本报记者李传君

　　2013年末，四川在全省9个县（市）、区试点土地流转收益保证贷款。去年5月底，人民银行成都分行，四川省委农工委、省农业厅、省政府金融办联合印发《四川省农村土地流转收益保证贷款暂行办法》，要求在全省推广。

　　各地推行的情况怎样？有什么成熟的经验做法？推广过程中还存在什么问题？该怎样去解决突破？日前，本报记者来到9个试点县（市）、区之一的南充市顺庆区进行了调查。

　　顺庆区城乡统筹委主任伍建春说：“我们的做法是财政投入设立风险基金，主要用于贷款贴息和保费补贴、风险补贴等，以刺激借款人大胆借款，金融机构放心放贷，担保方敢于担保，从而起到四两拨千斤的作用。”

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　　顺庆实践：深受新型经营主体欢迎

　　四川南充市顺庆区搬罾镇泾汁莲藕专业合作社理事长张蓉说：“这项贷款很好，申请较简单，利息低，才4.85%，大大缓解了我们的资金压力。”

　　张蓉夫妇在云南经商十多年，2011年回乡得知搬罾被规划为现代农业园区，夫妻俩决定不再外出，留下来种莲藕。至今，他们共投入上千万元，捣腾出700余亩藕田，把家里所有固定资产都抵押出去了，眼看资金就要断炊。

　　去年国庆，张蓉夫妇得知可以申请土地流转收益保证贷款，便找到邮政储蓄银行，几天后，银行、农业担保公司、区农经局等单位派人来到他们的基地，经过考察评估，决定给予放贷。10月9日，以其200亩莲藕的预期收入作为抵押，张蓉拿到50万元贷款。

　　顺庆区农经局局长陈婉琴向记者介绍了土地流转收益保证贷款的操作流程：业主凭土地流转合同及土地租金支付凭证到农经局办理土地经营权证，然后到银行申请贷款，并到产权交易中心申请专家咨询，银行、担保公司、专家组一起到业主基地进行预期收益评估、贷款风险评估等，银行同意放贷后，业主凭土地经营权证到农经局办理他项权证，并交银行抵押，土地经营权证留农经局。

　　为了整个流程操作有章可循，顺庆区分别出台了《农村土地承包经营权管理办法》、《农村土地经营权流转管理办法》、《农村土地承包经营权抵押融资管理办法》、《农村土地流转收益价值咨询暂行办法》、《农村产权融资风险基金管理暂行办法》等文件。

　　《农村产权融资风险基金管理暂行办法》规定，政府设立500万元农村产权融资风险基金，业主贷款，风险基金给予两年贴息，以及80%以上的保费补贴；当风险事故发生后，风险基金给予担保机构风险发生金额1%的补贴，给予银行1.5%的补贴。

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　　经验创新：有限补偿撬动更大信贷额

　　截至目前，顺庆区共发放土地流转收益保证贷款1.5亿元，500万元有限的财政资金撬动1.5亿元的信贷额，如此四两拨千斤，他们是如何做到的呢？

　　“这就是我们的经验和创新。”伍建春说，首先，业主既能享受贴息，又能拿到高额的保费补贴，风险最小，因此敢于贷款；但是这不是主要的。最重要的是土地流转收益加地面附着物打捆抵押，地面附着物包括房屋、林木、基础设施、大棚、圈舍等，专家分项估价并出书面报告，以供银行和担保机构参考，抵押物价值更大了，放贷额自然也会变大。

　　为此，顺庆区出台了《农村集体建设用地使用权抵押融资管理办法》、《农村房屋抵押融资管理办法》、《集体林权抵押融资管理办法》等。“土地流转收益预期虽然风险大，但地面附着物的价值相对稳定，可以给金融机构和担保机构吃个定心丸。”

　　再者，引入商业保险公司进入担保领域，分摊主要由财政出资成立的担保公司的压力，也是顺庆区的独创。“其他地方实行的是‘借款人、农经局、银行、担保、财政加产权交易中心’的‘五加一’模式，我们其实是‘六加一’模式。”伍建春说。

　　目前加入该领域的是中华联合财产保险公司南充市中心支公司。根据公司与顺庆区农村信用联社签订的协议，当借款人贷款本金及利息出现逾期，信用社有权向公司提出贷款本金及利息合计金额70%的索赔；保费收取额为贷款本金及利息的2.5%。

