王璐：1988年生，北京大学应用数学学士、经济学硕士。现任人人行科技有限公司CEO。

　　中新网10月13日电 大众创业，万众创新”的时代，谁能踩准时代的脉搏？

　　一年多以来，互联网金融行业的新概念和新模式层出不穷。近日，一种堪称现象级App产品“借贷宝”引起了广泛的关注和热议。上线以来，其下载量和注册量一路飙升，势头猛烈， 其下载量长期居于App Store榜首的位置。同时，由于其突破性的创新和火爆的推广，借贷宝招来了激烈的争议，成为舆论的关注焦点。对此，一向自信的借贷宝CEO王璐有些“烦恼”，面对非议，他的内心独白是什么？那些谣言背后的真相是什么？中新网金融频道独家专访人人行科技有限公司CEO王璐，走进这位青年创业者的内心。

　　 九鼎文化下的小确幸 让执行力超越想象力

　　说起推出人气爆棚“借贷宝”的人人行科技有限公司，就不得不提到它的控股股东——即大名鼎鼎的九鼎控股。九鼎控股是一家国内领先的金融控股集团。九鼎控股旗下之九鼎投资是国内顶级的私募股权投资管理机构(股票代码：430719)，为中国PE第一股，市值超过1000亿元。

　　中新网金融频道：您的职业经历是怎样开始？借贷宝又是怎样诞生的？

　　王璐： 2012年，我在北大读书的最后一年，有幸进入九鼎实习。而那一年刚好号称是PE界的寒冬，但我通过那一年九鼎的校园宣讲面试，不断复试，进入九鼎实习，并拿了当年唯一的return offer，正式进入九鼎工作。幸运的是，不到一年就成为董事长吴刚先生的助理，协助其处理投资事宜，其后又负责九信金融平台的筹建。

　　2014年12月的一个周日深夜，我接到了一个董事长吴总打来的电话，那是一个让我绕过大半个北京城赶到公司来的电话。到公司后发现九鼎的几位合伙人都在，他们告诉我他们有一个非常有意思的想法，想创立一个新项目，那就是借贷宝。我听后也十分兴奋，于是我们连夜进行了更深入细致的方案讨论，第二天就开始组建团队。3月份内测、6月份推出、8月份推广，借贷宝就这样以惊人的速度诞生了。

　　话外音：对于88年出生的王璐，有人说王璐走的太顺，有人说王璐是幸运。但正如大家所知道的，王璐除了拥有保送北大，高考数学、物理满分的光环外，还有逻辑清晰的头脑、强大的执行力和及其勤奋的做事风格，这或许是他年纪轻轻就担当重任的原因所在，也是他留给记者的第一印象。

　　飞翔的翅膀 掘金自金融时代下的信用价值

　　在九鼎五位合伙人和王璐的眼里，从行业发展规律、市场需求等角度来讲，借贷宝的商业逻辑都是十分自洽且符合行业发展规律的，这也是借贷宝开发者对产品信心满满的来源。

　　中新网金融频道：为什么认为借贷宝的商业逻辑是充满市场前景的？

　　王璐：从行业的角度，我们非常看好互联网金融的发展。因为金融是非常适合互联网化的，因为金融本质上是数据流和信息流，就像唱片一样。因此我们一直非常关注互联网金融领域，看了不少相关的项目，也做了一些投资。但现阶段互联网对金融的改变或者说二者的融合还处在一个比较初级的阶段，主要表现在资金端的互联网化。即互联网更多承担的是渠道的职能，大家把线下获取的资产通过各种各样的形式放在互联网上销售。而金融最重要的环节之一是经营风险和对风险定价，或者说消除信息不对称。大数据是一个方向，但大家现在还在探索，关键在于跟个人信贷相关的数据太少。另一方面，从互联网金融参与者的维度看，资产端的主流拓展方式仍然是基于传统信贷视角的、在线下进行的。优质资产的获取一定会成为很多平台的发展瓶颈。基于这样的逻辑，我们最看好的互联网金融的发展方向是，在风险定价环节和在线获取资产环节，通过互联网来创新，通过互联网来降低这两个环节的成本。

