■ 本报见习记者 张佳峰

　　近日，央行发布了《大额存单暂行管理办法》（以下简称《办法》），为日益火热的金融市场新增了一个重头品种。储户存储有了新的选择。那么，大额存单的问世给储户究竟会带来怎样的影响呢？

　　A门槛为30万元 利率更市场化

　　《办法》规定，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。同时允许银行业存款类金融机构向个人、非金融企业、机关团体等发行大额存单。其中，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。这就表明，个人在拥有30万元的前提下，才能办理大额存单业务。

　　“30万元存款门槛也不算特别高，资金充足的情况下，我们也是可以参与的。”从事了5年投资的专业投资者陈子君说。

　　除此之外，大额存单的收益又怎样呢？据《办法》规定，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，而浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。

　　对于固定利率，业内人士推测，大额存单一年期利率在4.1%~4.2%之间。 “选择哪种计息方式，可能就得看投资者的眼光了，如果处于利率下降通道，可能固定收益锁定高利率是个不错的选择；而如果处于利率上升通道，选择浮动收益则能博得更高的收益。”一名理财顾问表示。

　　“无论选择哪种计息方式，由于大额存单可在市场上进行多次交易，接盘的投资者也许未必能够得到与面值相符的收益率。”另一名业内人士表示。

　　此外，储户在未来投资大额存单时也许还要货比三家，中小银行可能会比大银行的利率高。

　　B月底或许可买 可抵押或转让

　　记者随机走访建设银行金湖广场支行、工商银行佛子岭支行、中国银行青秀路支行等。多数银行表示，现在并未收到通知，个人还无法进行购买。

　　“我们现在是要等总行那边调额度给我们，总行那边还没确定额度，然后分配到每个行给多少现在还没有确定。”一名银行经理说。而一名业内人士也表示，可能要等到月底才能买到。

　　大额存单可以转让、提前支取和赎回。大额存单转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人及人民银行认可的其他机构;通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。此外，大额存单还可以用于办理质押。

　　另外，大额存单可以在二级市场上转让，流动性和活期存款无异。还可贷款抵押，这一点银行理财等无法比拟。“大额存单还可作为出国保证金开立存款证明，常出国的朋友很需要。”一名业内人士对记者说。

　　C更安全灵活 市民理财新选

　　综合大额存单的收益性和灵活性来看，它不失为市民一种理财的新选择。

　　首先，大额存单比定期存款利率高，这对保守型理财者来说，无疑是提供了一种更好的理财工具。

　　另外，大额存单的利率定价主要根据上海银行间同业拆放利率，而目前上海银行间同业拆放利率的水平普遍在3%左右，就算是固定利率达到了4.2%，也低于目前银行多数理财产品大约5%的预期收益率。但大额存单可转让、流动性更强，则胜过多数银行理财产品。

　　“大额存单可以在二级市场进行转让，具有极强的流动性。当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低，这也是银行理财产品无法比拟的优势。”一名银行理财产品经理表示。

　　而对于市场上“宝宝类”货币基金产品来说，大额存单的优势是更具有安全性。大额存单属于银行存款，受到存款保险制度的最高50万元的保护。一名银行理财顾问说：“不承诺保本保收益的货币基金产品，却是和市场挂钩的，可能出现亏损。”