本报记者何兰生操戈施维张伟宾

　　有这样一群能吃苦、有情怀的年轻大学毕业生，他们骑着自行车或摩托车穿行在海南宝岛的山间水畔、村屯巷陌，在五指山下、在万泉河边，他们不辞艰辛、不惧风雨，用青春和汗水为农民送上小额信贷。

　　有这样一批敢创新、有活力的乡村追梦青年，他们扎根农村，立足实践，给农民放款，教农民技术，帮农民经营，促农民增收，保农民还款。选择无悔，坚定付出，勇敢前行，把自己的人生价值实现与老乡们的致富梦想紧紧绑在一起。

　　有这样一支懂农业、懂金融、爱乡村的专业队伍，他们用自己的知识和文化、对技术和市场的了解、对老乡们的拳拳情意把农业与金融联系在一起，把农民与市场联结在一起，把城市和乡村联系在一起，让农村发展充满希望和动力。

　　他们的名字叫做海南小额信贷童子军，被乡亲们亲切地称为“小鹅”。

　　自2008年海南农信社农村金融改革发展大幕开启初时，这支小额信贷员队伍便随之相伴相生。7年多来，他们从初始的5人发展到596人，成为一支全国绝无仅有的专业农村小额信贷员队伍；7年多来，他们累计发放贷款183.4亿元，惠及67.65万农户，占海南119.3万农户总数的56.7%，采集农户信息占海南农户总数的95.3%；7年多来，这支刚入队平均年龄不足23岁的年轻队伍，不仅支撑起了400多万海南农民的致富梦想，也让农村金融这道令多少银行家望而生畏的世界性难题，找到了希望、方向和出路。

　　“小鹅”们服务乡村发展的实践，既是一个个年轻大学生愿意下农村，下得去农村，能帮得上农民的情怀在闪光，更离不开海南农信社农村金融的模式创新和制度力量。当个人的梦想与价值追求融入到社会发展的制度创新潮流中，就能带动更多更美好的梦想走进现实。

　　穿皮鞋的人是下不了农田的，西装革履的人是搞不了农村金融的

　　——农村金融要发展，必须要打造一支农村小额信贷的专业队伍。这支有情怀、能吃苦、能带领农民致富的“小鹅”队伍，是海南农信社最宝贵的财富

　　海南宝岛，在很多人看来，天涯海角浪漫，椰风海韵如画。然而，很多人不知道的是，在琼中山区，在五指山下，海南省仍然有5个国家扶贫开发工作重点县，仍有50多万人口生活在贫困线以下。

　　山区层峦叠嶂、交通不便，加之热带气候多风暴侵袭，海南热作农业既有得天独厚的气候和资源优势，也面临着更加严峻的脆弱性挑战。一场台风，可能就会让一季收成打了水漂；一次市场扰动，就可能让一棚棚瓜菜滞销田间。很多农户发展农业，不得不一次次从头再来。解决农村贷款难、贷款贵的问题，在海南岛有着更加迫切的需求。创新方式为农村提供更多更可得的金融服务，不仅是政府部门发展和保障民生的政治担当，也不仅是银行企业家的经济效益和社会责任追求，而是众多从海南走出来的年轻大学生的理想抱负。

　　2007年，海南农信社开始改革，甩掉“历史包袱”，时任海南省省长、现任海南省委书记罗保铭为海南农信社的改革指明了方向：“一定要把农信社办好，为农民增收多做实事。”在这个方向的指引下，海南农信社与格莱珉银行联合，孟加拉乡村银行的国际小额信贷经验与海南省农信社的改革，在琼州大地的热土上碰撞。

　　这是一项全新的事业，迫切需要新鲜的力量。按照省委、省政府的改革部署，农信社决定组建新的团队，从应届大学毕业生中招聘选拔，专门负责农村小额信贷改革，因为“他们有理想、有活力、有抱负，有勇于创新的精神”。

