□ 本报记者 王新蕾

　　本报通讯员 王民业

　　近年来，随着各地担保圈问题频出，涉农融资雪上加霜，严重限制了家庭农场、农民合作社、种养殖大户等新型农村经营主体的发展。如何破解三农担保难、无抵押、融资贵的贷款难题，成为各金融机构的工作焦点。

　　“一方面，农民手里的土地、宅基地等财产不符合银行贷款或担保公司反担保的抵押物要求；另一方面，因怕承担风险，很多人不愿意为别人担保。农民贷款找保难的问题越来越突出。”青岛农商行零售金融部刘振岳说。

　　胶南市大场镇柳行大庄村孙业山家庭农场主营花生果、花生米的收购加工。“现在是收购花生米旺季，近期预计收购花生米500吨，需要资金400万元，目前已筹300万元，仍有100万元资金缺口。”当前的融资环境，让孙业山犯了难，“这次人家替我作担保，碍于人情肯定还要再替人家担保，这种环境下风险太难控制了。”

　　60岁的孙业山，从1982年开始做花生米业务，现在年销售量已到5000吨。他是当初农信社的老客户，花生米行情稳定，一般也不会坏，也很少有欠账。这样的农业实体经营者在农村不在少数，如何破解他们的融资难题，是当地金融机构亟需探索的课题。

　　为此，青岛农商行推出了助农保险贷。从9月11日首笔该项贷款发放至今，助农保险贷已经发放了5笔，贷款金额超过275万元。

　　据了解，助农保险贷全称“助农履约保证保险贷款”，是青岛农商银行向家庭农场、农民合作社及社员、种养殖大户、个体工商户及小微企业(含小微企业主)等发放的由借款人作为投保人，并由保险机构提供履约保证保险的人民币贷款业务。

　　与传统贷款最大的不同在于，助农保险贷符合条件的借款人可以以较低费率购买履约保证保险代替贷款担保，无需提供任何其他抵押物或反担保措施。

　　“助农保险贷并非是保险公司单方面承担违约责任的模式，而是由银行和保险公司双方风险共担、利益共享，真正将银行的融资功能与保险的保障功能有机结合。从调查环节开始，银行和保险公司联合对借款人进行贷前调查，审批环节中，双方单独审批，降低了贷款风险，充分调动了保险公司参与的积极性。”刘振岳说。

　　除了不用其他农户提供担保，助农保险贷的优势还在于其灵活的用款期限和较低的融资成本。“这款产品的保险期限最长1年。许多农产品有季节性用款的特点，为了尽可能的降低农户的融资成本，助农保险贷的保费与实际用信挂钩，未满贷款期限还款的，通过核定日均贷款金额可做相应的缩减。”青岛农商银行的合作伙伴华安保险信用保证险事业部青岛分部负责人王式文介绍说。

　　以孙业山为例，100万元贷款需要缴纳2.9万元保费。“其中还包含一份100万元保额的人身意外险，虽然多花几万块钱，但比找人担保要强。”孙业山说。

　　在胶南市六汪镇崔戈庄，宝红农机专业合作社负责人宋宝也是这项业务的受益人。近期计划购买粮食烘干机的宋宝，有50万元的资金缺口，目前已从青岛农商行办理助农保险贷业务。

　　今年9月初，青岛农商行将助农保险贷的融资模式进行了升级，与六和集团旗下的青岛六和饲料有限公司、青岛和美饲料有限公司合作，推出了“银行+保险+企业+农户”的业务新模式。六和饲料和和美饲料为其上游办理助农保险贷业务的养殖户进行履约保证保险保费的全额补贴，以及贷款利率30%到50%不等的补偿，进一步降低了贷款人的融资负担。

　　目前，助农保险贷款已经发放到了花生种植户、农业生态园、水产品经销户等不同种类的农村新型经营主体手中。据悉，除已经放款的这五笔，青岛农商银行正在组织11笔总金额1010万元的助农保险贷款的发放工作，另外还有29家新型经营主体也积极地提出了贷款申请，申请总金额达2610万元。