五权镇三溪村贫困户何红祥家有4人、2个劳动力，被评级授信为2A级，利用3万元小额贷款，修建了养鱼池1亩，养草鱼1000尾，养牛3头，栽植核桃200株，预计今年收入近1万元。他高兴地说：“这个政策真是好，3年还清本息没压力。”

　　何红祥是四川省旺苍县开展扶贫小额信贷试点村中的受益村民。今年以来，旺苍县借助国家实施扶贫小额信贷试点工作的契机，直面贫困户“贷款难、发展难、脱贫难”问题，在五权清水、三溪和龙凤锦旗2个乡镇、3个村开展扶贫小额信贷试点，探索出贫困户贷款低利率、低风险、能兜底、能防控的小额信贷管理机制，为贫困户“敢贷款、贷得出、用得好、还得上”闯出新路。

　　规范操作

　　该县明确贷款对象，必须是全县35个乡镇精准扶贫建档立卡的贫困户，申请贷款贫困户必须具备“四有两好一项目”，有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障、有致富的好项目。贷款主要用于发展家庭种养业、家庭初级加工、家庭旅游业及购置生产小型农机具等生产性创收项目。

　　通过试点探索，该县总结形成村级风险控制小组评级授信，农户贷款申请，乡镇村贷前调查，承办银行实施贷款审批和贷款发放，县财政贷款贴息，县、乡镇、村三级贷款监测，农户贷款偿还，县村贷款风险防控的八个步骤，确保了扶贫小额贷款政策公开、公正和规范化管理。

　　贫困户贷款利率按照人民银行当期年基准利率执行；县财政安排3个试点村扶贫贷款贴息资金10万元，对贫困户贷款按照5%的年利率给予贴息；贫困户贷款的期限为1至3年，由贫困户自由选择。

　　县财政拿出100万元在承贷银行设立县级风险补偿专户，先向承贷银行预存50万元风险“母本金”，每年按承贷银行实际贷款发生额的10%分批注入风险补偿金；帮扶单位将过去慰问贫困户的资金转化为扶贫小额信贷村级风险互助金，出现逾期时，首先使用村级风险互助金偿还。

　　创新机制

　　该县注重统筹推进，多功能化解贷款风险。把扶贫小额贷款与农业政策性保险、扶贫小额保险有机融合，积极鼓励贫困户参与这两项保险，多功能、多渠道降低贫困户贷款风险。

　　目前，3个试点村贫困户参与政策性农业保险覆盖面达90%，实现了参保贫困户农业受灾有兜底。3个试点村贫困农户参与扶贫小额保险覆盖面达70%，农户缴纳40元，其中财政补贴20元，参保农户一旦发生人身意外可以一次性获得最高3.1万元的赔付。扶贫小额保险已覆盖全县352个村，参保人数占全县农村人口的59.5%，其中85%属于贫困户。

　　创新奖惩机制。推行“村级+贫困贷款户”连带责任机制，对于按期还贷还息的贫困户给予5%的补贴，并逐级提高信用评定等级和授信额度，承贷银行和县财政按年末到期贷款偿还额的2%（承贷银行、县财政各1%）建立信贷奖励基金，对截至12月31日由贫困户本人偿还贷款本息、到期贷款偿还达到100%的行政村予以奖励。反之，降低评级授信，对贷款贫困户不予贴息，并停止该村所有农户贷款审批。

　　创新贴息机制。坚持“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的原则，经承贷银行、县扶贫移民局和县人行、县财政审复核后，由县财政以“一卡通”直接发给借款人。对于贷款期限1年内的，在借款人还本付息后全额贴息。对于贷款期限超过1年的，每年按其还本付息情况实行分期或全额贴息。对借款人因未按期偿还贷款及其他违约行为而产生的逾期贷款予以加息、罚息或不予贴息。

　　创新帮扶机制。创新村级“风险防控小组+生产互助小组”帮扶机制，由乡镇和村财务、廉勤监督人员、驻村帮扶工作队、驻村干部组成村级风险防控小组，负责跟踪督促借款贫困户把贷款用在脱贫项目上。鼓励党员、干部、种养大户、致富能人、专业合作组织、龙头企业与贷款贫困户联合组成生产互助组，重点对缺乏劳动力、缺乏技术、缺乏信息等特困户进行帮扶，并解决农户销售难题，确保每户贷款贫困户通过小资金解决大问题。

　　成效初显

　　6月中旬，该县全面完成试点村的评级授信工作，贫困户评级面100%、授信面89.5%、授信额度504万元，目前3个村已发放贷款142万元。同时，全县1.7万户贫困户已完成信用评级，授信85.73%，授信贷款总额4.3亿元，已发放扶贫小额信贷750万元。

　　扶贫小额信贷试点助推了脱贫产业大发展。结合试点，实施了“现代农业园区+精准综合治贫”模式，探索推行土地入股、核桃托管模式和“50株核桃+养殖或其他产业”以短养长产业配套模式，盘活流转土地8.6万亩、林地13.5万亩，已发展茶叶、核桃、杜仲主导种植业规模110万亩，畜禽养殖规模300万头（只）。到6月底，全县贫困户实现人均可支配收入4700多元，增长16.9%，增幅高于全县平均水平4.7个百分点，有效减贫人数5532人，占年度目标任务的64%。

　　试点创新了脱贫路径。五权镇清水村8户贫困户贷款24万元，入股到四川米仓山茶叶集团公司，实施茶叶综合开发，按照每年五五保底分红模式，入股贫困户实现分红、入企务工、土地流转等多元化增收脱贫。在此事例的启发下，全县将逐步探索入股分红、入股合作脱贫新路径。