继腾讯、阿里相继投资民营银行之后，百度终于也跨出了那只脚。

　　11月17日晚间，中信银行发布公告，证实了此前与百度合作开银行的传言，新的银行定名为“百信银行股份有限公司”，中信银行将成为绝对控股方。这是一家直销银行，采用“金融+互联网”的全新模式。

　　BAT三家在金融领域里再度头碰头，争上游。有腾讯投资的微众银行、阿里投资的网商银行在前，百信银行这个“新宝宝”打算如何突围呢？

　　百信银行是家直销银行

　　中信、百度共出资20亿元

　　两强联手算是个大事儿，发布会上却没多少“干货”。

　　据了解，百信银行出资方为中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司，注册资金暂定20亿元人民币，拟由中信银行绝对控股，但具体出资比例并未对外公布。

　　中信银行行长李庆萍在发布会上表示：“百信银行将以‘为百姓理财，为大众融资，发展普惠金融，服务实体经济’为使命，解决大众客户痛点与需求，做老百姓自己的银行。”

　　也就是说，百信银行的服务对象也是大众客户和小微企业。但与微众银行、网商银行不同，根据中信和百度对其定位，百信银行是一家直销银行。

　　那么问题来了，什么是“直销银行”呢？直销银行在欧美已经是一个比较成熟的商业模式，在各国银行业的市场份额已达9%~10%。

　　“在直销银行这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款利率及更低的手续费率。”一位不愿透露姓名的银行业人士告诉钱江晚报记者，其实早在2013年民生银行就已经成立了“直销银行部”，去年民生银行直销银行就已经上线，所以百信银行并不是中国首家直销银行。“去年‘直销银行’还是个比较热的概念，不少银行都开展了这部分业务，今年提得少了。”

　　中信银行与百度公司均表示，双方联合发起设立的直销银行，将严格按照监管部门的相关要求执行，在得到监管部门核准后实施。

　　两家联姻先发“红包”

　　百度钱包每笔支付可返现

　　百信银行到底会怎么走，会推出怎样的产品？对此，百度和中信都闭口不谈。不过，对用户来说，两家联手以后至少有两个实惠，是很快就能享受到的。

　　宣布合作当天，中信银行和百度就各自推出了一项普惠金融措施。

　　中信银行宣布，从12月1日起，其个人网上银行境内转账全免费。也就是说，今后在境内，无论是中信银行系统内转账，还是从中信银行转账到其他银行，转账费全免。

　　而作为百度金融服务重要支撑的支付系统，百度钱包也表示即日起推出“常年返现计划”，消费者通过百度钱包支付的每一笔消费，均可以立即得到1%起的现金返还。且这项计划常年持续。

　　据了解，即日起消费者在百度糯米、百度外卖、百度地图订酒店、Uber、中粮我买网、e袋洗、汉堡王等众多商家进行消费时，使用百度钱包支付即可享受“单单立返现金1%起，最高免单”的优惠。因为这项返现计划是无限期的，所以消费者获得返利的现金可实现长期累积。百度方面表示，此次参与百度钱包”常年返现计划“的商家已达上百万家。

　　记者手记

　　单靠拼爹是不够的

　　看起来，百度和中信的联手是很“强大”的。

　　一个是全球最大的中文搜索引擎，拥有超过6亿用户，这些用户每天向百度搜索框提交海量金融服务关键词搜索和查询，使百度成为一个极具吸引力的金融服务分发入口。

　　一个是中国最早参与国内外金融市场融资的商业银行。中信在国内拥有的完善的账户体系和线下网点，以及积累多年的产品设计能力，让百信银行在线上线下服务的连接体验、产品开发上都能保持比较高的水平。

　　只是，这样的话，今年我们似乎没少说。腾讯系的微众银行上线时，是这样；阿里系的网商银行上线时，也是这样。

　　“百信银行”绝对不是第一个吃螃蟹的银行。“或许它（百信）以后能开发出有特色的产品来，但至少现在看不出来它跟其他直销银行、民营银行有什么差别。一样一样的。”一位资深金融业人士私下吐槽说，无非是，“傍的干爹不一样。”

　　百信银行是“直销银行”，它拿到的不是微众银行、网商银行那样的民营银行牌照。这或许也是百信是由中信占主导的原因：一来之前百度靠一己之力没能成功申请下民营银行牌照；二来阿里和腾讯都各自拥有独立的用户账户体系与支付体系，而百度在这方面起步晚了点，需要更多的借力中信。

　　然而，从微众和网商的经验看，无论“干爹”有多给力，单靠“拼爹”还是不够的。微众银行正副行长接连辞职，网商银行的业务推进也远不及公众预期。受制于“远程开户”等技术、政策原因，相比上线之初，带着互联网基因的民营银行前行之路每一步都走得很艰难。

　　如果技术瓶颈、政策壁垒一时破不了，还是在产品上多动点脑筋吧。看看“双11”的消费数据，咱兜里的钱还是有一点的。詹丽华