　　而借贷宝的模式恰恰非常符合上述发展方向。首先借贷宝通过互联网人与人的连接机制，让用户自己去判断朋友的信用，利用人脑的“大数据模型”，精确感知朋友的还款能力和还款意愿，从而极大地降低甚至消除信息不对称。此外，在借贷宝上发布借款需求非常简单，只要填好合适的金额、利率、期限等数据，一键即可发布。这种“自金融模式”真正做到了在线生成优质资产，从而突破了传统互联网金融的瓶颈。此外，借贷宝的自风控、自征信、违约的声誉损失、好友圈提供催收信息等，与传统的信贷模式相比，有巨大的成本和效率优势，其背后的逻辑是自洽的。

　　另一方面，从用户的需求看，借贷宝能解决什么样的问题呢？我们来分析下普通老百姓最常见的借贷行为。日常生活中，每个人都有融资需求，比如临时周转、大额消费，也包括投资性导向的融资行为。大家一般会选择哪些途径去融资呢？首先是银行等信用机构，但往往手续繁琐、周期较长；其次是P2P网贷，但经常面临贷款成本很高的烦恼；最后是向熟人借，却又存在各种痛点。实际目前个人的借贷需求远未被充分满足，仍然还有很多信誉很好，但又有强烈借款需求的人，无法从现有银行、互联网金融平台获取借款。借贷宝的模式可以很好地解决上述问题。首先，在借贷宝上，供需的信息会更加对称和透明，借款的效率更高；单向匿名的模式，使得借款变得不那么尴尬，未来也不至于撕破脸。经过一段时间的实践，我们发现，只要朋友多，在借款宝上借钱真的是一件非常轻松的事情。比如我在上面筹集一笔20万的资金只花了11分钟。借贷宝确实能满足非常多长尾用户的借贷需求，每个人仅仅依靠自己的信用，就可以在自己的熟人圈合法、便捷的获取资金。

　　中新网金融频道：借贷宝的社会价值体现在哪里？

　　王璐：前面说到借贷宝确实可以提高社会资源配置的效率，且能极大满足消费者借款需求；此外，借贷宝的自风控、自征信、违约的声誉损失、好友圈提供催收信息等，与传统的信贷模式相比，有巨大的成本和效率优势。但我们坚信，借贷宝的价值远不止于此。我认为借贷宝最重要的功能是“赚利差”。

　　设想这样一个场景：你的一个朋友在平台上以年化利率15%借款2万元，你非常认可他的信用，但可能你手头暂时没有足够的现金借给他，于是你点击赚利差按钮，在你的熟人圈发起一个以你的名义、利率为12%的借款。你的某位朋友信得过你，迅速借款给你，系统自动把这笔钱从你的账户转给你那位需要钱的朋友。平台就是这样让信息和需求以最有效率的方式流动起来，你帮助你的朋友以最快的速度筹集到了他需要的资金，同时你也赚了点钱，玩出了钱来。背后的逻辑是每个人花费了大量的时间和精力，去建立信任。但从来没有一个工具，可以让这些信任被挖掘和盘活。而借贷宝恰恰提供了这样一个平台，让你在帮助你朋友的同时，享受人脉变钱脉、信用变现金的乐趣。因此，借钱而非赚钱，才是借贷宝的主要功能。学过经济学的都知道，人类有两种收入，即财产收入和劳务收入，而通过借贷宝独创的赚利差功能，可以帮助用户将积累多年的人脉进行盘活和转化，不用投入任何本金就就能获取收入，从而产生人类的第三种收入——信用收入。我想这才是借贷宝最主要的社会价值。

　　学霸理科男眼中的极致产品

　　作为新兴的移动互联网金融的案例型平台，王璐用一个经济学术语来形容他们的追求和实力，即“帕累托改进”(Pareto improvement)：在没有使任何人境况变坏的前提下，使得一部分人的境况变好。基于产品本质的逻辑，从内测、优化支付体验到创造高频需求，借贷宝经过了不断的优化、迭代和淬炼。

　　中新网金融频道：借贷宝从成立之初到6月份推出，也只有半年左右时间，在如此短的时间里，人人行团队是如何促成借贷宝这款创新性移动金融产品的诞生？

　　王璐：开发一款移动金融产品，首先我们必须保证其合法性和合规性，因此我们建立了强大的法律团队；其次，是用强执行力，将想法落实，不断优化用户体验。在研发过程中，产生问题、分析问题、解决问题。我们不怕产生问题，兵来将挡水来土掩。所有的问题，基于用户体验至上的原则，去不断的优化、迭代，但是我们的产品最基本的逻辑和初心从未改变。借贷宝能为用户提供的，是基于帕劳托改进的、不断优化的移动互联网金融产品。借贷宝诞生的社会价值，就是不会使任何人的情况变坏的前提下，让更多人的信用变得更好、享受自金融的乐趣，这让我们感到非常自豪。