　　头部跌破受伤依然忙个通宵，怀孕三个月还冒雨下乡，生产前一天还开车下乡，许志芳，这位北京交通大学毕业的女研究生，在加入“小鹅”这支队伍后，完全是一个“拼命三郎”的形象，就像她说的那样，干“小鹅”，就准备好了吃苦，而她，不怕吃苦。

　　在电视台年年都拿新闻奖的陈南威，心底却一直有一个助农致富的梦想：“虽然父母和亲朋好友并不理解，但我觉得，我的梦想并不渺小，能和我的同事们一起为琼岛600万农民朋友服务，我觉得更能实现我的人生价值。”因而，她在2009年辞去电视台的工作，毅然加入“小鹅”队伍。

　　总是笑嘻嘻的郑诗程，在琼中小额信贷总部算不上名人，却拥有众多的大妈粉丝。一进村子，他就和大妈、大婶们热情地拉起家常，给她们讲最新的新闻、网络上的故事、电视上的农村致富经，有时还挽起袖子帮她们干家务活。不知不觉中，不但农民认识、接受了小额信贷，农户的生产情况也被摸得清清楚楚。

　　因为有理想有抱负，所以下得去农村，愿意去农村跑，银行家的腿才能真正迈入农田；因为有活力有文化，才会让金融服务更好地带动致富实践；因为是专门的队伍，所以才能用较低的成本架起金融供需双方的有效桥梁。正如海南农信社理事长吴伟雄常说的：“穿皮鞋的人是下不了农田的，西装革履的人是搞不了农村金融的。”

　　在首期小额信贷技术员培训班上，吴伟雄送给他们每人一本《穷人的银行家》。吴伟雄希望这些大学生能够从中找到精神食粮和战胜困难的方法，更希望他们改变传统信贷员只管放贷和收钱的简单工作方法，真正做到“给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、助农民增收、保农民还款”，成为优秀的“农民的银行家”。从此，这些“小鹅”信贷员开始在制度的支持下，在梦想的引领下，活跃在琼州大地的山水之间。

　　“目前很多已经成熟的‘小鹅’信贷员，将陆陆续续走上管理层，从最初的5名大学生发展到近600人，7年多的实践表明，这支队伍对农民真心付出感情，真能吃苦，作风过硬。我们计划下一步引进新鲜血液，壮大小额信贷员的队伍。我们坚信，有了这样一批高素质的人才队伍，海南农信社的发展前途无限。”曾经担任小额信贷总负责人的海南省农信社副主任陈奎明说。

　　年轻人不负农村，农村也不负年轻人，他们播种，他们收获，单笔看来算小额的贷款，一旦进入良性循环，就集小流为江海，创造出巨大的财富，带动农民致富，也把农信社推到了潮头，成为服务地方经济和三农发展的主力军。在今年5月举办的农村金融与小额信贷论坛上，国内小额信贷领域知名专家纷纷表示，这支有情怀、能吃苦、能带领农民致富的“小鹅”信贷员的专业队伍是海南农信社最宝贵的财富，也是发展农村金融最可宝贵的经验。

　　就是要把搞农业的那一套拿来搞金融，不仅要懂金融，更要懂农业、农民、农村

　　——做农村金融，做到最后拼的就是对农业的了解，不懂农业、不懂农村的人，是搞不了农村金融的。他们相信，农民是讲诚信的，如果再加上科技、市场、保险、农民组织化的支持，农村金融可良性发展

　　“小鹅”信贷员队伍能异军突起，并迅速成为海南农村金融的主力军，靠的不仅是“小鹅”们的梦想和奉献精神，更是专业的团队建设和对海南农业农村情况的深入了解。（下转第二版）

