■记者欧阳进权

　　到银行存款却变成了买保险，这样的情况屡见不鲜。消费者“被保险”后，如果想提前拿到钱，要承担不小的损失，为此很多人接受不了。而且消费者不知道保险什么时候能保本，通常等到要退保，才被告知提前拿钱要亏本。专业人士支招说，普通消费者要知道保险什么时候保本，可以看保单现金价值表。

　　为何会亏那么多

　　在榕打工的一名女士，到银行存款5万元变成了保险，9个月后退保要亏2000元，最后办理退保才知道，她这份保险再过两年才能保本。

　　这样的情况不是个例，还有消费者买了保险，一年前交进去1万元，现在退保只能拿回千余元。

　　对此，消费者们无法理解，如果是银行定期存款，提前取出最多只会损失利息收入，不会影响本金。

　　如果办成了保险，一旦要求提前拿到钱，只能按中途退保处理。从各家保险公司的条款来看，投保时间越短，退保损失越大，中途退保最多会损失八成保费。

　　记者获悉，之所以银行代销的理财型保险需要过几年才能“保本”，是因为保险销售后，保险公司要支付不低的银行代销手续费，而提取费用后产生的空缺，需要由保险资金前面赚的钱来填补。另外不同保险办理退保，有的多亏有的少亏，这与交钱次数多少有关。一次性交完保费的（业内称之为趸交），最多可以损失保费的10%至20%；多年连续交钱的（称为期交），有的前一两年会损失保费的70%至80%。

　　一些银行也想尽快保本

　　然而投保后急需用钱，一旦得知本金有亏损，很多消费者接受不了，会到银行讨要说法。

　　对此，一些银行开始寻找能快速返本的险种。事实上，福州市场上也有部分保险公司推出了这样的险种。比如鼓楼一家保险公司的一款一次性缴费银保产品，保单现金价值比较高，满一年现金价值是10.28万元，超过所交保费10万元，也就是说他们的险种一年后可以保本。

　　在银行看来，如果投保一年后，中途退保可以保本，至少可以让消费者更容易接受。但是不少银行尤其是代销保险的银行工作人员并不这样想，因为能够快速返本的保险，手续费提成相对较少。

　　怎么查看何时可保本

　　那么，消费者怎么看何时保本？

　　福州一家保险公司的相关负责人支招说，普通消费者想知道保险什么时候返本，可以看保单现金价值表。

　　据介绍，每份保险合同都附有一页“保单现金价值表”，里面罗列了投保后每年对应的保单现金价值。

　　所谓现金价值，就是消费者中途退保或者拿着保险单申请保单贷款，保险公司能够提供的资金上限。正常退保时，退保金额基本就是现金价值。另外分红型保险，每年还有投资分红，但不能对分红期待太高，中途退保主要还是看现金价值。

　　记者在一份保险中看到，保险公司罗列的是“保单年度末”现金价值，年度末第一年，即投保后满1年的现金价值是540元，满两年是1530元。这意味着投保后满一年，能拿到540元，满两年才能拿到1530元。也有的险种投保后就有现金价值，他们的现金价值表写的是“保单年度”，第一行就是投保后的现金价值，比如有一款保险，一次性交费10万元，投保后现金价值就有9.987万元，满一年是10.286万元，超过了所交保费10万元。

　　不考虑分红，当现金价值超过消费者交的保费，就可以保本了。温馨提示

　　银监局：四招防范存单变保单

　　针对“理财变保险”“存单变保单”的情况，福建银监局提醒消费者在银行网点办理业务时，应注意区分理财、存款及保险等产品。

　　对于消费者来说，要降低错误购买产品的风险，宜做到“两看、一查、一听”。

　　一看产品说明。

　　二看关键凭证。消费者如果办理的是定期存款业务，应注意凭证上方是否列明“××银行定期存款凭证”等类似字样；如果办理的是理财业务，应注意合同上方是否列明“××理财产品购买申请书”；保险则列明了“××保险公司保险合同”等类似字样。

　　三查交易记录。消费者在网点办理存款、理财业务后，可通过柜台、ATM机、网上银行、客服电话等途径查询交易是否成功，是否购买正确的产品。

　　四听电话回访。消费者购买保险产品后，保险公司将在保险合同犹豫期内（15天）对客户进行电话回访。消费者应仔细听清楚并回答客服所提出的问题，不要敷衍，以便再次确认自己是否购买了合适的产品，是否对风险有清晰的认识。存款和一般的理财不会电话回访。