　　无视烦恼 要用实力让情怀落地

　　借贷宝用令人惊叹的增速引发了全民的关注，而高关注下亦带来了诟病和非议，王璐带着浓浓的九鼎文化，表达了自己内心的观点，不是借贷宝不讲情怀，而是借贷宝要用实力让情怀落地。

　　中新网金融频道：从借贷宝的成长，我们看到了借贷宝一直在努力，在您看来借贷宝真正的价值是什么？

　　王璐：正如彼得•蒂尔《从0到1》中观点那样，世界上有两种生意，一种是从0到1，一种是从1到N。从1到N其实是零合的市场，彼此通过竞争来立足。而从0到1则是真正的创新，这个过程是做现有市场中没有人做的事情，发现新的模式、新的技术，建立独有的蓝海。我们就是在做没有人做过的事情，无论是创新的熟人借贷关系模式，还是第一家大面积使用人脸识别系统。我们所在做的，就是互联网金融时代下，对广大互联网金融目标用户的帕累托优化，能让借贷简单，能让信用赚钱。我们在做一个很伟大的尝试，提升社会资金配置效率。我们也将长期去追求帕累托改进的事情，给用户带来价值。

　　中新网金融频道：借贷宝一路走来，面对非议与不理解，您如何看待？

　　王璐：任何新事物的诞生，不被理解是很正常的。借贷宝刚上线的时候做活动，网上就传说20亿的活动是假的，大家不相信我们会真金白银给用户送钱。我们不担心，因为我们真的给钱，当用户把邀请好友的奖金提出来的时候，这个谣言自然就消失了。后来，用户都领到钱，在网上活跃起来了，又有人说我们是传销。这个中伤让我们有些哭笑不得，我们的确是鼓励用户邀请好友，但有哪家传销是把钱发下去的呢？后来这个声音也小了。再后来，又出现了对注册环节银行卡认证、取款密码等是为了套取用户信息的谣言；这个问题不仅是借贷宝，也关乎到整个互联网金融行业，我在此再次承诺违法的事情我们绝不会做，事实上银行卡密码这些信息的采集是跳转到类银行金融机构的页面上完成的，我们根本无法获取这些信息。

　　此外，我们一直在思考如何进一步提高产品安全性，同时降低交易门槛、优化用户体验，而在传统视角里这些是很难同时兼顾的。我们和几家国际顶尖的肖像认证机构合作，用最先进的人脸识别技术，来确保注册者是本人，从而更好保证交易安全。人脸识别技术是一种较为先进的生物识别技术，也是国家为解决互联网支付安全而大力鼓励的。这种验证方式精确度极高，但用户只需要根据屏幕的提示，做一些简单的动作即可轻松验证是否是本人在操作。这种人脸识别的技术近期却被有些人说成了录制点头视频，因为在验证过程中需要用户做眨眼、点头、摇头的动作，而真相是这些动作是为了验证测试者是“活体”，此外，也根本不是录制视频，而是仅仅拍照用于身份比对。

　　中新网金融频道：面对借贷宝的种种非议，您的认为原因是什么？您最想跟广大用户说的是什么？

　　王璐：九鼎是一家讲求客观面对问题，敢于迎难而上的公司，借贷宝也延续这样的风格。从0到1，过程充满曲折和荆棘。创造总是比照搬他人的模式要艰难的多。在创新过程中，充满了不被人认知和非议。但我们坚信，只要我们坚持脚踏实地、真心实意地做为用户创造价值的事情，用户一定会了解、使用、拥抱这个平台，在平台上感受最便捷的借钱、赚钱的体验，真切的享受到在平台上共享人脉价值、创造信用收入的乐趣。

　　“人脉变钱脉，轻松玩出钱”，时间会证明一切，借贷宝是个能让你的信用产生价值的平台， 也将是未来自金融趋势下的最优质产品之一。