上周，中信与百度成功牵手直销银行合作，至此，三大BAT巨头——阿里、腾讯、百度全部杀入银行市场，进一步搅局金融业。虽然，仍旧面临着商业模式定位、开放远程开户等实际难题，但互联网正在改变着传统银行经营模式，加速银行业转型。

　　□事件

　　跨界融合与创新

　　经过106天的准备，中信与百度正式签署直销银行合作协议。对于新成立的“百信银行”百度董事长兼CEO李彦宏表示：“百度与中信不是‘闪婚’更不是‘一夜情’。”中信银行行长李庆萍则强调：“这是一次跨界融合与创新。”

　　事实上，中信银行与百度结缘已久。2014年11月，百度公司与中信银行推出中信百度贴吧认同信用卡，并同步在百度贴吧推出“3D金融服务大厅”，为数亿贴吧用户提供线上金融及支付服务。今年6月5日，中信银行与百度公司又签订全平台战略合作协议，合作范围由部分业务扩展至全平台业务。

　　作为最大的中文搜索引擎，百度手握搜索、贴吧、O2O等多个生态平台，拥有巨大的流量入口优势和大数据分析能力，这些恰是转型中的传统银行所看重的。

　　此番合作，对于双方也是一次“共赢”——百度补齐互联网金融重要一块拼图，而中信银行的线上揽客能力和服务能力将得以提升。

　　那么，直销银行是什么？简单说，直销银行没有网点、更没有柜台，直销银行主要依靠网络、手机等方式提供服务，在中国，直销银行不能发放实体银行卡。

　　值得注意的是，不同于之前国内直销银行大多为电子银行部下设的二级部门，“百信银行”是首家独立法人直销银行。“‘百信银行’成立后将独立运营，两个母公司绝不会干涉，而且是后期运作。”11月18日，中信银行行长李庆萍在发布会现场接受记者采访时表示。

　　□市场

　　龙头BAT银行聚首

　　2014年7月25日，中国银监会正式对外披露，批准包括“微众银行”在内的三家民营银行筹建申请，互联网银行的概念浮出水面。2014年9月29日，银监会同意阿里巴巴筹建“网商银行”。

　　在首批试点的五家民营银行中，天津金城银行专注天津对公业务；上海华瑞银行身处上海自贸区，打造了涵盖“结算、投资、融资、交易”的专属金融产品和服务体系；温州民商银行则定位于温州的小微企业、个体户和小区居民以及县域“三农”金融服务；微众和网商银行专注互联网。

　　微众和网商银行的相继开业，对于百度来说，无疑是一次强有力的威胁。早在去年全国“两会”期间，李彦宏曾表示，会争取民营银行牌照。

　　2014年，腾讯和阿里巴巴先后抢下两张民营银行牌照，成立前海微众银行和浙江网商银行。百度对于银行牌照的窥视越显急迫。

　　有业内人士告诉记者，互联网行业对于金融业的窥视由来已久，阿里、腾讯借助支付宝、微信支付等业务快速积累用户，在互联金融行业中首战告捷。相比之下百度钱包的普及度与市场占有率明显逊色一些。

　　中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军表示：“百度通过‘捆绑’中信银行实际上是打了擦边球，一方面是有银行牌照的，另一方面又是互联网模式。这是一个新的尝试，估计有更多的银行效仿。”

　　随着此番百度与中信合作设立百信银行，BAT三巨头也全部完成了在银行业的布局。

　　□分析

　　BAT银行水土难服

　　BAT巨头虽然踏进了银行门槛，但真正发展起来却面临许多难以预料的问题。

　　以国内民营银行的探路者微众银行为例，眼下正陷入一场大咖离职的热闹巨变中。继今年9月首任行长曹彤因个人原因离任之后，日前，微众银行副行长郑新林也提出离职，同时还有分管金融平台的黄埔，以及两个一级部门负责人，小微企业事业部副总经理蒋宁、同业事业部副总经理游健聪辞去了职务。一时之间，接连高管团队动荡所引发的舆论将微众银行推至风口浪尖。

