大额存单难分流理财资金
- 发布时间：2015-06-11 12:32:25 来源：齐鲁晚报 责任编辑：罗伯特
本报济南6月10日讯(记者 张頔) 距离6月2日央行下发《大额存单管理暂行办法》已经有一周多的时间，有消息称工行将于6月15日开始发售大额存单产品，不过较基准利率上浮40%的利率并没有太大吸引力，难与保本型理财产品分流资金。
有媒体报道，工商银行将在6月15日开始发售两款个人可转让大额存单产品，其中6个月期利率2.87%，1年期利率3.15%，均较基准利率上浮40%。在央行发布了大额存单暂行管理办法后，这将是最快面世的个人大额存单产品。除了工行之外，中国银行与农业银行也正在制定大额存单的相关细则，据悉，主要集中在一年以内的短期品种，利率控制在存款基准利率的1.4-1.5倍之间。记者走访省城的工行营业网点获悉，基层支行还没有接到过办理大额存单的相关通知，大额存单的发行可能会选择部分分支机构先开展试点。
目前对于一般的储蓄存款，各家银行执行的利率大多比基准利率上浮20%，而30万元以上的个人大额存单，如果只比基准利率上浮40%，那对投资者的吸引力将大大减弱。此前还有分析师预测，一年期大额存单的利率约为4.1%～4.2%，但按照目前的情况来看，存单利率很难超过基准利率的1.5倍。
作为一种几无风险的投资方式，大额存单往往会和保本型银行理财产品相比较。经过连续的降准降息后，保本型理财产品的收益率已经有所下滑。据普益财富的统计，上周(5月30日-6月5日)发行的理财产品中，保本浮动和保证收益型理财产品共185款，市场占比为22.95%，而银行理财产品的总体平均预期收益率为5.05%，由此推算，保本型产品的预期收益率将很难高于5%。
“其实从性质来说，大额存单和理财产品并不一样，所以不能仅从收益率来对两者进行比较。”一位银行客户经理告诉记者，对于理财产品来说，每款产品都要进行单独管理、建账和核算，并且要负有充分披露所投资产的相关信息。即便是保本型产品，也会有一定的投资组合，而且要遵循一定的报批程序。而大额存单则是银行的一种主动型负债工具，银行可根据期限结构发行适合自己负债管理的存单，它的运营成本要低于保本型银行理财产品。虽然大额存单在刚刚投放市场时，在收益方面会低于保本性理财产品。不过由于其可以在二级市场进行转让，具有极强的流动性，长期来看，和保本型理财产品相比，还是有其优势的。
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