□ 本报记者 张晓帆

　　给岛城市民打“芝麻分”

　　在青岛市市南区一家房地产公司工作的张鹏晖平时喜欢旅游，她的梦想就是办理申根签证后可以在欧洲26个国家自由出入，但申根签证比较难办，不仅送签的资料特别繁杂，并且毕业两年的她并没有太雄厚的经济基础，签证申请对于她一直可望而不可即。

　　最近，微信朋友圈里传的很火的一种办理申根签证的新方式——卢森堡总领事馆、芝麻信用和阿里旅行联合推出了“信用签证”服务，让她兴奋不已。芝麻分在750分以上的人，不用再准备收入证明、在职证明等材料，就可以申请卢森堡签证。

　　“90后”的张鹏晖是典型的互联网金融拥趸者，平时喜欢在淘系网站上购物，并且把大部分的工资都存入余额宝中，每月的信用卡也用支付宝按时还款，她从支付宝上查询到的自己的芝麻信用分为802分，“虽然我不曾申请开通，也没有主动提交数据，但基于支付宝交易记录等网络活动，芝麻信用已经给我打了‘芝麻分’，签证再也不会困住我了。”

　　据了解，目前芝麻信用采取了和支付宝钱包合作的方式，用户在支付宝钱包打开《财富》栏，便可看到芝麻信用分的选项。

　　分数看上去很简单，背后是芝麻信用对海量信息数据经综合处理和评估而得到，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等五个维度。芝麻信用分最低350分、最高950分，分数越高代表信用程度越好。

　　不仅仅是签证，在香格里拉、蓝海、如家等岛城酒店，有600+芝麻信用分的人都可以享受首日入住半价并且“先入住后付款免排队”的服务。

　　李沧蓝海大饭店的一名工作人员告诉记者，蓝海酒店集团在山东的18家蓝海饭店都可以享受此优惠，从李沧店的情况看，相对于以前的线上预付款方式，凭芝麻信用入住的客人有明显的好评，满意度和使用率很高。

　　信用变“财富”

　　截至今年2月底，央行的个人征信系统已覆盖近8.6亿人，有信贷记录的个人、自然人超过3.5亿人。

　　今年1月，央行发出通知，要求包括芝麻信用管理有限公司在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作。目前，以芝麻信用、腾讯征信等为代表的商业征信机构正在积极试水，互联网征信的作用逐步凸显。

　　值得一提的是，在央行征信系统中有征信记录的个人大多是与银行有业务往来的优质客户，而互联网征信面对的用户，支付宝的3亿多实名用户、QQ的8亿多用户、微信的5亿多用户，他们当中有相当一部分人是“草根”用户，未被央行征信系统收录。互联网征信让这些“草根”用户也能拥有信用记录，从未有过借贷、未申请过信用卡的人，包括学生群体、蓝领工人、自由职业者等享受到了实实在在的信用产品和服务。

　　青岛科技大学金融系主任蔡苏文说，传统征信系统主要采集信贷系统中的信息，而互联网征信则涵盖生活的各个角落，用手机交水电费、网上购物、理财产品，甚至社交互动、叫车爽约等都有可能纳入个人征信报告。大数据在互联网征信中也发挥了巨大的效用，把原本碎片化、孤立化的信用信息纳入一张互联网征信的大网里，在某些方面能更精准地描述个人信用情况，成为芝麻信用打分的依据。

　　“社会征信机构纷纷加入个人征信领域是一件好事，将推动个人征信系统的完善，而对于我们每个人来说，一举一动都可能影响自己的信用记录，也有利于大家规范自己的行为。”蔡苏文说，在信用评估领域，中国相对于欧美发达国家落后很多，征信机构之前一直处于比较尴尬的境地，而社会征信机构进入个人征信领域尤其是互联网征信释放出了积极的信号。

　　在欧美国家，好的信用让人在社会上畅通无阻，坏的信用则让人寸步难行，一个人经常逃地铁票或是借钱不还，将引发找不到工作、租不到房、申请不到贷款等连锁反应。芝麻信用面世后，这样的情形也将发生在我们身边。

　　芝麻信用也有“黑名单“

　　一旦个人征信系统开放，哪些事会影响自己的信用记录呢?记者看到，芝麻信用新增了“用户负面记录”，难道芝麻信未来也会建立“黑名单”吗?

　　芝麻信用业务拓展负责人认为，如果用户有违约行为，将被加入大数据系统，影响芝麻分值，分值太低的话服务可能会被商家拒绝。作为社会的基础设施，芝麻信用会被应用到生活各方各面，除了金融，招聘时是否录用、贷款是否发放、奖学金是否给予、交友是否继续等等都可以事先查看芝麻分。

　　在逐步建立的信用体系下，机构可以更好地识别风险，用户也可以获得更便捷的金融服务，如免押金租车、酒店先住后付、消费分期，以及在一些金融机构快速获得放贷。

　　不过，相较于美国关于个人征信行业颁布的17部法律，我国目前仅有两部相关条例。业内人士认为，要建立以央行征信系统为核心，各商业征信机构统一标准、彼此合作，与央行征信系统有效互补的征信体系，我们还有很长的路要走。