夏雨淅沥，碧浪翩纤。

　　青纱帐，苍旻长，徐风轻抚裳。远远望去，凝绿的玉米株，是田地的守望者，默默地矗立着，注视天边。

　　谈起眼前一望无垠的玉米地，北京市顺义区荣萍种植专业合作社社长金振启感慨颇多。要知道，去年由于近一个月的持续干旱，该合作社所种植的近万亩玉米地受损严重，农户束手无策。

　　得益于中华联合财产股份有限公司北京分公司今年新推出的玉米干旱气象指数保险，金振启悬着的心终于放下来了。

　　玉米干旱气象指数保险的诞生

　　“去年因为干旱，导致玉米减产，我们农户收入下降特别明显，每亩也就收入五六百块钱，这要是正常年份，每亩收入得要一千二三。于是，今年为了避免干旱带来的损失，我们合作社中的7639.80亩玉米地，投保了中华联合财产股份有限公司北京分公司的玉米干旱气象指数保险。在保险期内，如果因干旱引发的玉米减产，最高可以获赔763.98万元。”金振启对记者说，“虽然今年第一次尝试，但大家投保热情很高，因为旱灾险对于我们农民来说，是一个很实用的险种——如果不旱，卖玉米的收益，就可将缴纳的保费成本抵平；如果有旱灾发生，保险公司则按照相关比例进行赔付，我们也不会吃亏。”

　　今年6月30日，金振启从中华保险北京市顺义支公司总经理高树军手中接过了玉米干旱气象指数保险单，成功签订了全国玉米干旱气象指数保险的第一单。

　　成功签单，来之不易；欲与天“斗”，也并非易事。

　　研发与推广玉米干旱气象指数保险产品之初，并非一帆风顺。

　　“为了践行中央一号文件中‘大力发展三农保险，创新支农惠农方式’以及国务院保险业新‘国十条’中提出的相关政策要求，切实提高北京市农业保险保障水平，稳定京郊农民收入，在北京市农委的大力支持下，我们公司携手北京市气象局共同研发了玉米干旱气象指数保险，并选取北京市玉米种植面积较大的区域——顺义区作为试点地区，进行全面推广。”中华联合财产股份有限公司北京分公司农业保险部副总经理孙蔚博告诉记者，农业气象指数保险在我国的发展尚处于起步阶段。公司在研发时主要面临三个方面的挑战。

　　一是对于玉米生长期间保险期的设定。起初，有两种设计方案，即针对玉米关键生长期（7月11日至8月31日）进行保障和针对整个玉米的生长期（6月20日至9月30日）进行保障。如果选择后者，则有一个弊端——非生长关键期的降雨对于玉米的生长而言，影响并不是很大；而对于农户来讲，没有起到实际的保障作用。经过相关专家论证，公司选择针对玉米的关键生长期进行保障的方案。

　　二是对于理赔公式的确定。根据玉米干旱气象指数保险的特征，实际降水量低于标准降水量，保险公司就要启动赔付。于是，公司汇集了北京市气象局气候中心、玉米高产创建项目小组、北京市农委等有关部门和专家，分析1960年以来顺义区降雨量与玉米产量的关系，并调集北京市25年来玉米产量的相关数据与玉米生长期的情况，最终将205毫米确定为顺义地区玉米干旱气象指数保险的降水量标准，设计出降雨量与产量的关联公式，即赔偿标准。经过数学建模与科学计算，同时考虑诸多变量，最终确定了现在的理赔计算公式。在目前的实际应用中，得到了投保农户的认可。

　　三是定费率问题。一方面，要考虑北京市政府的补贴资金状况；另一方面，还要考虑农户的承受能力。此外，还要分析历年降水量和损失受灾之间的对应情况。

　　千呼万唤始出来。经过半载的努力，玉米干旱气象指数保险于今年6月正式投放使用市场。

　　指数保险如何保障农民种粮利益

　　自古以来，农民靠天吃饭，保收不易。那么玉米干旱气象指数保险，是如何保障投保人利益的？

　　“只要在7月11日到8月31日的保险期间内，实际累计降水量小于气象指数标准的205毫米时，通过计算实际降水量与标准降水量之间的差量后，保险公司就可以按照合同上的赔偿计算标准表进行赔偿。”金振启向记者详细介绍了条款规定的理赔方式。

