央行连续降息、降准，年化收益率在5%以上的银行理财产品已经成为稀缺资源。那么，在低息时代，投资者该如何选择才能保证资产不缩水？

　　“宝宝”军团收益集体下降

　　前不久，人民币存款准备金率再次下调0.5个百分点，这是今年央行第一次下调人民币存款准备金率。

　　通过走访市场上多家银行了解到，目前期限为90天的理财产品收益大多在4.1%到4.6%，相较春节期间推出的理财产品有小幅下滑。例如某银行热销的理财产品中，5万元起一年期预期年化收益率为4.55%，100万元起一年期收益率为5.3%。虽然一些银行在“三八”节日期间推出1至2月的短期理财产品，利率达到4.75%到5%，但因为额度有限，想买的人又多，购买基本都靠抢。业内人士认为，银行理财产品收益有持续下行的趋势，建议投资者应提早下单，购买中长期的高收益理财产品锁定收益。

　　随着市场资金流动性逐渐增强，互联网理财产品“宝宝们”的平均收益也回到了“2”字头。自2月下旬以来，余额宝的平均年化收益率就一直没有高出2.6%，万份收益从最高峰时的1元左右，到现在只有0.6972元。降准之后“宝宝”收益继续下滑成必然趋势，预计2016年上半年整体收益率将跌至2.5%左右。

　　银保险种受追捧

　　与银行理财产品现下4%左右的收益相比，银保类产品5%左右的收益显得格外亮眼。目前，选择银保类产品锁定长期收益的投资者很多，一般推出来两三天就售罄。此外一些银行网点也有分红险产品在售，投资期限分为3年、5年等，预期年化收益率也颇高，一般都在5%以上。

　　如今选择银保产品的投资者普遍比较青睐分红险。高净值投资者投保分红险，除了有财富传承的考虑，主要是为了隔离风险。从资产配置的角度而言，投资者配置一定的银保产品是不错的选择。

　　在选择银行保险产品的时候，投保人要充分考虑自己对保险的需求。需要注意的是投保人不能把银行保险产品和银行储蓄混为一谈，选择银保产品时，一定要根据保险的缴费年限，评估自己的缴费能力，根据保险精算的原理，在投保的前几年，保险产品的现金价值通常不高。因此购买银保产品最好长期持有，否则，中途退保损失会比较大。

　　存款产品变灵活

　　定期存款分段付息，这种储蓄模式的特点是打破了过去定期存款提前支取、利息按活期利息处理的模式，可以让储户尽量减少利息损失。比如某银行推出的一款存款产品，储户既可像活期存款一样随时支取，又可享受定期存款收益，不用再担心定期提前支取利息全部变活期，还是纯存款产品，纳入存款保险保障范围，既安全可靠又能保证不错过其他投资时机。

　　目前，很多家商业银行也推出了类似分段付息的储蓄业务，目的均是鼓励储户进行定期存款业务，扩大银行融资规模。从市场反应看，这种“分段计息”的“变通”方案很受储户欢迎。