2015年，工行陕西省分行积极响应政府号召，全力支持“万众创新，大众创业”，始终将发展小微信贷业务作为履行社会责任，转型发展的重要突破口，走创新化、特色化、专业化经营之路，研发小微信贷产品、优化审贷放款流程，成立小微金融服务中心，不断探索为广大小微企业金融服务模式，形成了支持小微企业的服务特色和品牌优势，实现了小微信贷业务的稳健发展，已成为支持陕西省小微企业实体经济发展的重要推手。

　　截至2015年5月末，工行陕西省分行1~5月累计投放小微贷款超60亿元，小微企业贷款余额近400亿元；客户数达到近4000户，1~5月客户净增加超过200户，落实了陕西银监局“三个不低于”的要求，小微企业贷款余额、户数排名同业领先。目前，该行在全省设立了28家小微业务专营支行，并在西安市设立了小微金融业务中心，以“信贷工厂”模式对小微企业贷款业务按照“流水线”作业方式进行批量操作，简化贷款流程，提高贷款效率，满足小微企业“短、频、急”融资需求。此外，该行还利用互联网技术，研发设计了多种行业领先小微企业特色金融产品，突出地方产业特色，破解担保瓶颈，依托“圈、链、群”，创新融资方案，充分满足各类集群小微企业融资需求。

　　“瞪羚计划”：三方合作促科技创新

　　“瞪羚”是一种善于跳跃和奔跑的羚羊，业界通常将高成长的中小企业形象地称为“瞪羚企业”。2015年，工行陕西省分行创新“瞪羚计划”科技金融品牌，致力于为陕西省各大经济开发区、产业园区内的创新活力强、发展速度快的小微企业提供融资解决方案，帮助企业突破资金匮乏、融资渠道狭窄的瓶颈，帮助企业“跳得更高，跑得更快”。“瞪羚计划”通过政府的引导，银行的推动，担保公司的配合，凝聚金融资源，构建高效、低成本的风险共担机制，合力解决小微企业融资难融资贵问题。

　　“瞪羚计划”产品体系由三部分组成，分别为“小微科技贷”“小微高科贷”“小微上市贷”，前两款产品在工行与陕西省科技厅、西安市及各地市科技局签署合作协议建立合作关系的基础上，向高成长性、高科技含量、轻资产、缺抵押的科技型小微企业发放贷款，创新银、政、担三方担保方式，为企业提供无抵押的信用贷款。“小微上市贷”主要面向全国中小企业股份转让系统已挂牌和拟挂牌企业，以信用、股权质押等作为担保方式，根据企业在登陆新三板的不同阶段，配备不同的融资额度，最高贷款额度可达到3000万元。

　　目前，该行已在微信公共平台建立了“陕工银瞪羚计划”交流群，第一时间安排离客户最近的支行上门对接。该计划推行2周内，已经完成15户小微企业的辅导对接，6户企业进入贷款程序。工行陕西省分行计划在两年内通过“瞪羚计划”对小微企业提供不少于人民币2亿元的授信支持，促进科技型企业发展，促进新三板企业腾飞。

　　供应链融资：多样化信贷助发展

　　供应链业务是工行陕西省分行小微信贷重点产品，该产品依托工行庞大的核心客户群和渠道优势，基于核心企业及其上下游小微企业的资金流，将银行信用注入链上企业。该供应链解决方案融合多样化信贷产品，融资模式丰富，有基于国内贸易往来背景构建的“订单融资+国内保理”“订单融资+国内发票融资”“预付款融资/应付款融资+国内保理”组合，有基于国际贸易背景构建的“进口T/T融资+国内保理”组合。供应链融资解决了小微企业采购、存货、销售等经营环节资金缺乏的困境，通过工行陕西省分行贸易融资产品降低信贷准入门槛，打通了核心企业与小微企业间的强弱关系壁垒。

　　目前，工行陕西省分行已认定136家大型企业为工行陕西省分行核心客户，并结合西安、关中、陕北、陕南局域特点制定了科技、汽车、医药、石油、交通、航天、农业等行业的供应链方案，截至5月末，该业务上小微贷款余额超15亿元，户数近200户。

　　农业通：把普惠金融送到田间地头

　　汉中某茶业公司拥有生态茶园和自有品牌，产品在全国60多个大中型超市设有销售专柜。今年初，该公司因购买原材料资金不足，向工行陕西省分行提出融资需求，工行陕西省分行客户经理经过认真调查，以该公司拥有的林权提供抵押，为其放款300万元，期限1年，为企业的扩产提效注入资金支持。

　　农村金融是我国金融体系中最薄弱的环节，涉农企业融资瓶颈长期存在，因为缺乏抵押物，涉农小微企业普遍产生融资难问题。我省自然资源丰富，涉农企业众多，工行陕西省分行坚持立足三农，服务小微，根据我省关中、陕北、陕南农产品的区域化特点，建立了以“茶业通”“果业通”“果蔬通”为主要产品的农业信贷产品体系，把信贷投放向生态农业产业转型，把普惠金融送到田间地头。

　　我省渭南、延安地区苹果产业发达，涉果企业融资需求旺盛，工行陕西省分行与当地果业强县果业局、林业局沟通协商，寻求支持地方主导产业和银行发展壮大的最佳结合点，并与苹果经销企业多次座谈，最终确定了面向产、供、销果业企业的“果业通”融资方案，贷款方式包括订单融资、担保公司担保、林权抵押、信用贷款等。我省陕南地区茶产业发达，工行陕西省分行根据当地茶产业基本情况及融资需求，在茶山、茶园、林权中考察作为小企业贷款抵押物的可能性，最终确定林权抵押为主的“茶业通”融资方案，适用于所有茶产业企业。

　　网贷通：“互联网+”E步到位

　　“这笔贷款让我感受到了工行网络融资的便捷，我能腾出更多的时间和精力去开拓市场了！”西安某企业从事农药贸易和相关包装容器生产，拥有近10年的经营基础，目前正着手开拓巴拉圭等南美国家的农药出口市场。听到朋友介绍工行推出的网贷通产品后，公司负责人抱着尝试的心态联系了工行陕西省分行，提交了贷款申请，没想到工行当天就办理成功。在客户经理短暂的操作指导后，该负责人在企业网银的贷款界面上按下了“提款”按钮，1000万元网贷通贷款瞬时到账。

　　2015年，我国在《政府工作报告》中将“互联网+”行动计划上升到国家发展战略，在互联网潮流下，工行陕西省分行借助互联网、移动通信技术，通过大数据、云计算等方式，实现存款、贷款、支付、结算、汇转、账户管理、投资理财、金融信息等全方位快捷、安全和高效的互联网金融服务。为推动小微信贷业务在线化、数据化、信息化，工行陕西省分行已构建网络化融资产品体系，产品包括网贷通、电子保理、电子采购贷、网商微贷、工银集采贷、电子工银链等。其中，网贷通是小微企业专属产品，工行与小微企业一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户随时随地可通过网上银行以自助为主进行操作，灵活、自由地进行融资申请、上传或确认订单、提款、还款。该产品贷款额度最高可达3000万元，每笔贷款期限可由客户自主确定，操作手续便捷，全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力，深受小微企业喜爱。截至5月末，工行陕西省分行网贷通余额近40亿元。

　　记者谢小强 通讯员胡锐