又到一年开学季。

　　“给在省外上大学的孩子汇学费、生活费，怎么转账省手续费？”、“听说最近人民币还贬值了，孩子在国外念书的学费更贵了，每次境外汇款，各种手续费……”家长们的疑问也接踵而至，为了帮助准大学生家庭解除相关困惑，本期金融周刊特意推出准大学生金融专题。

　　消费篇

　　大学生青睐“打白条”网购

　　理财专家提醒大学生网贷消费也要珍视信用记录

　　■ 本报记者 蔡佳倩

　　大学生作为社会消费群体的一部分，他们喜欢追求时尚、爱潮流，而且消费意识普遍超前，但各大银行早已叫停学生信用卡，于是缺乏经济来源的他们往往会被生活费用所困扰。

　　近两年来逐渐兴起的学生借贷网络平台，正逐渐成为解决他们资金难题的新方法。但在校生通过借贷的方式提前消费的做法一直备受争议。到底是否应该鼓励大学生为消费而贷款？大学生申请消费贷款前需要进行哪些“自我检查”？

　　家长：孩子依赖网贷咋办？

　　近日读者陈女士就向本报倾诉了她的烦恼，原来陈女士的儿子马上就要去异地读大学了，入学前的一些3C产品如超极本电脑、单反相机、手机都是儿子在京东上以打白条分期贷款的方式买下的。虽然儿子和她说，贷款和利息由他每月的生活费里扣除，但陈女士还是担心儿子会因此依赖上网贷提前消费，“万一支出超出了他能负担的范围，对他的理财观百害无一利。”

　　记者了解到，市面上针对大学生贷款消费类平台有很多，比较出名的有如下几家：分别是分期乐、趣分期、人人分期、名校贷、先花花、U族大学贷。前三个都是采用电商结合的方式，后三个采用现金流转方式，各有利弊。以消费类型分析，大学生除了在购置数码产品、电商消费之外，还涉及到其他领域的消费，由此，现金到账的方式就比单纯实物到手的方式要灵活很多。

　　作为电商结合的信贷平台代表：分期乐、趣分期、人人分期，基本是以购买点子产品分期为主，只能进行实物借贷，而且大多不对毕业生开放。商品的首付比例都可以选择，但是分期都是有选项，利率较高，第三个月的费率都高达3%以上。有些分期平台的综合费率甚至达到了19%。

　　但较受大学生欢迎的电商平台中，以京东校园白条和蚂蚁花呗比较有特色，均可提供30日免息，首单还享有新手礼。此外，京东校园白条布局了校园服务站，负责审核流程和送货，在服务上更加有优势。费率方面，相比分期网站也有一定的优势。

　　提醒：贷款消费要重信用

　　和陈女士有一样担忧的家长并不在少数。毕竟从原则上来讲，大部分大学生的经济来源来自父母，用贷款方式进行提前消费并不值得提倡。但是作为大学生来讲应该具备一定的理财意识，如果能将借贷工具用好，也能够成为大学生们开启信用生活、熟悉金融理财的好帮手。

　　工行海口国贸支行理财师王英玉认为，家长方面，发现子女通过网上借贷进行提前消费时，应该尝试与子女沟通，帮忙分析网上的借贷利率是否合理、个人的购买需求是否合情等；同时帮助子女建立一个合理的还款规划，同时引导子女进行正确的消费和理财。

　　大学生提前消费无可厚非，王英玉表示可以理解，但她建议大学生在进行超前消费前务必根据实际情况来决定是否购买，“防止过度消费和盲目攀比”。其次确定自己有合理的还款来源。值得提醒的是，大学生也需要珍视自己的信用记录。虽然目前多家电商平台以及P2P平台借贷均未将网上的借贷记录接入央行的征信系统，但是不排除将来会接入。这就意味着，一旦申请人逾期不还或者拒绝还款，可能会给自己的信用带来不良记录，成为信用记录上的“污点”。

