长春晚报记者 孙霄 摄影 石天蛟

　　“我手上的50万元定期存款，这两天就要到期了，现在的利率不咋高，继续存着没啥意思，但要买理财产品吧，又怕有风险。”昨日，在湖西路上某国有银行里，市民黄女士心里挺纠结，她不知道自己户头上的钱以后该咋存更合适。一位银行工作人员告诉她说，她的金额超过30万元，可以考虑预约大额存单，利率要比普通存款高，而且近期内就能正式办理了。

　　2日，央行正式宣布推出大额存单，满足相应条件的机构及个人都可以认购这种存单。长春晚报记者从银行业内人士处得知，这种大额存单属一般性存款，但银行可操作的利率上浮空间更大，上浮后的利率或高于同期普通存款。目前，我市部分银行已经开放预约，等具体实施计划出来后就可以正式办理。

　　大额存款推出后，市民在银行又多了一种理财方式。

　　属于一般存款 利率浮动更灵活

　　大额存单究竟是啥业务？它和传统的存款有啥区别？钱咋存更合适？这是许多手握存款的市民目前最关心的问题。

　　央行2日发布的《大额存单管理暂行办法》（以下简称《办法》）中规定：大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。发行利率以市场化方式确定，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。可以通过第三方平台转让，也可以用于办理质押业务。

　　“简而言之，首先大额存单性质上仍属于存款，银行会按照存款的方式管理，不需要客户学习和采取更复杂的操作；其次，大额存单的利率计算方式是市场化的，浮动更灵活，考虑到银行同业竞争和吸引存款的需求，一般情况下，大额存单的利率会高于传统方式存款，但会低于银行理财产品，毕竟银行不会自砸招牌。”银行业内人士张先生解释说，大额存单最早产生于美国，在当地，这种存单可以在市场上出售变现，相当于以“实际上的短期存款”取得“按长期存款利率计算的利率收入”，这也正是它相对于普通存款的优势所在。

　　能办吗

　　？

　　我市部分银行可预约

　　“你来的真巧，我这儿才刚接到上头的文件，再早5分钟过来，我都说不准能不能办。”3日早上，记者来到了湖西路某国有银行，这里还有几位市民也在打听大额存单怎么办、利率该怎么算，银行理财部的一位苏姓客户经理指着电脑屏幕上的文件，告诉记者，他们刚刚接到了大额存单业务相关的政策文件，但因为银行上层还没有制定出具体的执行计划，当天还不能办理。“但如果你的金额符合条件，现在可以留下电话预约，等能正式办理后，我们会通知你。”苏经理表示。

　　在附近的本地银行和股份制银行，记者也得到了类似的答案。“今天还不能办，明天也不一定，但短期内肯定会开放，你可以先预约，利率应该是比普通存款高，但肯定高不过我们大多数的理财产品。”一家股份制银行的高姓理财经理透露说。

　　合适不

　　？

　　50万元存一年 多得利息2000余元

　　高经理还表示，按照央行指示，大额存单在计算利率时，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息，所谓的“上海银行间同业拆借利率”虽然是浮动的，但一般情况下，是高于普通个人和机构客户存款利率的。

　　“虽然具体的执行计划还没下派给我们，但采取这种基准计息的话，利率上浮的空间会比普通存款更大，你多存些，我们可以上浮30%。”高经理说，现在该股份制银行的普通定期存款一年期的基准利率是2.25%，该行执行的上调幅度是10%左右，上浮后的利率为2.5%，如果大额存单的利率上调幅度能达到30%的话，那么一年期的利率就是2.925%。以黄女士的情况为例，她的50万元若存普通存款，存一年的利息是12500万元，若选择大额存单的话，存一年的利息是14625万元，每年的利息收入会多2125元。

　　咋办理

　　？

　　个人客户可办理 30万元起存

　　对于大额存单可以转让，也可质押的说法，高经理表示，这些操作上的问题也要等银行制定出具体执行计划，能够正式办理业务后，才能给出确切的说明。

　　那么，到能正式办理时，要怎样才能办理大额存单呢，需要满足什么样的条件？“可以确定的是，根据央行规定，大额存单业务对机构和个人客户都开放，市民作为个人投资人的话，认购大额存单的起点金额，需不低于30万元，而机构投资人认购大额存单的起点金，额需不低于1000万元。”高经理介绍说。

　　咋投资

　　？

　　认真阅读条款 根据自身情况选产品

　　业内人士提醒，投资者在购买相关产品时必须擦亮眼睛，防范市场繁荣后有可能出现的“鱼目混珠”产品。

　　首先，要看准发行人资质。其次，要留意产品存续、备案情况。按规定，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种；如果存单期限不在上述9种之内，或发行人未作发行备案的，产品是存在疑问的。再次，分清存单类别。大额存单分固定利率存单和浮动利率存单两类。付息方式也分为两种，到期一次还本付息；定期付息、到期还本。

　　此外，大额存单的发行条款中都有是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等信息，由于各期大额存单的约定有可能不同，投资者应认真阅读发行条款，根据自己的情况决定买哪种产品。