还有三天就是父亲节了。父亲，无疑是一个家庭重要的经济支柱，在这个特别的日子里，给父亲选择一款适合的保险产品，无疑是一份更为长期的爱的关怀。赶快对号入座，看看您家老爸适合哪款吧，别忘了说上一句“爸比们，节日快乐哦！”

　　□本报记者 钟蕾

　　出镜专家：

　　中国人寿保险石家庄分公司培训部讲师 赵栋亮

　　太平人寿保险有限公司河北分公司教育培训部副经理 刘毅

　　平安人寿河北分公司范一扬

　　年轻爸爸（25—35岁）：意外重疾莫忽视

　　代表人物：魏先生，29岁，软件工程师，经常出差，月收入5000元，加部分年终奖金，有20年房贷，每月还款2000元左右，无车贷，有一个3岁的女儿，刚刚上幼儿园，妻子是一名小学教师，月收入3000元左右。

　　专家分析及投保建议：意外伤害险+健康险

　　像魏先生一样的年轻人，上有老下有小，事业还在奋斗期，一般不会有太多的存款积蓄，并且基本都有房贷在身，经济基础薄弱。尤其魏先生，工作不稳定，且外出频繁，工作、生活中面临的意外风险就会更大。

　　建议这部分年轻人给自己购买保额不少于10万元的意外伤害保险，同时附加保额约1万元的意外伤害医疗保险。每年的保费支出大约为200元—300元不等，可以达到花小钱办大事的目的（许多商业保险公司规定：针对同一意外伤害保险产品，同一被保险人限投2份，多投无效）。此外，随着工作收入的增加，这个年龄段的男性应该重点为自己购买重大疾病保险，逐渐将保险金额提升至50万左右。虽然年轻人罹患重大疾病是小概率事件，但近年来重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，因此这符合高额损失优先原则，应该优先购买，可以为不确定的未来提前准备一笔确定的专项健康基金。

　　误区提醒：第一，觉得自己身强体健，健康险没必要。其实每个人是无法预知未来，也无法预知风险是否会发生，发生的时间，以及风险发生后造成何种后果。因此，购买保险应趁早，而且保险费与年龄紧密挂钩，越年轻购买费率越低；尤其是健康险，若等到四十岁之后购买就会显得非常昂贵，甚至会因为年龄太大或健康问题被保险公司拒绝承保。第二，先为孩子买保险。购买保险时要遵循“先大人后小孩”的原则，过分强调先为小孩投保，而忽略大人的人身保障，不能起到为家庭保驾护航的作用，因为大人是家庭的支柱，应首先获得保障，孩子才能有保障。没有保险的大人一旦出险意外，不仅孩子保单的续期保费可能会中断，甚至连家庭基本的生活保障都失去了依靠。

　　壮年爸爸（36—45岁）：险种要打组合拳

　　代表人物：冯先生，38岁，营销总监，月入7000元左右，加部分年终奖金，无房贷，家有两部车，无车贷，妻子是普通公司文员，月收入3000元左右，女儿12岁，小学六年级，即将上初中。夫妻双方均是独生子女，与父母同住。

　　专家分析及投保建议：养老保障要先行

　　这个年龄段的成年男性在工作中处于事业的上升期，有了一定的经济基础，往往小有积蓄，也开始对理财有了一定的认识，希望能让自己手中的钱保值增值，进一步改善家庭生活质量。但以冯先生为例，作为家庭的主要经济支柱，虽无房贷，但需要养两部车，开销较大，且在生活中承担着上下两代人的家庭责任。

　　建议这个年龄段的男性趁着年富力强，要提前开始准备自己的养老金。根据自己的收入水平开始购买一些商业养老保险，弥补延迟退休给老年生活带来的影响。许多商业寿险公司的养老保险产品允许客户到55岁或60岁之后开始每年（或一定期限内）领取固定数额的养老金，这样可以让自己的老年生活更有品质。与此同时，这年龄段更应注重完善个人的健康保障，可依据自身的经济实力，补充或提高自己的意外和大病保障额度。总之，这个年龄买保险要注重产品的组合，可以选择分红险或万能险作为主险，通过附加险兼顾意外、医疗、重疾保障的需求。

　　误区提醒：第一，选择的产品保额过低。保障需求的高与低取决于个人的收入能力和支出水平，建议在经济能力允许的前提下尽可能多的为自己和家庭提高保障水平。保额的设定参照值一般为年收入的5—10倍，这样能够在风险发生时，保障家人在未来十年内的正常生活。第二，认为购买保险会影响资金使用。大多数人身保险产品是具有保单借款功能的，投保人可以凭借所购买的保单和身份证明按照保单当时的现金价值的一定比例进行借款，在规定的借款期限内非但不会影响保单的保障功能，还能在一定程度上解决资金的使用和周转问题。

　　中老年爸爸（46岁—60岁）：守住财富看未来

　　代表人物：张先生，49岁，财务，月入8000元左右，无房贷车贷，妻子是个体经营者，自己经营一家服装店，月收入不定，女儿20岁，在省外某大学读大一，计划毕业后出国留学。

　　专家分析及投保建议：理财型产品最适合

　　这个年龄段的成年男性处于事业的收获期，已经有了较多的财富积累，往往有了充分的保险意识，却发现符合自己年龄段的保险产品正在逐渐减少。对于50岁左右的人群，应抓紧考虑短期缴费（趸交、3年或5年）带养老性质的理财产品，这样的保险产品具有本金安全、收益稳定、兼具保障、专款专用、财富专属等特点争取在60岁以前为自己的老年生活赢得一份保障。

　　误区提醒：第一，认为自己有社保，不需要商业保险。社保的特点是低水平、广覆盖。社保一般仅按一定比例赔付规定范围内的医疗费用，其余的将全部由个人承担。商业险的好处是补充社会保险的不足。客户可以在自己的预算范围内，适当购买商业保险，以确保发生重大保险事故时不至于因社保的保障程度不够而使自己和家庭陷入财务危机。第二，过分关注收益，忽视保障。这其实也是许多人常见的一个误区。在购买保险时，一定要首先关注“保险责任”，也就是这份保险是保什么的，而许多人尤其是年龄较大的人，往往最关注“保险收益”，对此一定要格外注意，防止买椟还珠得不偿失。