放暑假了，孩子的安全问题再度摆在了父母面前，对少儿而言，意外和疾病是最大风险。

　　生活中，常常可见父母们为满足孩子的需求，不惜大把花钱，玩具、衣服、图书、电影、游乐……相比之下，有些更细心的父母会盘算，怎么给孩子们准备一把应对未来风险的“保护伞”？

　　意外伤害 不得不防

　　儿童作为弱小群体，心智尚未完全成熟，自制能力较差，发生意外的可能性比成人大，因此意外伤害保障显得格外必要。

　　根据全球儿童安全网络的调查数据显示，意外伤害是中国0~14岁儿童的首位死亡原因，每年有超过20万名0~14岁的儿童因意外伤害而死亡（死亡率为67.13/10万），中国0~14岁儿童意外伤害死亡的发生率是美国的2.5倍， 韩国的1.5倍。

　　从理赔经验数据来看，少年儿童的小意外、小毛病还是比较多发的，特别是意外受伤的比例和治疗金额都不少。为此，建议家长在为孩子选择意外险产品的时候，主要着眼于通过意外险（主险）来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等（通常只能作为附加险形式购买）。这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。

　　而含有少儿意外、意外医疗等功能的、可单独投保的综合型少儿意外险保障计划，也是家长不错的一个选择。

　　至于少儿意外险保额选择，给孩子上高额的意外险，对家长的意义不大。而且，从防止道德风险（以免家长做出不利于孩子生命安全的道德逆选择）的角度上来说，保险监管部门也对未成年的身故保障额度有限制。目前，我国18周岁以下未成年人的商业保险身故保额不得超过10万元。

　　此外，对于家有调皮捣蛋的“熊孩子”的家长而言，一份家长责任险也必不可少。这类保险主要是为家长提供监护责任保障和意外伤害保障。由未成年子女造成他人伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿，减少家长由孩子的过失带来的经济赔偿压力；未成年子女遭受的意外伤害、残疾或者身故，保险公司也负责提供相应赔偿。

　　少儿重疾险 有备无患

　　根据国际儿童肿瘤学会调查显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症。在我国，“恶性肿瘤”已经成为除了“意外创伤”之外，导致儿童死亡的第二大原因。

　　而罹患癌症带来的巨大经济压力，更是很多家庭难以面对的一道难题。即便是已经被纳入城市居民基本医疗体系的孩子，由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等，一旦罹患大病，也无法从社保体系中获得足额的资金支持。

　　为此，为自己的孩子优先准备一份商业少儿重疾险，而非储蓄型的教育金保险，可以说是有备无患。少儿重疾险作为重疾险产品，属于“已经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销，资金使用上可以比较灵活。

　　在商业少儿重疾险种类的选择上，对于大多数家庭而言，可以选择可作为主险单独投保的消费型重疾险产品，这类产品保障责任清晰明了，保费也相当低廉，一年10万元保额，费用支出大概在150~800元，比较经济实惠。这类保障的缺点是大部分产品形态为一年一保，如果中途忘记续保，可能会影响少儿保障的持续有效性。

　　还有一类是较为综合的少儿重疾保障计划，往往由一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现，这类产品突出对少儿的重疾保障，但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划不适合预算有限的家长。其好处是保障期往往比较长，可以持续保障孩子至成年。

　　最后需要提醒的是，在给孩子安排保障的时候，首先要为大人安排好足额的基础保障！南希