核心提示

　　央行近日发出《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（征求意见稿），规范非银行支付机构网络支付业务，重在防范支付风险，明确金融牌照各自的定位。意见稿一旦通过并实施，会对用户网购、消费、转账及第三方支付行业带来哪些影响？

　　新规部分内容

　　发红包需开证明

　　意见稿规定用户在开设网上账户时，需要用5种方式来验证身份。也就是说，用户未来如果要发微信红包，需要先向微信提交5个机构的证明来验证身份。

　　根据意见稿的第十六条，支付机构给个人开户，如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份验证。如果是具备理财、转账功能的综合账户，则需要五个机构来验证。

　　而目前的支付宝、微信支付等主流的支付机构，都还达不到央行的规定。

　　据业内人士介绍，这里的身份认证指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明个人身份的机构。举个例子，用户上传身份证，支付机构可以通过公安网校验，来证明“你是你”；又比如，用户绑定银行卡，由于银行卡是实名制的，所以校验银行卡信息也可以证明“你是你”。而目前，像支付宝、微信支付等都是只用了这两种外部渠道来证明。

　　但是，央行认为，这两种外部渠道并不足以证明用户身份，用户需要找到更多外部渠道来证明“你是你”方可开户。换言之，今后用户开设支付账号，可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等一系列材料。

　　或将告别免费转账时代

　　无论是支付宝钱包还是微信支付，都有一个AA收款功能，多人聚餐，一人买单发起AA收款，填上聚餐人数，系统就会自动算出每人支付费用发出收款信息，其他人凭此打款到买单人账上，这其实利用的就是第三方支付账户的转账功能。

　　根据意见稿第十七条的规定，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

　　这也就是说，个人的支付宝账户只能给自己的银行卡转账。这意味着通过支付宝、财付通等支付工具免费转账的“午餐”或将消失。

　　新规目的和影响

　　央行指出，意见稿的出台旨在规范非银行支付机构网络支付业务、防范支付风险、保护当事人合法权益。通观意见稿全文，核心在于规范第三方支付的“类存款”业务，提高账户的安全性。

　　中央财经大学金融法学院教授黄震认为，“盗刷、欺诈、套现等乱象频发，网络支付安全越来越受到监管部门重视。”他表示，意见稿是想让非银行支付机构回归当初发牌照时的初衷，服务于电商做小额、快捷的支付业务，不希望非银行支付机构的业务边界无限扩张。

　　互联网咨询机构易观国际分析师马韬表示，意见稿对于账户管理做出的种种规定，实际上是强调第三方支付的“中介性”，淡化“吸存”“转账”功能，对百姓的支付体验影响不大。大部分人仍将第三方支付作为小额支付工具，如金额过高，可通过网银支付。

　　艾瑞咨询分析师李超表示，意见稿客观上有利于保障客户资金安全，因为支付账户所记录的资金余额相当于“预付款”，不受《存款保险条例》保护。近年来，第三方支付账户沉淀资金被盗取、挪用的事件时有发生。意见稿中对于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了风险积聚。

　　同时，意见稿一旦实施，将对数万亿市场产生影响。艾瑞咨询研究数据显示，目前我国取得第三方支付牌照的公司约270家，2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿，同比增长50%。

　　业内人士预见，新规之下，大公司仍将延续多元化经营的路径，而小公司可能因竞争压力退出市场。零壹财经分析师赵飞表示，未来大公司将开展对多家小公司的收购，提升支付通道规模。（综合新华社、《广州日报》《华西都市报》报道）