　　设计并实施推广一个金融产品，是一个复杂而又严密的系统工程。如何做好？吴伟雄说：“关键是以专业的精神做专业的事。”除了组建小额信贷专业队伍，还设置专门机构，成立小额信贷管理处和小额信贷总部；开发了专门的系统，在全省布放万余台POS机，让农民贷款不出镇，还款不出村，实现金融服务均等化。此外，还制定专项流程、开发专用产品、实行专项贴息、聘请专家团队、设立专项基金等。

　　为了让“小鹅”顺利运行，海南农信社还建立了“五交”机制：把贷款“审批权”交给农民，把贷款利率“定价权”交给农民，把工资“发放权”交给信贷员，把贷款风险“防控权”交给信贷员，把贷款“管理权”交给电脑。

　　“给需要的农民放款，就能让他们逐渐培育起发家致富的产业。”陵水县英州镇的“小鹅”信贷员王惠玲连续多年支持五合村的农民杨亚院种芒果，从5000元到1万元，再到2万元，贷款额度的一次次增加也反衬出杨亚院越来越壮大的芒果产业。如今，杨亚院家盖起了平顶房，小日子蒸蒸日上。

　　“在经过3天的培训后，只要他所在的联保小组同意就能马上获得贷款。”王惠玲说，这对农民来说是非常方便的，更关键的是，只要农民能按时还款，还能够享受到5.85的优惠年息，表现好的贷户还能得到相应的诚信奖励金，这实际上是把贷款利率的定价权交给了农民，激励农民能够按时还款。

　　有制度的约束，有精神的感召，更有经济上的激励，权责明晰、赏罚分明、激励有效、约束到位的机制就能推动小额信贷越做越大，更关键的是，能够有效消除借贷双方的信息不对称，降低经营费率，让小额信贷更可持续地发展。

　　正是依靠这一套运作方法，海南农信社的小额信贷业务，从琼中试点、到屯昌试点、再扩大到全岛，在“小鹅”信贷员的努力下，越来越多的海南农户享受到便利的金融服务。

　　有人曾笑言海南省农信社“把搞农业那一套拿来搞金融了”，但是，这也许正是小额信贷能够生根发芽的精髓所在。在吴伟雄看来，做农村金融，做到最后拼的就是对农业的了解。不懂农业、不懂农村的人，是搞不了农村金融的。

　　海南是我国冬季瓜果蔬菜的重要产地，也广受台风等自然灾害和市场价格波动的影响。“当发生自然灾害和市场价格大幅波动时，农民尤其需要及时的贷款。这个时候，小额信贷就能及时跟上。”吴伟雄说。

　　如果按照现代金融体系中，“银行人”头脑里的固定“规律”，如审贷分离、贷不贷由银行决定，小额信贷高成本高风险，帮富不帮穷，那么小额信贷就会与商业金融一样无法在农村生根。

　　保亭县的“小鹅”信贷员邢雪情在橡胶价格正处于低谷时贷款给西坡村的王海，帮助王海扩大生产度过难关；2010年台风给琼海市雅寨村多家瓜菜种植户造成巨大伤害，“小鹅”信贷员黄儒坦及时了解灾情，主动发放贷款，有效支持了该村多家农户恢复生产。

　　“遭遇天灾人祸，谁看了都会同情。”谈起2009年的一次贷款，小伙子陈庆崖话语里仍满是动情。一个70多岁的老人家，要贷款给得癌症去世的儿子办后事。“我是农村出来的，我能体会到那种无奈，白发人送黑发人本来就是一种悲哀，看着老人家满头银发来办贷款，我实在不忍心拒绝。”贷给老人钱后，陈庆崖多次给老人垫付利息，而老人70多岁了还去做泥工，慢慢把钱还上了。救急还救穷，当“小鹅”信贷员与他们的客户——农民之间已经不仅仅是客户的关系，而是有了一种信任乃至亲情的时候，就能滋润原本干涸的社会关系土壤，生发出更多美丽善良的故事。

