再有两家银行宣布受理最低首付两成申请 业内人士提醒

　　文/广州日报记者陈昕宇

　　人行广州分行已明确在佛山（含顺德、南海）地区实施首次购买普通商品住房的居民家庭首付最低两成的举措。继工行、中行、招行后，昨日建行、中信银行也对佛山地区首套房、二套房首付最低比例进行调整。记者走访了解到，中行、工行、建行对最低首付两成均设置了前提条件，贷款所买的住房建筑面积需在144㎡以下。而对于二套房最低三成，部分银行则要求贷款利率不低于基准的1.1倍，或需出具征信报告等证明材料。

　　应注意，目前已有银行出于风险防控考虑，要求对开发商采取首付分期付或零首付的楼盘禁止按揭合作，购房者在选购“零首付”楼盘时应更加慎重考虑。

　　最新进展：昨新增两家银行受理新规

　　昨日记者获悉，人行广州分行已发公告，明确在佛山（含顺德、南海）地区对首次购买普通商品住房的居民家庭首付最低为20%。

　　在春节假期前后，工行、中行、招行已对佛山地区居民家庭，首次购买普通住房的商业性个人住房贷款最低首付比例从25%调整为20%，其中招行最低首付两成仅针对部分优质楼盘（详见本报佛山新闻A11版《最低首付两成 已有银行实行》）。

　　在人行再发文明确佛山地区房贷首付最低比例可以“松绑”后，昨日，建行佛山分行、中信佛山分行也出台规定，对首次申请购买普通住房贷款，最低首付款比例调整为20%；对拥有1套住房且贷款未结清的，再次申请的住房贷款，最低首付款比例则调整为不低于30%。

　　目前，佛山地区四大行中仅有农行表示尚未接到上级行调低首付通知。农行佛山分行有工作人员表示，该行将在收到相关通知后执行新规。广发银行佛山分行相关负责人则表示，暂未对佛山地区房贷首付政策进行调整。

　　相关限制：多家银行有住房面积要求

　　记者从多家银行下发的文件中留意到，针对最低首付两成，包括中行、工行、建行、中信等的多家银行均设置了前提条件：贷款购买的住房面积需在“建筑面积在144㎡以下”。

　　对此，银行业内人士解释，144㎡是目前佛山界定普通住房标准的“分界点”。“禅城除了有面积的要求外，还有均价要求，但此次上级房贷的通知仅明确面积，可能考虑到各地对于普通住房标准均价不一样。”银行业内人士分析称。

　　不少银行对于首付比例调低也有其他的要求，比如建行明确对拥有1套住房且贷款未结清的，再次申请的住房贷款首付比例不低于30%，利率不低于基准的1.1倍。

　　此外，一些银行也对二套房贷款享受最低三成首付增加了相应规定。比如招行佛山分行，对于拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房（不含别墅、复式商品住房），执行首付比例不低于30%要求为：征信报告中有且仅有一套未结清住房贷款记录，且出具个人书面承诺说明名下仅有一套房产。

　　调查

　　“零首付”楼盘或无法从银行申请贷款

　　据了解，此次首付比例调低后，出于风险管控考虑，不少银行对于此前开发商推出的“零首付”噱头加强了防控。房地产业内人士提醒，购房者今后选择零首付方式进行购房时需要更加慎重考虑。

　　据介绍，目前佛山地区购房者可以接触到的零首付或者所谓的一成首付等，主要有两种方式：一种是开发商直接补贴。比如，佛山某楼盘推出的零首付活动，购房者的首付部分可选择免息分期，12个月内还清，开发商不收利息。

　　另外一种是一般由第三方的金融平台来操作，如平安推出的“平安好房”、中原推出的“合e贷”等。当购房者首付不够，可以找第三方的金融平台借钱凑首付，但跟与任何贷款一样，需要支付一定利息，尤其是选择无抵押贷款，利率往往达到15%左右。

　　针对这些降低首付门槛的渠道，记者获悉，昨日已有国有银行佛山分行接到通知，今后需严格落实首付比例要求，核实借款人首付款真实性，不得通过首付款分期等方式变相降低首付比例甚至实施零首付，更要求对开发商采取首付分期付或零首付的楼盘应禁止按揭合作。这也意味着购房者如果选择购买零首付楼盘将无法在该银行申请到贷款。

　　另一家国有银行也收到通知，要求严格履行“面谈、面签和居访”的规章制度要求，从严审定客户信用状况，防范虚假贷款、“零首付”贷款和开发商、房产中介虚假交易的风险。“在调低首付比例的同时，我们也会加强目标客户筛选，充分参考客户家庭资产状况、收入状况和信用记录决定是否放贷。”有银行表示。

　　支招

　　百万元房产首付少10万元 月供增600元

　　对于首次申请购买普通住房贷款的购房者，此次调整后，最低首付款比例从原来的25%甚至30%调整为20%，最多下降10%。

　　对此，有楼盘项目负责人提醒购房者，虽然首付降了，但月供压力会增加。如果月供占申请人月收入比例较高，银行可能会因为风险较高而“拒贷”，因此购房者一定要根据实际需求和收入情况量力而行。

　　佛山一商业银行网点理财经理张先生分析，以在佛山购置一套100万元的房产为例，此前首付30%，需要30万元，商业贷款70万元，购房者每月月供4303元，20年累计支付利息为33.27万元。现在首付最低能降至20%，只需要20万元，但月供增加到4918元，增加606元，累计利息增至38.02万元，总体下来利息将增加4.75万元，涨幅为14%。

　　“眼下省下的首付，最终还是要分摊在每月的月供头上。”该理财师分析称，如果购房者可动用的资金超过两成首付款，而且多出来的部分有好的投资理财途径，就可以“顶格”用最低两成首付比例，富裕的钱可以用来获取更高收益。“因为目前贷款利率处于历史低位，5年期贷款基准利率仅5.15%，如省下来的首付用于理财，可以跑赢5.15%的贷款利率就较为划算。因此购房者要规划好自己的现金流，选择最适合自己的方式。