80后小家庭年入20万

　　想生二孩该怎么规划

　　专家建议：教育金要趁早储备，并做多样化投资规划

　　本报记者 朱浙萍

　　刚闭幕的五中全会公报确定，全面实施一对夫妇可生育两个孩子政策，积极开展应对人口老龄化行动。消息一出，引发热议。许多70后、80后表示，自己是独生子女，将来还要赡养4个老人，就算全面开放二孩，经济问题是最大的顾虑。

　　那么，养第二个小孩，要花多少钱，如何从现在就开始准备呢？我们就以一个金华小康家庭为样本来看一看。

　　样本家庭

　　金华市民朱先生今年32岁，在金华市区一家机关单位工作，年收入大约8万，每个月还有公积金2000元。妻子30岁，在一家私企做销售，加上奖金月薪大约7000元。

　　两人已在金华购房，月供5000元，还有15年还清贷款。两人有一辆车子，每月花销1000元。朱先生夫妇目前育有一小孩，三岁。家庭月生活支出在5000元左右（小孩每个月支出大约2000元）。明年上幼儿园，每年学费大约10000元。

　　目前，家庭存款大约有5万元，存银行定期。另外有3万闲置流动资金，存活期。家庭目前没有购置任何商业保险。

　　朱先生计划再生一个小孩，但考虑到压力比较大，有些犹豫，想知道如何提前规划。

　　财务分析

　　记者邀请几位理财师对朱先生财务状况进行分析并提出建议。朱先生家庭总收入在20万左右。每个月支出，加上还房贷大约支出1万元。一年积累资金10万左右。目前家里储备资金大约8万。财务安全性尚好，但是家庭投资主要以固定收益类理财为主，收益率较低，缺乏资产增值潜力。

　　如果两年内生二胎，预计家庭支出压力确实会比较大。另外，朱先生家仍未购置任何商业保险，家庭保障意识仍需提高。

　　理财建议

　　教育金早储备

　　除了生活支出，将来朱先生的家庭中，教育支出将占很大部分。教育金投资需保证本金安全、稳健收益，因此宜投资一些固定期限固定收益产品。建议通过基金定投形式，购买较稳健的配置型基金。每个月投入不少于2000元。

　　风险管理规划

　　建议二人每年出1万元左右来购买商业保险，险种配置方面，先大人后小孩，建议以健康险、医疗险、意外险以及养老保险为主。

　　多样化投资规划

　　首先，可以配备一部分较为稳健的短期投资，如银行理财产品或者是一些固定收益类理财产品等。可使资金保持较高的灵活程度和安全性。比例大约在总投资的20%左右。

　　再用40~50%配置部分中长期投资，包括上述理财产品中长期投资品种。

　　另外朱先生和妻子都比较年轻，可适当考虑偏激进型投资比如股票、股票基金，但配置比例不应过高。其余可考虑信托、国债、大额存单或P2P网贷等。

　　对于平时家庭的零散资金，可通过基金定投的方式来投资增值，或转至余额宝等投资工具，尽量减少资金闲置。