　　“小鹅”信贷员们相信，农民是讲诚信的，如果再加上科技、市场、保险、农民组织化的支持，农村金融可良性发展。不仅如此，他们更用实际行动来证明，农村金融也可以这样搞。就是在一次次放款中，一次次收款中，“小鹅”信贷员的工作和汗水与农民质朴的笑容联系起来，他们的梦想和农民的致富梦紧紧相连。

　　每一个“小鹅”信贷员，都有讲不完的增收故事

　　——在“小鹅”信贷员的孜孜奉献中，改变和升华的，不仅仅是农民和农村，还包括“小鹅”信贷员他们自己。很多农民评价他们：不是大学生村官，胜似大学生村官

　　“让乡村的童年，拥有无忧的笑脸，我们是小额信贷童子军”，背上挎包和水壶，在乡间的小路上踏歌而行，不管是在海口、万宁，还是东方，“‘小鹅’信贷员之歌”唱出了这支队伍的追求和奉献，对农民增收和农村发展正发生着深刻的影响。

　　5月24日中午，陵水县五合村，一幢刚封顶的三层小楼前前后后四挂鞭炮齐鸣，引来众多村民前来道喜。户主符文福正是海南农信社小额信贷优质客户。

　　不到40岁的符文福种了1000多棵芒果树，每到芒果成熟的时候都要请大量的人过来帮忙，缺少资金周转的他，从农信社“小鹅”信贷员那里多次贷款。“现在农村劳动力越来越少了，请人越来越贵，是小额信贷及时解决了我资金周转的难题。”符文福说，去年他从农信社借款2万元，由于去年芒果行情比较好，纯收入在20万元左右，“所以把房子修一修，这也要谢谢信贷员们。”符文福憨厚地笑着说。

　　数字是枯燥的，但数字又是最有说服力。据吴伟雄介绍，2014年海南农信社的小额信贷帮助农民增收的贡献作用在21%以上。

　　“如果不是阿华找到了养殖大户帮我解决病害问题，估计虾塘里的虾早就保不住了。”今年50岁的董生彦，对2011年7月的那场虾病害记忆犹新。那天，董生彦像往日一样到虾塘查看虾的生长情况，没想到看到几十只虾浮在水面上。因为此前虾塘也出现过类似情况，且随后虾塘内的虾就全死了，董生彦当即紧张起来，“当时，那批虾才养了1个多月，如果不及时制止病害的传播，亏本是铁板钉钉的事。”

　　董生彦试着找到了给他发放贷款的小额信贷技术员刘志华，希望他能够提供帮助。刘志华得知此事后，迅速联系了当地养虾技术较好的养殖户谢新庆，和他一起到现场查看情况，确定虾病害的具体情况和解决方案后，立刻去配药。由于治理及时，董生彦那4亩虾塘的虾才得以保住。

　　有了海南农信社对农村真金白银的投入，输血给农业，有这些“小鹅”信贷员们真正走进农村，感受农民，帮助农户，扶持农业，就能为农民发展生产提供巨大动力，增收也就成为琼岛大地100多万户农民无限的可能。

　　陈泽义，贷款1万元种植青椒，如今已经成为该村瓜菜种植大户和致富能手；

　　颜金，多次从“小鹅”信贷员那里贷款种植菠萝，种植规模从原来的10亩扩大到30多亩，并且成为周边种植菠萝农户的经纪人，帮助农民把菠萝卖个更好的价格；

　　马业周，从2009年开始用小额信贷借款种植荔枝、养猪，现在猪存栏300多头，荔枝也有规模了，去年一年纯收入至少10多万元。

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　　几乎每一个“小鹅”信贷员，都有讲不完的增收故事。帮助农民增收，是小额信贷最直观的效果，然而小额信贷对三农的影响，却不仅仅是增收那么简单。

　　5月底一天傍晚，邢雪情又一次来到保城镇石硐村，在这个村子，有几户贷款户因为养鸡失败而还不上贷款。三间矮房，灯光昏暗，被褥直接铺在地上，零零散散几件破家具。一直没还上钱的郑大姐正在田里做活。