　　“对于降水量的测定，由谁来进行勘测呢？”

　　“既不是保险公司的人，也不是投保人，而是依托第三方北京市气象局的降雨数据，进行指数化测定。”

　　“参加玉米干旱指数保险，农户要交的保费是多少？”

　　“每亩玉米地的全额保险费是85元，投保户只缴纳其中的20%，也就是每亩地实际缴纳17元。”

　　“剩下的部分，由谁来承担呢？”

　　“剩下的80%保险费，则由市、区两级财政分别进行补贴，即北京市级财政补贴全额保险费的50%；顺义区级财政补贴全额保险费的30%。也就是市级财政每亩地补贴42.5元，区级财政每亩地补贴25.5元。”

　　“这些财政补贴是直接补给投保户还是保险公司呢？”

　　“这些补贴通过相关部门的整合与核算后，就直接补贴给保险公司了。”综合上述因素，作为首次投保的荣萍种植专业合作社共投保玉米干旱气象指数保险标的为7639.80亩玉米，总保险金额为763.98万元，每亩保额为1000元，费率8.5%，总保险费为64.94万元，农民自缴保费为12.98万元。

　　“与其他险种不同，玉米干旱气象指数保险有它自身的特点与优势。”北京市农村工作委员会发展规划处处长齐智对记者说，一方面，无论农户投保还是保险公司承保，玉米干旱气象指数保险操作起来简单易行，也不用进行实地勘测，节省了大量的人力物力；另一方面，玉米干旱气象指数保险有效避免了道德风险和逆选择风险。因为降水量多少，各方都不能够提前预知。通过引入第三方——北京市气象局的相关数据，就能保证公平、公允，老百姓也可放心。这款产品是根据北京市节水需求设计的低耗水粮食作物的产量保险，每亩保额1000元，适当提高了对农民的保障程度，既能保证全损情况下农民的种植最低收益，又能有效防止因保额过高导致投保户惰性种植的道德风险。基于此，投保人与保险人之间的纠纷就很少，而且理赔也能一步到位。

　　财政补贴助力指数保险

　　从荣萍种植专业合作社的投保情况看，财政补贴占到玉米干旱指数保险保费的80%。财政为何要对保险公司进行补贴？

　　“从宏观上讲，政策性农业保险是以政府为主导的保险，其实质不是纯金融产品的保险，通过对农民的补贴，实施‘绿箱政策’，可以保障种粮农民的利益。”齐智说，从北京市的情况看，市、区两级财政对参加玉米干旱气象指数保险的农户给予80%的保费补贴，在充分调动农民种粮积极性的同时，确保种粮农民的收益，让农民真正得到实惠。

　　记者从有关部门了解到，目前中央财政农业保险保费补贴品种已扩大至种、养、林3大类15个，基本覆盖了关系国计民生和粮食安全的大宗农产品；保费补贴覆盖范围已扩大至全国；农业保险保费补贴比例多次提高，并对西部地区给予政策倾斜；支持各地提高农业保险保障水平和赔偿额度，覆盖农业生产物化成本，促进恢复再生产。符合条件的农民合作社、家庭农场、种养大户等规模化经营组织，可以根据有关条件申请相关政策支持。

　　在北京市顺义区另一家投保户——兴农天力合作社，记者感受了玉米干旱气象指数保险给他们带来的好处。

　　合作社负责人陈军峰向记者介绍，他们种植的10000多亩的玉米地中，有3900多亩投保了玉米干旱气象指数保险。“今年玉米平均售价是每斤1.2元，每亩能产玉米1000多斤，一年下来每亩可收入1200元左右。参加指数保险后，我们每亩地只缴纳保费的20%，剩下的部分全由政府来买单，大大地减轻了我们的负担。”

　　记者离开时，顺义的雨，依旧下着。天地间，一排排玉米株，仰起头，尽情地吮吸着。