　　与担保公司相比，这个条件算是优厚。南充市农业担保有限公司与各金融机构的合作是：当借款人贷款本金及利息出现逾期，农村信用社有权向公司提出贷款本金及利息合计金额90%的索赔，南充市商业银行索赔额为80%，其他商业银行则高达100%，而担保费收取额则仅为贷款本金的2%，因此，担保公司压力相对较大。

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　　风险防控：银行担保机构各有办法

　　南充之所以要引入商业保险公司进入担保领域，而且给出比官方担保公司更优厚的条件，说明涉农贷款尤其是土地流转收益保证贷款风险是很大的。

　　南充市农业担保有限公司总经理潘峰说，早在2010年南充市就成立了该公司，国有资本额占80%，所承涉农贷款担保总额达36.3亿元，目前在保业务9.1亿元，因风险事故所产生的代偿额达5000多万元，目前追回的不及一半。

　　“几年摸爬滚打我们也吸取了一些教训，”潘峰说，“不能因有风险我们就不做，唯一的办法是采取科学周密的风险防控措施。首先严把入围关，严把担保额度关。当业主申请贷款担保时，我们必须派两个项目经理汇同各方认真调查评估，除了产权交易中心组织的专家评审外，我们自己还要组织专家、律师进行严格的内审，然后才做出决策。”

　　“其次，我们要实行反担保措施，即将业主、法人代表及其亲属，经营主体股东、员工等法律上规定可承担连带责任的均拉进来，对其人和物实行反担保，一旦风险事故发生，我们可以有更多的追偿对象和措施。”

　　从中华联合财产保险公司南充市中心支公司与顺庆区农村信用联社签订的协议来看，双方在风险防控方面结合得十分紧密，可谓利益共同体。例如甲方每月均要书面将借款人还款情况告知乙方，双方在贷款到期前3个月相互配合提前介入贷款催收准备工作，当贷款逾期发生时，双方任何一方均有义务配合另一方进行催收工作，保险理赔工作完成后，信用联社应及时将所有资料及相关权益移交给保险公司，以便公司追偿或诉讼。

　　“我们还在每个村派驻有金融辅导员，除了培育目标客户外，主要工作就是对贷款户进行发展趋势分析，并及时将情况反馈回来，同时还要对他们进行还款信用培养。”顺庆区农村信用联社信贷部经理张毅说。

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　　存在问题：小型经营主体获取贷款难

　　顺庆区当初探索出土地流转收益加地面附着物打捆抵押贷款的路子，是因为金融机构和担保机构对单纯的土地流转收益抵押贷款兴趣不大。土地流转收益只是一个预期收益，专家进行的价值咨询也仅仅是一种预测，给出的书面报告打动不了金融和担保机构。

　　“我们实行打捆抵押虽然放大了信贷额度，但拿到贷款的往往是一些规模较大的经营主体，银行和担保机构往往看中的不是其土地流转收益，而是其地面附着物的价值，这就往往把一些小型经营主体挡在了门外，因为他们除了一块流转来的土地外，没有更多的地面财产。”伍建春说，尤其是一些种养大户和家庭农场，他们获取这种贷款难度大。

　　不能说金融和担保机构的担心没有道理，规模越小的经营主体抗市场风险的能力本来就小，甚至还有一些家庭农场、合作社实际上是空壳。仅顺庆区去年就清理出40多家这样的空壳主体，因此该区规定，对每一本发放出去的土地经营权证必须实行年审制，年审不过关的必须予以注销，且每年将年审后的信息传递给金融和担保机构参考。

　　“要解决这个问题，目前来看只有加大小额信贷的力度，以及增加农业保险的品种，让农业经营主体从生产源头上获得更多的融资渠道和进一步提高自身抗风险能力。”伍建春说。

　　顺庆区的想法是：采取风险补偿、政府资源配置等方式引导商业保险公司开发面向农户的小额信贷保证保险产品，并与银行共同制定合理的风险分摊机制；逐步扩大政策农业保险试点范围，在生猪价格指数保险、蔬菜价格指数保险等品种外增加涉农保险产品。