　　公开资料显示，微众银行已经进行过两轮框架调整：在第一轮调整中，对消费金融事业部和信用卡事业部进行了整合；第二轮调整则是今年9月底的调整，确定了三大前台业务线，即财富管理、平台金融和消费金融。而业务的快速推进也意味着资本金加速消耗。

　　刘胜军指出，微众银行资金可持续性不强，因此业务无法做大，资产端来源大部分都是同业拆借。在不能实现远程开户的情况下，微众银行所开账户都是弱实名制账户，不能吸收存款。

　　网商银行的情况相对较好，截至10月末，开业4个月累计发放信贷30亿元，重点布局农村金融。10月份推出一款面向线下实体商户的贷款产品——口碑贷；11月面向农村农户的小额贷款产品——旺农贷正式上线，为农村的种植养殖者、小微经营者等提供信贷服务。只是，无论是口碑贷还是旺农贷，客户选择和业务操作都基于线下操作。

　　再来看百信银行，不同于之前国内直销银行大多为电子银行部下设的二级部门，“百信银行”是首家独立法人直销银行。由于这种模式在业内尚属首次，因此能否获得监管部门批准，仍存一定未知因素。

　　远程开户遥遥无期

　　对于互联网银行而言，一大影响行业发展的关键因素来自于暂时无法实现远程开户。

　　远程开户是银行通过面向社会公众开放的通讯通道、开放型公众网络以及银行为特定自助服务所建设的终端设施受理客户开立人民币账户的申请，并在完成客户身份信息核实后，为客户开立人民币银行账户。互联网银行由于没有实体店设置，本身经营成本有优势，一旦放开远程开户，其与传统银行之间的差距越发缩小，将有助于其未来发展。

　　但实际情况却是，由于监管层尚未放开远程开户，使得当前互联网银行发展一直步履维艰。

　　中金公司在一份研报中指出，监管机构仍然坚持柜台开户为主、远程开户为辅的指导原则，刷脸认证技术用于远程开户仍不成熟，短期内难以获得突破。

　　在此前举行的《中国民营银行发展公约》签署现场，微众银行行长李南青表示，网上开户是顺应了国家金融发展进程，有很大合理性。微众银行作为一家普惠金融为目标的银行，远程开户是至关重要的，也一直在论证准备中。微众银行也向监管部门提出诉求，监管部门对此抱着极大的支持和包容，相信会站在更高视角审视这个问题，目前尚无时间表。

　　□观点

　　互联网加速银行业转型

　　互联网+传统金融这种新的商业模式还在初始阶段，需要继续试行和完善。从BAT布局金融路径来看，其更大的意义在于推动金融改革。

　　虽然仍面临很多难题，但不得不承认的是，互联网银行对于传统银行的冲击力非常大。互联网公司利用大数据信息，改变传统金融市场中的交易成本和信息不对称程度，改变投资者进入金融市场准入方式，改变弱化投资者进入市场的专业性要求等，它具有小额、快捷、便利、交易成本低、信息较为公开透明、普惠等特征。这些互联网银行的出现不仅向传统金融业提出了明显的挑战，也给现代金融市场注入无限活力与生机。

　　面对互联网公司对于银行业的侵蚀，传统银行也在另辟蹊径，直销银行就是最好的范例，将原来电子银行业务升级改造，包括民生银行、工商银行等一大批“直销银行”已经上线，虽然互联网银行顶着传统银行与传统互联网行业量大不同背景，但实际结果都是为消费者提供更为便利的服务。尤其是互联网公司的加入，更加从外部因素上对传统银行给予威胁，加速竞争的结果是促进银行业转型。

　　刘胜军表示，未来很多传统银行的网点可能会加速淘汰，他认为：“不管是传统还是互联网金融，大家共同的机会就是金融创新，或者是金融混业，我们看到平安、蚂蚁、腾讯都在做平台，将来谁能够强占用户的入口，谁就是平台，你可以卖保险，也可以卖理财等，将来大家更加关注的不是银行，作为用户来讲，我更加关注用户入口在哪里，我进来这个入口之后得到什么样的产品和服务，未来一定会出现一站式的金融服务。”

　　京华时报记者牛颖慧