6月2日，央行公布《大额存单管理暂行办法》（以下简称《办法》），正式推出大额存单。 与普通存款和银行理财产品相比，大额存单有何区别，优势在哪？昨日，记者走访调查后发现，大额存单收益率比一般定期存款要高，风险低于银行理财产品，但市民普遍认为个人认购起点过高，承受不起。目前，大多数本地银行还未正式推出大额存单业务，推出后会及时通知储户。

　　投资门槛有何区别？ 30万元起点远高于普通存款

　　“大额存单和我们平日在银行的存款有什么不一样？”退休教师黄先生的话道出了不少投资者的疑问。

　　“与一般性存款不同的是，大额存单门槛较高。”建行理财客户经理汪女士说，《办法》规定，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。而一般的定期存款，最低只需要存入50元。基本上所有投资者都能定期存款，但并非所有投资者都有条件进行大额存单业务。

　　工商银行大学路一销售网点的一客户经理说，大额存单期限比普通存款期限的品种多了9个月和18个月两个品种，能更好地满足投资人对期限配置的要求。但30万元起的购买门槛，相对目前银行推出的5万元起步的理财产品来说较高，这就限制了不少客户。

　　长城证券南宁营业部投资顾问禤文庆认为，30万元的门槛较高，只对部分大额存款用户产生影响。现在投资理财渠道很多，门槛也很低。以货币型基金为例，预期年化收益率也达到4%左右，且申购门槛很低，100元起便可申购，其安全性能与大额存款不相上下；另外，保守型投资者也可选择购买债券，债券的预期年化收益率也达到4%左右，且1000元起便可购买。“相对于普通投资者而言，大额存单的门槛较高，或许吸引力较低。但对企业客户有一定吸引力。”

　　对理财产品有何影响？ 风险较低或冲击理财产品市场

　　记者还获悉，除了投资门槛较高之外，与定期存款相比，大额存单利率或相对更高。

　　禤文庆说，目前银行的一年期定期存款利率大多在3%左右，而大额存单预期年化收益率预计为4%左右，收益率比一般定期存款更高。他算了一笔账，以100万元计算，如果存一年定期存款，如果按照3%利率计算，利息在30000元左右；而存为大额存单，如果利率为4%，利息则为40000元左右，比定期存款多了10000元利息。

　　大额存单有没有风险？“大额存单风险比理财产品低。”禤文庆说，大额存单本质上是一种存款，同样也被纳入存款保险范围内，因此，风险较低。但银行出售的理财产品，除了保本型理财产品之外，其余理财产品还是具备一定的风险，投资者不一定能拿到预期收益率。

　　“现在一些银行的保本型理财产品预期年化收益率在3%—4%之间，预期收益率相对大额存单要低。如果投资者转向投资大额存单，这会对银行的理财产品市场带来不小的冲击。”

　　在西大一家银行网点咨询理财产品的市民李女士说，听说首批拟定推出的个人大额存单一年期利率约为4.2%。而来自银率网统计显示，目前在售的非结构性理财产品中，保本固定收益的理财产品预期收益最高达5.15%，较个人大额存单的4.2%高出近1%，而这些理财产品的投资门槛仅5万元。

　　最大优势是什么？ 可转让和提前支取流动性更强

　　大额存单的推出，是利率市场化完全放开的“临门一脚”，对于银行而言，增加了融资渠道；而对于普通投资者来说，多了一种安全的投资方式。那么，这个安全投资方式的优势还有哪些？

　　“大额存单对于投资者来说最大的好处和优势便是流动性很强。”禤文庆说，大额存单可以转让、提前赎回甚至可以质押给银行。例如，当投资者急需用钱的时候，可以将大额存单转让给他人，或者也可以申请提前赎回，甚至可以“抵押”给银行，即将大额存单作为抵押物向银行借款。而如果是银行理财产品，在规定的期限内是不能提前赎回的。“大额存单比较适合流动资金很充裕、理财观念非常保守的投资者。”

　　目前本地各大银行是否已正式推出了大额存单业务？记者昨日走访了金湖路、民族大道、大学路、北大路等多家商业银行了解到，目前大多数银行还没有正式推出大额存单业务，如果正式推出会及时通知储户。

　　建行一位理财经理说，尽管本地大多数商业银行没有正式推出该业务，但有客户咨询相关大额存单事宜，我们也帮助客户向总行申请等待批复。各个银行的大额存单具体利率是各行根据大额存单的上浮利率、指定的金额来定。以基准利率为3%为例，一般商业银行会上浮30%的利率，也就是说利率可达到3.9%左右；有的银行则有可能在规定金额和期限内上浮40%的利率，利率可达到4.2%左右。