　　留学篇

　　出国留学，怎样换汇、汇款

　　分批换汇划算 巧用网银省钱

　　■ 本报记者 蔡佳倩

　　每年的八九月份是不少到欧美地区上学的留学生付学费的高峰期。记者从海口市多家银行了解到，自7月初以来，前来咨询出国留学相关业务的市民逐渐增多，银行的外汇业务需求量都会大增，目前海口各银行也都推出了一站式出国金融服务。

　　然而，近日人民币汇率波动较大，不少留学家庭的换汇成本大幅提高。理财专家提醒，汇率波动中要避免大额换汇，选择合适的汇款、换汇渠道能省钱。

　　短短几天增加几千元

　　准备送孩子到美国读书的海口市民刘先生便是受了人民币贬值的“波及”，短短几天，就要多花出近两千元的费用。

　　刘先生告诉记者，近几年人民币币值相对稳定，汇率浮动并不大，“孩子9月份才会开学，我觉得提前将美元兑换出来没有必要，8月11日汇率突然变动我并不知道，结果当我兑换美元的时候已经涨到了6.39，和原来的6.11相比增加了不少费用。”

　　刘先生粗略算了笔账，儿子出国学费3万美元，这样算下来，他要比原来多花8400元人民币。

　　境内分段换汇降低风险

　　记者从中行海南省分行了解到，汇票、电汇、旅游支票是该行传统外汇业务，汇票可随身携带到国外，丢失后可电话挂失，手续费最低，为汇票金额的千分之一，一般建议留学生携带汇票办理入学报名时交给学校；电汇可以选择任意金额，因时差问题欧美地区到账约为2天，但是需要支付电讯费，汇款成本较其他产品要高些；旅行支票使用方便，有固定面额，丢失可获得补偿。

　　而面对不同的汇率走势，换汇想要省钱，要采取不同的策略。工行海南省分行客户经理麦先生介绍，目前人民币汇率波动较为频繁，留学生家庭对外汇的需求又是中长期的，因此，避免一次性大额换汇，采取在相对低点分批、分段换汇的方法能够在一定程度上降低汇率波动带来的影响。

　　网银汇款到境外手续费低

　　相对于现钞换汇，对于留学家庭来说，境外汇款也是常用业务。

　　记者对比发现，目前境外汇款主要有境外电汇、速汇金和西联汇款三种方式。具体来看，电汇可选择的币种较多，手续费也相对较低，但汇款耗时较长，适合交纳学费或有大额支出时使用；速汇金和西联汇款大多可以10分钟到账，但是手续费较高，适合留学生应急时使用。

　　目前多家银行已经开通了网上银行境外汇款业务，网上汇款比到网点柜面汇款手续费低，例如，中行网上境外汇款的手续费是在柜面汇款收费的基础上打八折。

　　值得提醒的是，留学生境外个人账户的开立及借记卡申请可以在国内完成，如果是在留学目的地办理个人账户的开立手续比国内繁琐，因为国外监管规定，有些国家需要提供半年以上的水电费证明、住址、学校证明等资料方可开立，因此建议留学生在国内事先开好境外个人账户后再出境，在未离境前可先往该账户汇款，到达目的地后凭相关资料激活账户并申领借记卡后即可使用该账户资金，今后父母往该账户上汇款可节省中转等相关费用。

　　保险篇

　　境外也好境内也罢，准大学生入学保障随行最好

　　读大学，保险买了没？

　　■ 本报记者 蔡佳倩

　　马上进入9月“开学季”，国内各大院校又将迎来一批新生。孩子异地就读发生意外怎么办，家长们可能会考虑给孩子购买意外险；而对于送孩子出国留学的家庭来说，为增加签证的报批成功率，保险几乎成了出国留学的必需品。那么，大学生应该选择哪类商业保险，在选择保险时又应该注意什么呢？

　　意外险和医疗险最重要

　　“对与大学生来说，他们的社会活动逐渐增多，平时难免发生一些小状况。尤其是男生，运动较多，磕碰在所难免，学校会为学生们购买医保，但如果有大的医疗支出，就发挥不了大作用。因此家长另外再买一份意外险又可多一份保障。”泰康人寿海南分公司海口支公司的业务经理谢攀说道。

