□ 本报记者 李 铁

　　3月8日，山东齐聚建材有限公司与天津银行济南分行签订了375万元一年期流动资金贷款合同，业务审批仅用了3天时间，更让该公司董事长张成孝没想到的是，融资成本较以往下降了近三成。这得益于我省目前正在推进的小微企业贷款担保比例分险业务，该笔业务也标志着我省融资担保代偿补偿资金业务正式落地。

　　去年以来，为鼓励和引导金融机构加大向依法纳税并有融资需求的小微企业发放贷款力度，缓解小微企业融资难、融资贵问题，省财政筹集资金2.23亿元，鼓励银行、担保机构共同合作为小微企业加大贷款力度和进行风险分担。去年9月，有关部门制定出台了山东省小微企业融资担保代偿补偿资金管理暂行办法》(下文简称《办法》)。根据《办法》，我省小微企业融资担保代偿补偿资金账户开设在省再担保集团，由其负责资金账户的管理和运营。10月23日，省再担保集团与天津银行济南分行、齐鲁银行、青岛银行济南分行和齐商银行签约，正式启动代偿补偿资金运作。按照协议，当合作银行向小微企业发放的担保贷款业务发生代偿时，由省再担保集团、合作银行、担保机构、代偿补偿资金分别按照25%、20%、40%、15%的比例共同承担代偿责任。该代偿业务的追偿所得，扣除诉讼等实现债权的费用后，按照代偿分担比例及时返还各方。

　　齐聚建材是一家专业生产新型墙体材料的企业，主要产品是蒸压加气混凝土砌块，年销售额约在4000万元左右，张成孝近年来一直为贷款而奔波，银行贷款往往较基准利率上浮40%，担保公司再收取4%左右的担保费，即便如此，一笔贷款办理下来至少也要耗费一两个月。

　　天津银行发放的这笔375万元贷款中，按照20%的银行承担代偿比例，75万元属于信用贷款，担保机构为其余300万元提供担保。银行贷款利率在基准利率基础上浮20%，再担保集团和担保机构合计收取担保额的2%，三方明确不再收取其他费用，算下来，成本较过去下降了近30%。

　　齐聚建材被选中并非偶然，关键在于按期诚信纳税，符合天津银行的“银税通”业务标准。该业务主要根据小微企业近两年平均纳税总额，发放用于短期生产经营周转的信用贷款。

　　据了解，为办成这笔业务，银行、再担保集团和担保机构三方对贷款流程、审批机制等方面，甚至合同条款都作了调整和单独设计，天津银行总行也给予了济南分行业务上的支持。省再担保集团首席运营官彭贤军坦言，该笔业务的重大突破就是商业银行主动作为，承担部分代偿风险。

　　“银税通”业务恰恰解决了代偿风险分担机制需要攻克的难点——银行信用敞口审批问题。一直以来，担保公司和银行之所以在代偿分担的问题上难以达成共识，主要是因为信用风险敞口的审批难度大，考核机制复杂。

　　“风险比例分担是银行业未来的发展趋势。”天津银行济南分行营业部总经理刘磊表示，银行想要独善其身，期望百分百的抵押或担保已不再现实，要求银行业主动承担风险的呼声越来越高。就小微企业而言，信息不对称是贷款难的核心症结，“银税通”以纳税款作为企业贷前调查的重要参考，更加真实可靠，风险也更加可控。

　　其实，仔细分析，多方共担风险，反而降低了风险爆发的可能性。彭贤军说，在政府资金的引导下，银、政、担各方都参与进来，各方才能实实在在地负起责任，各自独立进行贷前调查，更能根据企业的成长性和竞争力去分析还款能力，而不是仅仅看担保措施是否完备，企业的筛选更加精细，项目的资金使用质量也有所提高。而且，各方均承担了风险，单方也不会轻易抽贷、压贷。既然80%的资金如果有了保障，剩下的20%发生风险的几率也会降低。

　　另外，政策性财政资金的引入还将大大激励银行和担保机构对小微企业的支持力度，撬动更多的资金引向具备市场潜力的优秀成长型企业。