的情况仍有可能发生。为此，消保委方面提醒惠州市民，一旦遇到对账单与消费情况不符时，应立即与发卡行联系，或者到工商部门、消费者权益保护委员会进行申诉。申诉时，一定要保留并提供相关的刷卡单据和发票，在维权时做到有凭有据。

　　那么，市民如何才能知道刷卡的POS机有没有“猫腻”？最有效的方法是关注刷卡签购单上的商户编码。消保委介绍，签购单上有15位商户编号，前3位代表收单机构，4到7位代表地区，8到11位代表商户类别，消费者要注意8到11位这4位数字。通常来说，餐饮类的编码是“5812”，容易被套成低费率的快餐类“5814”，尤其是“套码”重灾区的批发类“5998”，如果不是在批发类商户消费却出现该代码，就很可能被“套码”了。