　　谢攀介绍，大学生基本医疗保险属于城镇居民医疗保险范畴，按照目前每人每年40元的标准，当年如有结余，可结转下年继续使用。但是这个额度太少，保障度不大，且鉴于父母不在身边，所以建议购买商业医疗保险，把个人损失降到最低。医疗保险一般属于附加险范畴，分为门诊和住院两种情况，发生意外时，只要费用在100元以上都可以报销。

　　谢攀表示，医疗保险的保障额度不限，投保人可以根据自己的自身情况选择1万元、2万元、10万元、20万元等不同的保额，对大学生来说，保额选择5000元~1万元即可。

　　此外，近年来，中国留学生在海外遭到抢劫、袭击等恶性事件屡见不鲜，因此为出国留学的孩子提前购置保险必不可少。谢攀建议，为了减轻意外事故的损失和意外造成的医疗费用负担，留学生最好投保较高金额的意外和医疗保险。目前针对留学以及海外旅游的意外险产品，大多可提供较为全面的保障，且保障及保额相差不大，但是保费却相对便宜。

　　据悉，留学生刚到达异国他乡最容易发生意外，如果在国内买好了意外险，到国外马上就会生效。在投保时一定要选择与海外救援机构有合作关系的保险公司推出的险种，只有这样才能在留学生海外报案后，顺利实现救援、理赔程序，并第一时间通过国际救援组织进行救助，甚至帮助留学生安排就医并承担费用、重要文件（机票、签证等）丢失后的重置服务、法律协助等。

　　适量购买重疾险

　　“近年来，疾病年轻化的态势越发严重，像高血压、心脑血管类的疾病以前都是父辈才得，现在二三十岁的年轻人也有不少患病，此时一份重疾险就显得尤为重要了。”谢攀说道，现实中，不少年轻人由于运动少，再加上熬夜、不吃早餐等不良的生活习惯，也开始患上高血压、血脂稠等“富贵病”。

　　“重疾险涉及的疾病一般病情严重，影响日常工作和学习，且需要花费高昂的医疗费用，并且这样的支出是长期的，如此巨额医疗费必定会给家庭带来严重影响，大学生如果提早购买一份重疾险，也可作为一种提前保障措施。”谢攀建议，大学生购买重疾险的保障额度在20万元~30万元即可，如果保障额度过高可能会加重经济负担。

　　异地篇

　　孩子异地就读

　　手机银行汇款最省钱

　　■ 本报记者 蔡佳倩

　　随着各大高校陆续开学，近期海口市银行出现了汇款潮，有异地存款的，也有异地转账的，而在众多的汇款转账方式中，银行方面表示，异地手机银行汇款最划算最省钱。

　　近日，记者走访了龙昆南路上部分银行的营业网点咨询转账业务。其中，建行龙昆南路支行的工作人员介绍，目前，银行的转账渠道主要有银行柜台转账、ATM机转账、网银转账、手机银行转账等，一般银行会推荐家长们使用网银和手机银行转账，因为使用电子渠道足不出户就能转账，还可以省下一笔手续费。

　　记者注意到，眼下多家银行都在大力推广手机银行，大多数银行对手机银行转账免收手续费。例如，通过中行、交行、民生、招行、光大、中信、浦发等银行的手机银行转账，无论同城还是异地、同行还是跨行，在一定额度内（一般为5万元）均可免手续费。而就算是手机银行转账收费的银行，收费标准也并不高，一般是柜台转账费用的二折至五折。

　　除了省钱，通过手机银行转账还可以免去记账号、填姓名等繁琐手续。中行、农行、工行、交行等多家银行的手机银行都支持手机号转账，一般情况下，只要转账双方都开通手机银行并将银行卡与手机号绑定，然后输入收款人的手机号码，系统就能自动识别收款人姓名，就可以顺利转账了。

　　此外，家长们也可以试试银行的资金归集业务。开通这项业务后，不同银行同名账户内的资金，可以通过“超级网银”的跨行转账功能自动转入某一指定账户，转账免费。资金归集有按日、按周、按月和按自由约定间隔日等多个归集周期可选，家长可以根据需要灵活设置归集周期和额度，由系统定时为孩子转账。