　　“小女儿户口登记有问题，我们去县城帮你跑着问问；老公公身体残疾没有补贴，我们也去县民政部门和残联反映下情况……”

　　“大姐，您家里有什么困难，咱们一块分析解决，可千万不能影响自己的信誉啊！”

　　“大哥在外面打工，您一定劝他找个正经活干，把挣的钱尽量省下来。”

　　“还不还钱是另一回事，但一个家庭的信誉和信用也不能丢啊！”

　　在“小鹅”信贷员细致入微而又设身处地的对话过程中，郑大姐放下冷漠躲避的姿态，把手伸进裤兜，掏出了仅有的皱皱巴巴的5元钱。

　　5元钱，跟郑大姐家贷款的本金和利息相比微不足道，然而却意味着一个普通农村妇女对自尊、信誉和信用的意识折射，而这种意识的萌发，源于“小鹅”信贷员跟她设身处地地分析问题，态度诚恳地解决问题。

　　黎仕刚，贷款2万元种植槟榔和橡胶，成功经营一家农资店。尽管收入已经非常可观，但是一直习惯把钱藏在家里米缸中。如今，在“小鹅”信贷员纪新峰的帮助下，不仅在家中安装了一台POS机，可以转账给厂家，而且学会了手机银行和网上银行，给在外上学儿子的生活费通过手机就轻松汇过去了。

　　理财观念的改变，让这些世代在农村生活的老农民也融入到现代金融体系中。

　　除了对农户个人的影响，“小鹅”信贷员对农村的影响还体现在村级财务能力建设上。

　　海南省委组织部把选派大学生村官与培养小额信贷技术员队伍有机结合，今年共选派128名优秀小额信贷技术员挂任农村“两委”副职，选派16名优秀小额信贷技术员挂任乡（镇）副乡（镇）长，加强农村基层干部队伍建设。

　　王惠玲就是这批挂职村官中的一员，在红星村委会挂职副主任的她，不仅为村民提供各种金融服务和培训，而且协助村委会把财务报表做得更加规范。

　　他们与农民群众一起劳动，宣传党的政策，传授农业科技知识，教不识字的妇女写自己的名字。台风来了，他们第一时间跑去帮农民抽水抗灾；农民碰上假化肥、假种子，他们帮着联系有关部门定损索赔；农民种植有难题了，他们赶紧请来镇里的农技员予以指导。

　　目前，海南农信社小额信贷技术员达到596人。在海南农村，几乎所有的农户把小额信贷技术员看成党和政府的好干部，给予充分的信任。在党与农民群众之间，信贷技术员们较好地发挥了上下沟通、联系纽带的作用，很多农民这样评价他们：不是大学生村官，胜似大学生村官。

　　海南省委书记罗保铭很欣赏农信社这支大学生小额信贷技术员队伍，他说，农信社的干部应当优先从小额信贷技术员队伍中培养；各级政府招录公务员应当优先从小额信贷技术员队伍中选拔；大学生小额信贷技术员队伍应当成为培养党的优秀基层干部的摇篮。

　　“小鹅”信贷员能真正扎根农村，不仅是因为他们出生农村，对农村、对农民有着真挚的感情，更因为他们始终相信，只要坚持努力付出，在这片广袤而又神奇的土地上一定会诞生出不一样的未来。在“小鹅”信贷员的孜孜奉献中，海南农村正在进行着一场润物无声却又生动深刻的社会实践。在这场社会实践中，改变和升华的，不仅仅是农民和农村，还包括“小鹅”信贷员他们自己。

