■ 个案资料

　　本人姓李，女，27岁，未婚，每月收入固定税前12000元，有五险一金。爸妈多年前在北京已购入房产一套，目前自住，无房贷。目前有人民币存款15万元和2万美元存款，月支出5000元左右。

　　■ 财务状况分析

　　李小姐属于典型的职场单身女性，特点为：收入稳定，有小额积蓄，正处于事业发展期和财富积累期。李小姐目前在北京有一套自住房，且无房贷压力，在众多“北漂”们中算是条件较好。且李小姐本身拥有五险一金，可见基本保障较为健全。

　　从收支方面看，李小姐税前工资12000元/月，税后实际所得预计为8700元。但李小姐月开销也不少，每月支出5000元左右，月结余率约为42.53%。

　　总体来看，李小姐的月结余率较为健康，无任何负债压力。同时，拥有人民币存款15万元和2万美元存款，财务风险偏低。

　　理财目标：请问我该如何支配现有存款才能更保值？本人目前单身没男友。

　　参照“3331”模型来分配收入

　　像李小姐这样的职场单身女性，可以参照“3331”模型来分配收入，即30%固定支出+30%的紧急备用金+30%长期投资+10%个人保障，具体如下：

　　首先，根据李小姐当前收支状况，建议把每月日常开支控制在2700元以内。

　　第二，为了防止突发事件，李小姐应当留出30%的收入，也就是2700元作为紧急备用金。这部分钱可以存放在货币基金这种具有高流动性和安全性强等特点的投资品里，收益也比活期存款要高得多。

　　第三，还应当拿出30%的收入做一些长期增值投资，如基金定投、国债或正规平台的P2P产品等。在当前“猴市”行情中，建议适当增加国债、债基和固定收益P2P产品的配置，一般来说可以保证年化10%左右的收益。

　　最后的10%收入，建议用于加强对个人的保障上面，完善个人的意外险和重疾险等基本保障配置。

　　对于存款的配置，建议把15万存款分成两部分来投资，80%投资于稳健偏保守的中短期理财品，比如低风险的银行理财产品或正规平台的P2P网贷。剩下的20%可以参与一定风险的投资，比如定投基金等。鉴于李小姐还有2万美元存款，在当前人民币贬值，美元升值的趋势中，建议前往外资银行购买一些本息保障的美元理财产品。

　　理财目标：想去读个在职研究生，学费大概需要15万元每年。另外刚摇到号，又想买辆车代步。

　　首付3万买车 剩余资金投资还贷

　　在职研究生费用不低，MBA一年的费用大约15万元，且在职攻读大约需要2-3年时间，总花费大约在30万-45万元，对于李小姐来说是一笔不小的负担。虽说知识无价，但根据李小姐当前收入水平是无法负担的，建议可以选择其他方式进行再教育。

　　李小姐因为摇到号还想买辆车代步，但买车不是一次性消费，到手之后各种后续费用会接踵而至，比如说停车费、油费、保养费等，尤其是对于生活在北京的李小姐而言，相应费用支出会更高。

　　如果李小姐下定决心要买车，建议车价定在10万元左右，即总年收入的100%-120%。由于李小姐现在没有还贷压力，可以考虑车贷买车。

　　以10万元的裸车为例，交付30%首付后，剩下的分3年还清，月供只需2142元。虽说李小姐有能力付全款，但现在贷款利率只有年化6.4%左右，李小姐完全可以把剩余资金投入到一下年化10%的理财产品中，这样不仅能让投资收益来还贷，每年还多赚了3.6%。

　　杨媛婧 好规划理财师

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