■记者 杨剑峰

　　银行网点卖收益率不确定的分红保险并不新鲜，但近期不少市民发现，在榕不少银行网点除了代销分红保险和万能险外，还销售另一款类似定期存款的保本保收益的保险产品。这类产品的收益率比同期定期存款要高2个百分点左右，而且还附带保障，看起来挺合算。昨日记者就此了解到，目前类定存的保险产品已成为银保产品新的生力军。客户持有满期确实可以获得事先约定的收益，但作为保险产品其也有不足之处。客户中途急用钱，1年内提前退保，1万元约要损失500元的手续费。

　　类定存保险产品

　　悄然亮相

　　陈女士近日去家附近的银行网点办业务，无意中在宣传彩页中看到一款产品，上面写着保本保收益，1年期收益率达3.7%，不但高出同期定期存款利率，而且与保本保收益的同类银行理财产品收益相当。

　　陈女士向银行理财经理询问才知，原来这款产品不是银行自身的理财产品，而是代销的保险产品。在她印象中，银行代销的保险产品要么是分红保险，要么是万能险。但这类产品的收益是不确定的。如万能险只规定到期最低3%左右的收益率，超过部分的收益事先无法确定。其所展示的历史收益只是参考指标，并不代表实际收益。

　　记者昨日上午走访了古田路一带的银行网点，看到部分银行网点正在热推类定存的保险产品。在古田路一家股份制银行网点，工作人员向客户介绍一款保本保收益的理财产品。其期限分为1年、2年、3年，满期收益率分别为3.7%、4.45%和4.95%。据介绍，该产品如遇到央行加息，收益将随之增加；央行降息，收益则维持不变，颇有收益提前锁定的意味。目前大银行1年期定存利率上浮后为1.75% ，这 样 两 者 利 差 达1.95%。10万元投资，保险产品到期收益率比银行同期定存高出1950元。除了收益率较高外，该款产品还有额外的保障。记者注意到，这款产品其实是一款家庭财产保险，客户投保后每份家庭财产保额为2万元。

　　目前市面上还有其他一些保险公司推出保本保收益的理财产品。其中一家产品期限最长可达5年，收益率达到6%以上。这些产品多是财产保险公司推出的家庭财产保险类产品，除了固定收益外，还有额外的家庭财产保障，有的保障范围扩展至交通意外伤害或者家用车驾车人员意外伤害。

　　提前退保本金会损失成“硬伤”

　　业内人士表示，以往银保渠道销售的保险产品多是寿险公司推出的分红、万能险理财型保险产品。不过此类产品只约定最低收益或者保本，最终收益需要通过分红体现，但分红水平事先并不确定。近年股市行情低迷，分红收益与投资者的预期差异较大，有的客户因此退保。在此背景下，保本保收益的保险产品应运而生，通过锁定收益来吸引客户。

　　民生银行仓山支行国际金融理财师张丽萍告诉记者，类定存的保险产品保本保收益，与现有银行保证收益型产品相似。其投资门槛为1万元，比银行理财产品5万元门槛低，同时银行理财产品期限多是一年以内，类定存保险产品则错开经营，期限主打中长期，从一年至五年不等，因而它对客户有一定吸引力，客户对此类产品接受度比较高。从实际购买情况来看，客户对此类产品保障内容并不在意，更多关注的是收益率。

　　不过此类保险产品也有“硬伤”。作为保险产品客户提前支取都要视为提前退保，会被扣取手续费。张丽萍说，类定存保险产品固定收益会在合同中体现，如果客户持有到期，约定的收益确实会兑现，但提前支取情况就不一样了。目前有的保险公司规定第一年退保要收取5%的手续费，第二年退保收取4%手续费，第三年起退保才不收手续费。这意味着客户提前支取不但没有收益，还会遭遇本金损失。因而投资者选择期限长的此类保险产品，要根据自身情况合理配置，不建议过量购买。