□ 本报记者 李 铁

　　本报通讯员 魏小娜

　　回款源源不断，只是暂时缺少资金，选择从哪里融资，是青岛汉森菌业有限公司(下文简称“汉森菌业”)总经理丁月华需要思考的一个问题。

　　汉森菌业是我省最大的香菇培育基地，也是民营食用菌生产龙头企业，每年生产菌棒200万个，产值超过1200万元。今年7月，丁月华投资了两个扩建项目，资金临时出现短缺，缺口200万元。对于他而言，企业资质较好，从银行贷款不是问题，关键是效率。

　　所以，这次他没有选择银行，而是选了青岛市黄岛区仁亨利小额贷款有限公司(下称“仁亨利小贷”)。丁月华告诉记者，从银行贷款，审批基本上需要1个月左右，而且贷款期限最少要1年。在仁亨利小贷，手续简单，只需提供担保人，从申请到获批贷款，仅用了两天时间。

　　丁月华选择小贷公司，除了放款效率高，还因为从小贷公司贷款成本并不高。尽管小贷公司的年利率比银行高，但贷款还款方式灵活，还可选择天计息，由于产品回款快，仅用了20天他就偿还了其中100万元，算下来，实际支付的利息比银行要低很多。

　　仁亨利小贷总经理邵永流告诉记者，“短、频、快”是小贷公司的特色，充分发挥这一优势就意味着客户怎么方便怎么办。截至目前，成立仅8个多月的仁亨利小贷就累计发放贷款4亿元，贷款余额2.1亿元。

　　今年以来，受经济下行压力持续增加影响，部分小贷公司不良风险开始暴露，关门倒闭的现象也时有发生，甚至出现了小贷公司已进入“寒冬”的说法。邵永流却认为，此时进入小贷行业反而更为有利。

　　他说，经济上行期，企业的日子好过，银行的贷款投放量大，其实并不适合小贷公司进入，一方面企业的经营风险被掩盖，另一方面企业从银行贷款相对容易；等到宏观经济转向，前期积累的不良开始集中爆发，银行压缩银根，经过一轮洗牌之后，风险也已释放完毕，存活下来的企业往往比较优质，小贷公司再进入反而风险更低。

　　当然，这并不意味着降低发放贷款的标准，完善的信贷调查决定了小贷公司的生死。不过，在企业经营整体不景气，扩张意愿不足的情况下，小贷公司也需快速建立自己的客户群，仁亨利小贷就仔细研究了黄岛区当地特殊的经济环境。

　　目前的黄岛区是2012年由胶南市与黄岛区合并组建而来，两地历史上工业基础相比青岛其它区市较弱，经济相对落后，农业占比较重。随着国家级新区——青岛西海岸新区的建立，黄岛区的经济开始活跃起来，特别是城市化过程中，大批失地农民设立小加工厂或小企业，但在融资过程中，却面临可抵质押物不足的问题。

　　邵永流告诉记者，仁亨利小贷的解决方案首先是重视央行征信系统，这是甄别客户的关键，选择那些诚实守信的客户；其次，发挥熟人关系圈的口碑效应，多向借款人的亲戚朋友了解情况。也正因为如此，该公司70%的业务都集中在黄岛区。

　　小贷公司的“小额分散原则”不仅仅用在客户身上，也体现在担保人身上，建议缺少抵质押物的借款人将担保风险分散出去，避免单个担保人因为代偿而陷入经济困境。

　　采访过程中，工作人员接到一位贷款人电话咨询担保事宜，准备将自己的房屋改建为农家乐，需要贷款20万元。工作人员告诉记者，该客户确定了3位担保人，每位只需承担不到7万元的责任，担保人也更乐意接受，小贷公司和担保人都降低了风险。

　　除此之外，仁亨利小贷也思考在没有担保人的情况下的信用贷款，针对黄岛区数量众多的按揭购房者的情况，该公司目前已开始着手准备贷款人利用商业贷款进行信用贷款。据了解，该项业务适用于按揭购房的客户，客户提供已偿还的银行流水，小贷公司根据已偿还款确定授信额度。工作人员告诉记者，只要贷款人按期偿还购房贷款，均可获批，且不需要住房抵质押和担保人。