“我买了大约10万保本理财产品，如果银行破产，这些理财产品能不能赔？”昨天，在我市一大型银行的理财室里，市民张小姐有些急切地询问。

　　从5月1日开始，我国银行存款保险制度正式实施。按照《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。“前来咨询的客户的确多了起来，特别集中在存款或理财还安不安全方面。”银行理财师周先生告诉记者，“不过没有大范围出现为防风险而将存款‘搬家’的情况。”

　　■ 深圳特区报记者 沈勇

　　理财产品不在保险之内

　　4月初，国务院关于同意存款保险制度实施方案的批复正式公布，首度明确：存款保险基金由中国人民银行设立专门账户，分账管理，单独核算，管理工作由中国人民银行承担。

　　《条例》规定，中国存保制度的起步模式为存款保险基金，全面覆盖商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

　　“被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，并不包括银行理财产品。”对于市民普遍关心的理财产品是否纳入存款保险，某大型国有银行理财师周先生表示，“因此不论是保本理财产品、还是非保本理财产品，都不在存款保险范畴内。”

　　“对普通投资者来说，如果你风险承受力较强，可以考虑挂钩股市的结构性理财产品，以博取高收益；如果你是青睐稳健投资的市民，需要配置保本类理财产品，只要银行不破产，本金就是有保障的。”周先生建议，购买理财产品，应尽量选择抗风险能力强的银行。

　　从对投资者和储户的影响看，存款保险制度推出后，利率市场化的步伐将会加快，同时也将伴随着进一步的降息以及相关宽松型政策。“预计未来动辄6%以上高收益的固定收益类理财产品，其数量将会越来越少。”

　　深圳未现存款“搬家”潮

　　《存款保险条例》规定，同一存款人在同一家投保机构最高偿付额为50万元，在最高偿付限额以内的，实行全额偿付（包括存款本金和应计利息），而超过50万元的存款将不会受到保护。

　　“我选择存款的银行本身就是网点多、信誉强的国有大行，总体来说还是比较放心的。”昨日，在福田中心区一国有银行营业网点，办理取款业务的王女士对记者这样说。不过，因为存款没有超过50万元，她暂时没想过“搬家”存款的事。

　　“有部分储户来咨询存款怎么处理，但目前还没有大面积出现存款‘搬家’的现象。”市内一大型股份制银行深圳湾支行的大堂经理告诉记者，虽然有储户担心赔款上限的问题，但眼下最现实的情况是，如果存款“搬家”会造成利息受损。

　　对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，从追求绝对安全的角度来说，有必要分散存款；但从追求收益率的角度来说，分散存款意味着损失一部分利息收入，因为以后的存款利息高低将直接跟存款金额挂钩。

　　“存款越多，你就可以有更多与银行的议价权。”一位不愿透露身份的银行人士告诉记者，他们往往会根据储户存款的多少去申请存款上浮利率，“央行3月1日宣布降息后，如果你想申请存款利率顶格上浮30%，就得要有一个基本的存款总额‘门槛’。”

　　加剧银行间市场竞争

　　分析指出，存款保险制度是继放开贷款利率后又一重大举措，有利于利率市场化的推进。

　　央行行长周小川近日表示，目前存款保险制度的考虑是以低费率起步，费率水平大概在万分之一到万分之二，远低于绝大多数国家存保起步时的水平以及现行水平。

　　“存款保险金都是由银行直接交纳，与普通储户无涉，因此即使正式实施，短期内储户也不会感受到由此带来的变化。”有金融分析人士表示，但《存款保险条例》规定存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，也就是说如果银行经营存在风险，其所交保险费率就会被提高，有利于银行本身和社会储户了解其安全性。

　　“部分大额储户，特别是一些政府和大中型企业客户在银行存放资金时，可能会倾向于选择抗风险能力强的银行。”市内一家城市商业银行资金部人士坦言，地方性小银行与国有大银行相比还是有担忧。

　　有业内人士认为，存款保险制度推出，将进一步加强银行间市场竞争，“更高的存款利率、更优惠的转账代理费和更贴心的服务，将是争取储户的必要手段。”

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　　银行破产怎么赔？

　　■ 深圳特区报记者 沈勇

　　《存款保险条例》实施后，银行破产倒闭将不再会是政府“托底”，而依据条例，这种情况下储户的存款该如何赔？

　　在同一家银行，一个人或一家企业，不管开了几个户，如果加起来本金加利息在50万元以内的，那么即使这家银行真破产倒闭了，储户所有的本金利息也都能得到赔偿，不会有损失。这个赔偿的钱就是从银行缴纳的保费——存款保险基金出的。但是如果在同一家银行的所有账户加起来，本金、利息超过了50万元，那么理论上超过的部分得到赔偿的可能性就会比较低了。

　　不过，央行明确表示，对于绝大多数储户来说，50万元这个上限是足够了的。根据估算，超过99%的储户在同一家银行的存款本金加利息不超过50万元，这个比例在世界范围来讲也是比较高的。也就是说，绝大多数储户被赔偿的时候是能够被全部赔偿的。而对于50万元以上的存款，最简单的办法就是分成几笔，存到不同的银行里。

　　事实上，如果真的有银行破产了，国家多数时候是先让其它有意且资信好的银行或信用社来接盘，继续负责原有储户的业务。或者给人退钱，或者继续打理储户的存款。