　　与农民打交道，不在于学问有多高，能力有多强，而在于对他们付出的感情有多真

　　——“小鹅”小写的梦想，写进海南农业农村发展的大变化中，不仅体现了新时代青年价值追求的全新坐标，也成为海南农村发展亮丽而又隽永的青春色彩

　　要破解农村金融的难题，需要一支能够真正扎根农村，善于与农民打交道，真正帮得上农民的队伍。“小鹅”信贷员这些年轻的大学生，大多出身农村，他们在经过高等教育之后，有知识、有文化、懂技术、懂市场，完全可以在城市找到一份满意的工作，然而，他们选择了农村。

　　“走千山万水、访千家万户、道千言万语、理千头万绪、吃千辛万苦”，5个“千万”道出了“小鹅”信贷员队伍从事农村金融的艰辛付出。

　　成绩的背后，是汗水，是奉献。放贷工作辛苦琐碎，但他们风里来雨里去，不辞辛劳不知疲倦，真心实意为农民服务。他们跑遍了阡陌村落，跑进了农民的心坎。

　　从三亚到保亭新政镇，再到更偏远的东方市三家镇，纪新丹走的路是越来越远，走的地方是越来越穷，然而正是在这最贫困的基层，才是展示其青春和梦想的大好舞台。

　　正如纪新丹所说，与农民打交道不在于学问有多高，能力有多强，而在于对他们付出的感情有多真。纪新丹来自农村，对农民有真感情，她才能扎根于农村，并实现自我价值。纪新丹的成长经历并不是个案，她和众多“小鹅”们一样，也有过考验，彷徨，烦恼，重要的是他们坚持过来了，并证明了他们坚持的可贵。

　　“如果以后能正常走路，我还要下乡给农民贷款。”在一次下乡途中遭遇车祸，导致“小鹅”信贷员符秀莲左腿粉碎性骨折，因为严重感染险些失去双腿。当时，出差在北京的吴伟雄，要求联社不惜一切代价也要保住符秀莲的腿。后来，符秀莲被送往北京301医院接受治疗，农信社先是拿出30万元预付给医院，还号召社会各界为符秀莲捐款。共青团海南省委派人专程到北京301医院看望符秀莲，并代表团省委授予她优秀共青团员称号，号召全省广大团员向她学习。

　　得知符秀莲送贷受伤后，她的一位客户阿香嫂着急着去看她。阿香嫂的丈夫因癌症去世，一个人带着三个孩子，家庭经济非常困难，符秀莲认准了阿香嫂干活勤快，会养猪，坚定地给阿香嫂放贷。而阿香嫂也一分不落地把钱还上了。

　　在符秀莲和阿香嫂之间，已经不是简单的客户关系，从“小鹅”内心升华出的为农情怀和强农梦想，落实到具体的一次次贷款中，已经足以让很多人把“小鹅”们当成他们身边的亲人。

　　——所以“小鹅”们在工作刚开始的时候，即便面临怀疑甚至不友好的态度，他们依然能坚持给老乡们介绍小额信贷的贷款和还款方式，让小额信贷的观念深入到老乡心中；

　　——所以“小鹅”们在伤口还没有完全恢复的时候接着下乡为老乡们放贷，在怀孕生产前几天，还开车到乡下为老乡们发放贷款；

　　——所以“小鹅”们可以在个别借款户因为遭遇突发自然灾害或事故根本还不起款的时候，用自己的钱先给借款户还上利息；

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　　许志芳、陈庆崖、张庆娃、纪新峰、曾雪、陈南威……他们都有一个共同的名字，他们是乡亲们的“小鹅”。

　　“小鹅”们用情怀和梦想谱写了自己的青春，把青春扎根在琼岛大地，锻造出青春的韧性。“小鹅”小写的梦想，写进海南农业农村发展的大变化中，在他们身上，不仅体现了新时代青年价值追求的全新坐标，也成为海南农村发展亮丽而又隽永的青春色彩。

　　农村金融的实践与发展，需要这样的群体；农业农村的繁荣与发展，需要这样的群体；整个社会的建设与发展，需要这样的群体。