理财投资 各自有道

　　提到理财，不少人会说那是有钱人的事情，我们这些低收入家庭根本没钱可理。其实，理财并不是部分专享的特权，收入较低的人或家庭更应该积极理财，这样，小钱也能变成大钱。理财，不仅仅是有钱人的事，它与每个人都息息相关。俗话说，你不理财，财不理你。一般来说，每一个家庭尽管情况不同，但在花钱消费上却大致相同，不外乎是衣食住行、抚养孩子、孝敬老人、储蓄保险、人情往来等五大方面，其中又因其轻重缓急程度的不同，可将之分为必需、稍缓、机动三大层次，要视具体情况，区分加以对待，以达到更好地支配手中资金之目的。那么，不同收入层次的家庭应该如何理财呢？

　　低收入家庭：

　　要“开源”首先注重“节流”

　　低收入家庭大多属于工薪家庭，收入比较稳定，现金流动比较有规律性，有些支出是刚性支出，无法减少或改变，但是对一些弹性支出可以考虑适当节省，通过慢慢积攒，形成一定的结余量。低收入家庭的特点是财富积累较少，每月结余不多，但保障性需求较强；因此，投资门槛的高低成了选择理财产品的重要标准，而基金定投就给手里没有多少积蓄的工薪阶层提供了理财机会，同时它还可以摊薄成本、淡化选时难点，另外，基金定投还可以节省时间，非常适合工作比较忙碌、没有专业理财知识的人。

　　此外，在选择保险方面，建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。

　　中等收入家庭：

　　有“舍”才有“得”

　　中等收入家庭的生活较为稳定，脱离了为生活消费品奔波的事实，他们首先想到的是积攒，虽然没有一定的目的性，但可以肯定是在为未来打算。在消费上，他们趋向奢侈品，说明他们平时的财力相当部分被存储了起来，很少有为自己的爱好和兴趣花钱的机会；对于投资，他们则更多地把幻想放在首位，缺乏市场意识和必要的调查。

　　中等收入家庭其实并不适合将大笔钱放在高风险产品上。相对投资股票来说，投资基金、信托、国债更加安全和保险。如果没有足够的钱来买进较多股票和债券，以建立一个多样化的资金组合，那么，就应该以投资基金、信托、国债来代替。无论如何，投资基金会使财务管理变得简单起来。在投资品种上，货币市场基金主要以银行存款、短期国债、国债回购和央行票据等为主，这些投资品种的风险都非常低，也就保证了货币市场基金的安全性。

　　高收入家庭：

　　让生活“锦上添花”

　　高收入家庭大部分已经处于人生的中年阶段，投资、避险、税收筹划和财产传承已成为家庭生活中最大的需求。

　　其投资最重要的原则就是选择合适的投资组合。除房产投资和直接投资债券外，应选择比较稳健的金融投资方式。子女教育投资在此阶段是最重要、最现实的投资；同时，子女教育投资也是投资周期最长、回报很高的一项亲情式的前瞻性投资。而避险的需求主要表现在参加商业保险。其中，重大疾病类保险具有缴费低、获得的保障利益大等优点。寿险、意外伤害也是不可或缺的保险种类。

　　理财是细水长流，它只能让你的财富保值、增值，而非一夜暴富；正确看待理财、放平心态，才能合理设定理财目标。做理财不能冲动，要懂得克制自己的心情，管理好自己的情绪，投资的过程其实就是管理好你的情绪的过程。

　　（丽媛）