■本报记者彭媛媛

　　我国将开展消费金融公司试点，鼓励金融机构发展创新消费信贷产品，这无疑为金融行业注入一针强心剂。

　　消费金融是什么，离南宁市民有多远？连日来记者走访消费市场发现，已有近10家消费金融业务机构登陆南宁。这种为个人提供无抵押、免担保的消费类贷款服务是否安全，消费者又该如何理性选择和看待这一类消费信贷，各界人士将一一解答。

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　　近10家消费金融机构登陆南宁

　　连日来，记者走访发现，朝阳商圈某大型通信消费市场内，捷信、佰仟、达飞、普惠快信4家消费金融公司都开办了分期付款业务。在苏宁、中域、迪信通等大型连锁卖场内，也能看到消费金融机构进驻卖场开展业务。卖场销售工作人员表示，有顾客选择做分期消费时，他们就让驻点业务员现场解释和办理分期业务。选择分期付款的人群一般是没有信用卡和一些外来务工人员，以及大学生。

　　在南宁工作快两年的张小姐，因为工作需要一直考虑为自己添置一辆电动车，但很多电动车均价都在3000元左右，月薪4000元的她倍感压力。在销售员的建议下，她选中了一辆3000元的电动车，采取首付10%即300元、贷款2700元分12期还、月供255元的消费金融服务。她当场递交了身份证和联系方式，不到20分钟就得到了贷款获批结果。这次无抵押贷款业务，从填单、签合同起前后不到半个小时。

　　张小姐选择的这种消费方式，是通过消费金融公司来实现的。据了解，从2014年至今，南宁市场上共有近10家机构提供个人无抵押、免担保的消费类贷款服务。它们共同的特点是，提供单笔授信额度小、审批快、服务方式灵活、贷款半年至三年不等的期限。

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　　业务主要以IT和交通工具为主

　　众所周知，分期付款业务会产生不同的费率，自然，这些无抵押、免担保的消费信贷产品的费率也就成为消费者关注的焦点。

　　据悉，不同的消费金融公司都有各自的一套推行政策。如10—10—10，即首付10%，月付贷款金额的10%，分10期付清；0—0—6模式，即规定在1500元之内的黑白电器，可以选择0首付、0利息、分6期付清的方式。

　　消费信贷产生费率一般由几个部分组成，如在国家法定范围的利息、客户服务费、贷款管理费、灵活还款包（非必选）、保险费（非必选）等。

　　工作人员用其中一种算法算了一笔账。若王女士购买手机总价为5000元，首付20%，余下部分与机构信贷4000元，选择12期还款，每月需要还本金333元，其中费率产生费用为每月50元。如此算来，最终王女士总计要还款的总金额是333×12+50×12=4596元，比原本4000元多出596元。如若王女士选择15期分期，相同费率下多出740元。也就是说，分期的费用往往与期数直接相关，期数越长每月还款压力会相应减少，但是分期产生的费用就越高。

　　据了解，目前，消费金融业务在南宁市场以手机、交通工具（电动车、摩托车）为主。其中，手机占将近八成，交通工具（电动车、摩托车）占将近两成。

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　　推出“15天犹豫期”防消费冲动

　　便利的消费信贷，让消费者提前享受到物质上的满足和愉悦，这样的消费是否安全？有消费者认为，如何把控好“该给谁借钱”的问题尤为重要。

　　如果是一些未成年人来购买手机，这些消费金融公司是否会给他们提供信贷服务？据了解，消费金融业务并不是无条件对所有人群开放办理。如需要提交个人身份证、联系方式、银行卡等，大学生还需提供身份证和学生证。

　　有消费金融业务员坦言，他们也不希望遇到“老赖”。通常为防止消费者冲动消费，一些机构还推出“15天犹豫期”服务，即消费者在15天之内无论任何原因希望单方面终止合同，只需归还本金便可终止合同，并免收其他服务费用。

　　同时，针对大学生客户，一些公司还推出“以货抵贷”的安全措施。简单地说，大学生客户因特殊原因无法按期还款，可以选择把情况良好的商品退出第三方机构，用于抵消未完成的贷款额。如果评估后的返还商品价值不足以抵消未还款额，差价将由该借贷公司承担。如若商品的剩余价值高于未还款额，多出的价格将由第三方机构以现金方式返还给借款人。

　　如果遇到“老赖”不还款，一方面通过法律手段追究责任，另一方面消费金融机构会把“老赖”行为反馈到个人征信系统里，其将不能与银行、金融机构做任何形式借贷。

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　　消费金融市场秩序需积极引导

　　数据显示，消费金融业务在过去一年中爆棚式发展：线上的花呗、白条、趣分期等网络产品层出不穷；一边是外资捷信撒网深耕广西，一边是有银行背景的消费金融公司启动业务等，“三管齐下”的金融市场焕发出一种新的生机。有业内人士分析，按照目前形势发展，南宁领域内的消费金融业务还将有望扩展到更多生活消费中，如美容行业、家居修装、旅游服务行业等。

　　广西财经学院李顺明教授表示，由于消费信贷一开始就是根据市场需求的变化趋势而衍生出来的金融产品，包括银行和消费金融公司运作的消费信贷都是按照市场化的原则进行的。因此，在金融仍然处于我国经济核心地位的背景下，消费信贷业务的扩张会通过各种渠道推动市场化程度的提升。

　　消费金融业务的发展，在拉动内需增长的同时，也相应带来一些风险，这是有关市场监管部门需要思考的问题，即如何更好地规范管理这些从事消费金融业务的信贷机构，引导金融市场健康有序发展。

　　又比如，这些信贷机构是否可以通过实施规范的备案制，明确其业务范围和业务程序，做到“有法可依”，让消费金融业务规范有秩序。

　　值得注意的是，针对大学生这个特殊的消费群体，学校方该采取什么样的措施和办法来加强对学生的管理，是否可以将学生的学籍管理合理衔接，引导学生有序贷款（借款）行为，确保学生在消费意愿、消费水平和承受能力方面有机结合，防范欠债风险，避免影响了学生的学业。

　　消费者也应该珍视自己的信用记录，一旦选择这类消费金融业务，应根据自身还款能力来理性选择。

　　■知多点

　　消费金融

　　即一种向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

　　消费金融公司

　　是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

　　消费者办理消费金融业务该注意啥？

　　●办理分期贷款前仔细看清合同，尤其是费用和违约条款。

　　●提供真实的个人信息和资料，不把身份证借给他人办理贷款。

　　●合同里有些服务有可能是可选项，需根据自己的情况选择。

　　●分期费用与期数直接相关，期数越长费用越高，需根据自身情况选择最合适的期数。

　　●消费者要询问清楚每期期款中的费用构成，清楚了解办理贷款需要额外支付的总费用。

　　●记清每月还款日期，同时也要事先了解清楚费用的收取和计算。